“Позитивные” клиенты могут не беспокоиться

появилась новая привычка — жить в долг. Взять автомобиль, компьютер, мебель или какую-то вещь в кредит стало обычным делом для каждого третьего украинца. Однако статистика нынешнего года свидетельствует, что кредитный азарт украинцев постепенно замедляется. Согласно подсчетам экспертов, в конце июня следует ожидать увеличения банковского кредитного портфеля только на один процент, что в четыре раза меньше аналогичных показателей прошлого года. Сократить объемы потребительского кредитования пытается Нацбанк, для которого одна из главных задач — остановить инфляцию. А поскольку в “перегреве экономики” банковским учреждениям принадлежит не последнее место (вследствие быстрого наращивания ими объемов необеспеченных реальными деньгами кредитов), то антиинфляционную пилюлю выписали и им.

Ею стал недавно обнародованный проект постановления Нацбанка о внесении изменений в Положение о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь из кредитных операций банков. Если изменения утвердят, то в число наилучших клиентов (группа А) банки будут зачислять тех, кто сможет оплатить первичный взнос в размере 20% от суммы кредита. Статус благонадежных (группа Б) получат граждане, которые смогут выложить 15% от суммы кредита. Замыкают круг желанные для банкиров клиенты-середнячки (группа В), которые готовы оплатить первичный взнос в размере не менее 10% всей суммы. Кредиты, выданные клиентам с нестабильным финансовым положением без первичного взноса, будут причислены к числу “сомнительных” (группа Г), а если кредит выдан без залога, то ему будет присваиваться статус “безнадежного” (группа Д). Из документа вытекает, что банкам будет невыгодно предоставлять потребительские кредиты последних двух групп, ведь в случае их выдачи банку необходимо формировать под них резервы в объеме 100% суммы кредита.

Такой шаг Нацбанка не стал сюрпризом для финансистов. Вопрос в другом, утверждают они: кто будет крайним в этой ситуации. В первую очередь это отразится на деятельности банков, специализирующихся на выдаче беззалогового кредитования населения. Напомним, что именно благодаря предоставлению такого рода услуг, многим средним банкам удалось нарастить свою клиентскую базу. В случае введения таких кредитных инициатив у них остается два выхода: либо увеличивать процентные ставки по потребительскому кредитованию, либо вообще прекращать его. “Учитывая достаточно высокую трудоемкость, некоторые банки могут ограничить минимальный размер кредита, либо совсем перейти с потребительского кредитования на покупку “чайников”, — говорит заместитель председателя правления ЗАО “Инвест-Кредит Банк” Андрей Пономарев.

О еще одном варианте усиления кредитных требований рассказала заместитель председателя правления — директор департамента розничного бизнеса Индустриалбанка Маргарита Ладыженская: “Этот проект постановления НБУ является логическим следствием ситуации, сложившейся сегодня на украинском финансовом рынке. В случае введения его в силу банки будут вынуждены тщательно пересмотреть свою деятельность в направлении кредитования и принять решение о более жестких требованиях для заемщиков и о существенном повышении процентных ставок по потребительскому кредитованию”. Проще говоря, все эти процессы могут негативно отразиться на объемах кредитования, потому что процент “положительных” клиентов, которые могут внести первичный взнос, намного меньше, чем тех, которые рассчитывают на кредит без него.

Сегодня кредитные ставки для физических лиц в гривне составляют 23—24%, в долларах — 15—17%, и в евро — 16%. По различным экспертным оценкам, до конца года они в среднем могут увеличиться на 1—1,5%. Поддерживает мнение о росте кредитных ставок руководитель “Форекс клуба” Николай Ивченко и добавляет, что примененные Нацбанком антиинфляционные меры, в том числе и стерилизация денежной массы, приводит к снижению объемов выданных кредитов.

“Банки и без того сокращают кредитные программы для физических лиц: уже в мае общий объем кредитования составил 250 миллионов долл, тогда как еще в начале года в среднем по системе выдавалось более $1 миллиарда. Дополнительные ограничения НБУ только повысят гривневые (в долларах кредитование сократилось до минимума) ставки, хотя спрос в ближайшие полгода останется высоким”, — считает аналитик инвестиционной компании “Альфа Капитал Украина” Сергей Кульпинский. Вместе с тем он убеждает, что такое “решение поможет стабилизировать экономический цикл и уберечь экономику от избыточного перегрева”.

Наряду с минусами банкиры видят и плюсы. Так, начальник управления рыночными и операционными рисками VAB Банка Александр Омельченко считает, что банки вынуждены будут постепенно переориентироваться на выдачу с наиболее рискованного (беззалоговое кредитование) вида кредитования на менее рисковые. “Наверное, таким образом регулятор будет пытаться перенаправлять кредитные ресурсы с потребительского кредитного рынка на кредитование субъектов ведения хозяйства, которое частично будет сдерживать инфляцию в стране, поскольку кредиты будут выдаваться преимущественно не потребителям, а производителям товаров и услуг”, — предполагает банкир.

Наталья БИЛОУСОВА