Конец кредитной истории?

Как потребительских, так и ипотечных. Последнее обстоятельство удручает и весьма. Поскольку именно ипотека, какой бы тяжкой она не была для среднего украинца, является, по сути, единственной возможностью улучшить жилищные условия.

Буквально за неделю ситуация на рынке ипотечного кредитования изменилась кардинально. Более половины банков вовсе отказались от ипотеки, и лишь единицы держатся, но при этом пересмотрели условия выдачи займов в сторону ужесточения. Масла в огонь подлило постановление НБУ №319, в котором банковским структурам было рекомендовано ограничить выдачу кредитов населению.

В последние несколько недель ситуацию с банками обсуждают не столько финансисты и аналитики, сколько миллионы простых украинцев. Еще бы! Слухи ползут, курсы скачут, вклады замораживают, кредиты не выдают. Люди испытали подзабытое беспокойство о судьбе своих сбережений. В этих условиях очень остро встали вопросы: кому доверить деньги и как вести себя в тревожной предкризисной ситуации?

По словам экспертов то, что происходит сегодня в нашей стране, никакого отношения к мировому финансовому кризису не имеет.

Как ни парадоксально это звучит, но закрытость отечественной экономики и ее неинтегрированность в мировую финансово-экономическую систему сыграли положительную роль. Те негативные процессы, которые сейчас характерны для развитых экономик и финансовых рынков, обходят нас стороной.

По мнению экономиста Валерия Гееца, отечественный финансовый рынок не настолько развит. В стране почти полностью отсутствует фондовый рынок. Во всяком случае, он очень условен и не играет той доминирующей роли индикатора для определения стоимости бизнеса, как это происходит на Западе. Поэтому падение фондового рынка практически никак не отражается на экономике. Кроме того, у нас еще не развита в должной мере ипотека. Соответственно, серьезный ипотечный кризис стране пока не грозит.

Но у нас, как и в других государствах, есть третий фактор, который сейчас активно оказывает влияние на финансовую систему Украины. Это фактор паники.

“Но было бы, по меньшей мере, наивно искать причины сегодняшней ситуации с банками только в паническом настроении населения, — рассказывает Геец. — Причины несколько глубже. Это увеличение доходов населения и денежной массы, не подкрепленные ростом производительности труда. В частности, зарплаты и социальные выплаты за этот год повысились на 40—45 процентов. И непосредственно оплата труда, и разного рода надбавки, премии, компенсации. Во всем мире считается, что заработная плата должна увеличиваться пропорционально росту производительности труда. В таком случае экономика сбалансирована. Тогда идет речь о реальном зарабатывании денег. А у нас средства, выданные народу, не покрыты эквивалентом труда. Это сильно бьет по финансово-экономической системе государства и начинает ее расшатывать. Сначала растет инфляция, затем неоправданно взлетают цены на те или иные товары, потом идет увеличение кредитования, при том что производство не растет. У промышленных предприятий начинаются проблемы, и это моментально сказывается на платежеспособности населения”.

Что касается моратория на досрочную выдачу депозитов, то здесь многие опрошенные нами банкиры сходятся во мнении, что это абсолютно оправданная и своевременная мера. А что касается кредитов, то НБУ проанализировал ситуацию и пришел к выводу, что возможна более лояльная политика в вопросе кредитования.

В Украине зарегистрировано 197 банков, а реально работает около 170. У всех этих банков разное финансовое положение и разные основы для формирования денежной базы кредитования. Есть банки, которых эти кризисные явления совершенно не коснулись, так как у них свои надежные источники финансовых поступлений. Поэтому НБУ дал возможность продолжать отдельные виды кредитования юридических лиц. Банкиры настаивают: потребительское кредитование сегодня стоит полностью прекратить. Да и выдачу ссуд в иностранной валюте тоже следует существенно ограничить. Объемы валютного кредитования достигли предельного уровня, что вызывает серьезную тревогу Нацбанка.

В данных условиях и ипотечное кредитование для банков — непозволительная роскошь. Поскольку в украинской банковской системе сегодня уже нет достаточных объемов финансовых ресурсов, позволяющих выдавать крупные займы на 10—20, а тем более, 30—40 лет...

Но есть одно простое правило: в любой кризисной ситуации главное — не дергаться. И это касается не только финансового кризиса. В любых экстремальных условиях нужно держать себя в руках и не делать никаких резких движений. К примеру, не стоит бежать в банк и пытаться всеми правдами и неправдами разорвать депозитный договор и срочно забрать деньги. Если же у человека закончился срок вклада и есть недоверие к банку, где он хранил сбережения, тогда есть смысл сменить его на более надежный.

Первый признак, который вызывает недоверие, — повышенные ставки. Второй — навязчивая, кричащая реклама финансового учреждения.

Как правило, стабильно работающий и не имеющий проблем банк предлагает средние проценты по депозитам. Кроме того, нужно присмотреться к внешнему виду отделения банка. Если это подвал, второй или третий этаж, вход со двора или из подворотни, то стоит усомниться в солидности данного финансового учреждения. Если же внешне все выглядит прилично, следует узнать, какие крупные компании и организации обслуживаются в этом банке, насколько широко он представлен в регионах, какова сеть его отделений. Также неплохо выяснить, кто владеет данным финансовым учреждением и насколько владельцы состоятельны и платежеспособны. Ведь если хозяином банка является оффшорная компания с Каймановых островов, то вряд ли она будет в состоянии поддержать свой банк в критической ситуации.

Мила АЛЕКСЕЕВА