Дешевая гривня делает страховки дороже

На 30,1% подешевела гривня по отношению к доллару с начала 2008 года. Такая ситуация больно ударила не только по вкладчикам, которые положили средства на срочные депозиты в нацвалюте, не только по заемщикам, у которых кредиты номинированы в долларах. Несладко приходится и клиентам страховых компаний.

Последствия падения курса нацвалюты на себе уже ощущают автовладельцы — некоторые страховщики подняли стоимость КАСКО, остальные — как раз в процессе.

“У нас с 1 ноября 2008 года базовый тариф по КАСКО вырос примерно на 10% на сравнительно недорогие автомобили. Кроме того, компания изменила также некоторые базовые условия, согласно которым определяется размер тарифа”, — говорит начальник управления автотранспортного страхования “Украинской страховой группы” Вадим Алексеенко. “Большинство страховых компаний увеличивают тарифы по действующим программам страхования КАСКО. Если они этого не будут делать, то могут столкнуться с очень серьезными проблемами в ближайшее время”, — выражает мнение большинства опрошенных участников рынка руководитель направления андеррайтинга рисков КАСКО компании “Эталон” Александр Лящук.

Цены вырастут пропорционально курсу

Страховщики сетуют, что укрепление американской валюты привело к удорожанию импортных запчастей, и, как следствие, услуг СТО. “По нашим данным, стоимость ремонта и комплектующих повысилась этой осенью на 20%”, — подсчитал ведущий специалист отдела розничного андеррайтинга СК “Allianz Украина” Евгений Грицаенко. Следовательно, страховым компаниям, продавшим полисы по “старым” ценам, в которых учитывались выплаты по “старой” стоимости запчастей, теперь приходится платить СТО за ремонт на 15-20% больше. Это существенно повышает убыточность данного вида страхования, которое сейчас и без того переживает не лучшие времена (в последнее время у многих страховщиков выплаты по КАСКО намного больше собранных премий). “Ориентировочно, в связи с изменением валютного курса на 15-20%, следует ожидать аналогичного роста выплат по КАСКО”, — объясняет зампредседателя правления страховой компании “Арма” Сергей Можаров.

Раньше за счет стремительного роста платежей по КАСКО компании далеко не всегда обращали внимание на уровень убыточности, так как ставили на первый план наращивание портфеля и завоевание доли рынка. Теперь же, когда рынок расти перестал, такие убытки для компаний стали очень ощутимыми. “Поэтому единственным выходом в данном случае является повышение тарифов. Одной компании достаточно будет откорректировать тарифы на 5-10%, а другой придется на все 15-25%. Все зависит от того, какую политику до этого проводила компания — ставила более-менее реальные цены на полисы (тариф 6-7%) или занижала их (4-5%)”, — говорит директор департамента андеррайтинга и методологии СК “Универсальная” Виктория Поплавская.

По мнению страховщиков, повышение тарифов на КАСКО в первую очередь заденет сегмент недорогих автомобилей — авто VIP-класса оно вряд ли затронет. “Повышение тарифов КАСКО коснется в основном владельцев недорогих авто и водителей с маленьким опытом вождения”, — считает начальник отдела андеррайтинга автотранспортных рисков страхового общества “АИС-Полис” Александр Шепель. По его словам, это связано с тем, что “дешевые” авто (до 10 тысяч долларов) наиболее убыточны — премии по ним сравнительно небольшие, а “бьются” они чаще, чем авто премиум-класса, у которых зачастую есть личные водители, более внимательно следящие за “хозяйским добром”.

“Автогражданка” дорожать не будет

В то же время стоимость полисов “автогражданки”, по мнению экспертов, в ближайшее время не повысится. И в первую очередь потому, что цены на ОСАГО устанавливает государство, а не сами страховщики. “ОСАГО — это обязательный вид страхования, то есть стоимость этой услуги устанавливается не страховщиком, а соответствующим законом. Поэтому для увеличения стоимости данной страховки нужны изменения на законодательном уровне. Пока заметных продвижений в этом вопросе нет”, — объясняет Сергей Можаров.

А вот полисы “Зеленой карты” (страховка для автовладельцев, покидающих пределы нашей страны, и иностранцев, приезжающих в Украину) могут подорожать. “Думаю, в следующем году будет повышаться стоимость полисов “Зеленая карта”. Тарифы вырастут пропорционально повышению курса доллара”, — прогнозирует Вадим Алексеенко.

Повлияет рост курса доллара и на медицинские страховки для туристов, отправляющихся за рубеж. Связано это, по утверждению страховщиков, с тем, что вместе с курсом доллара вырастет и стоимость услуг иностранных клиник, в которых обслуживаются украинские туристы. “Уже на новогодние праздники отправляющиеся на зарубежный отдых туристы могут столкнуться с новыми ценами на туристическое страхование в ряде компаний”, — прогнозирует директор центра личных видов страхования СК “Allianz Украина” Оксана Руденко.

“Жизнь” привязана к валюте

В непростой ситуации оказываются и клиенты лайфовых страховых компаний, оформившие договоры накопительного страхования в инвалюте, а таких большинство. Периодические платежи они вносят в гривне, но уже в привязке к “подросшему” курсу валюты. “Сейчас возможно снижение платежеспособности клиентов, так как зарплаты у населения номинированы в гривне. Если договоры страхования номинированы в долларах или евро, то при внесении страхового платежа с ростом курса инвалюты платить клиентам придется больше”, — объясняет руководитель управления маркетинга страховой компании “ТАС” Ольга Кондакова.

В то же время досрочно расторгнуть договор с лайфовой компанией для клиента в большинстве случаев невыгодно. К примеру, в первые два-три года после заключения договора вкладчикам, как правило, вообще никаких средств обратно не отдают (на законных основаниях). Вернуть инвестированные деньги без учета процентов и инфляции можно в среднем только на 4-6 году действия соглашения.

Несладко придется и самим лайфовым страховщикам. Дело в том, что страховщики формируют резервы в той валюте, в которой номинированы договоры по страхованию жизни. Вся фишка в том, что гривневые платежи, которые валютные вкладчики вносят по текущему курсу, обмениваются на валюту (для формирования резерва) только в начале следующего квартала. Вот и получается: вносил, к примеру, клиент 100 долларов в начале июля по курсу 4,65 гривни за доллар, а страховщик, формируя резерв под эту операцию, обменивал эту же гривню на доллары в октябре уже по курсу 5,4-5,6.

Татьяна ПАВЛЮЧЕНКО