Как сохранить и клиента, и доходность...

Недавно рассказали историю, как мужчине в банке отказали выдавать автокредит из-за того, что его “белая” зарплата составляет почти 3000 тысячи долларов . Зажиточному клиенту не поверили и заявили, что он в сговоре с бухгалтером фирмы. Конечно, такая ситуация — скорее отдельный случай, нежели будничная реальность. Но за последние два месяца все больше украинцев вместо ипотеки, автокредита (кто может себе это позволить), а иногда и потребительских кредитов, получают в отделениях банка отказ. Почему?

Причин несколько. Обременяющие проблемы с финансированием и напуганные размахом отголосков американского кризиса, украинские банки на определенное время приостановили выдачу высоко рискованных кредитов, или же повысили требования для их получения.

“Существует и тенденция к увеличению просроченной задолженности клиентов перед банками. Получив год или два назад кредит, клиенту сегодня не хватает зарплаты для его погашения, ведь банки недавно подняли кредитные ставки по уже заключенным договорам”, — рассказывает начальник Департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB банка Антон Шаперенков.

Ситуацию может ухудшить еще и дальнейшее снижение курса гривни по отношению к доллару, считает президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко. Напомним, что в конце прошлой недели, гривня начала резко девальвировать: за один доллар давали 5,2 гривни. Эксперты расходятся в своих курсовых прогнозах. Но почти в унисон заявляют о сокращении темпов роста долгосрочного кредитования в следующем году. На какие виды кредитования банкиры будут делать ставку по нынешней экономической ситуации? Это и пытался выяснить.

“Раньше банки работали над получением максимальной части рынка. В условиях кризиса ключевым для них будет не доля на рынке, а сохранение стойкости института и сохранение доходности”, — говорит директор Департамента управления розничными продуктами Альфа-Банка Тарас Волобуев.

Из-за трудностей с финансированием задач максимум для них до конца 2008 года и на следующий год — удержать доходность и обеспечить минимальный отток клиентов. Как этого достичь? Банкиры неохотно раскрывают свои карты, вместо этого эксперты дают свое видение развития ситуации. “У банков проблемы с ликвидностью, и они не сильно стремятся выдавать большие и долгосрочные кредиты. В ближайшее время иногда актуальными будут небольшие кредиты (по сумме и сроку). В частности, такие, как приобретение товара в рассрочку, кэш-кредиты (живые деньги) и кредитные карты”, — говорит аналитик Простобанк Консалтинг Александр Седых.

По мнению Волобуева, неплохие перспективы у кэш-кредитования. После всей банковской процедуры отбора по благонадежности клиент сразу на руки получает карточку с определенной суммой денег, которую он может израсходовать сразу, или постепенно, по своему усмотрению. Как правило, такие кредиты берутся на год-два, и клиент выплачивает по ним эффективную ставку (совокупность всех расходов за пользование кредита без суммы самого кредита) в размере от 50 до 70%. “Следя за нашими конкурентами, мы видим, что все больше банков выходит на рынок кэш-кредитования. И часто на старте они предлагают проценты ниже (30%. — Авт.), чем предложенные на рынке”, — рассказывает Шаперенков. По всей вероятности, имея деньги на ритейл, банки просто перенаправляют их именно в эту сферу. Раньше банки не развивали этот сегмент из-за отсутствия технологии рисков либо же занятости в наработке клиентской базы. Углубление финансового кризиса на мировых рынках вынуждает их искать новые пути быстрой и менее рискованной наживы.

Однако платить огромные проценты за кредит живыми деньгами готовы не все. Для клиента выгоднее получить в банке кредитную карточку, по которой банк дает льготный период, и процент за пользование таким кредитом меньше. Проблема же в том, что выдают кредитку не всем желающим. Как правило, это проверенный банком клиент, за которого ручается работодатель.

Однако эксперты говорят, что количество владельцев кредиток может вырасти... В поиске способов удержания своего клиента банки, на “период непогоды” на международных финансовых рынках, будут предлагать им так называемые программы лояльности. Так, одной из “изюминок” таких программ могут быть выдача банком кредитной карточки клиенту после успешного погашения им взятого кэш-кредита. Или же, в случае нормального погашения какого-то другого кредита, банк предлагает клиенту взять следующий, но по сниженной ставке. Как правило, это касается автокредитования. За хорошее кредитное поведение клиента банк может скинуть до одного процента...

Наталия БИЛОУСОВА