Попытка №2

Не вышло с банками — будем работать с другими, решили они.

Другими стали страховые компании, которые сегодня также остро нуждаются в бесперебойных поставках хоть каких-нибудь средств.

В далеком уже 2006 году (сколько с тех пор во всем мире поменялось!..) ваш покорный слуга так же исследовал украинский рынок коллекторских услуг. Тогда рынка данных услуг как такового и не существовало. На украинских просторах присутствовало несколько небольших компаний, которые пытались донести до потенциальных клиентов информацию о том, что они действительно есть и к ним можно обращаться за помощью — разыскать нерадивого заемщика, внушить ему, что не платить по счетам плохо, “разгрузить” собственную службу безопасности банков и страховых компаний. Это все могли сделать коллекторы.

“ДО” за комментариями по поводу коллекторов обращалась в одну из крупнейших в стране страховых компаний. Представитель компании в Одесском регионе высказался в таком духе: “Страховым компаниям было бы интересно сотрудничество с коллекторами, особенно в плане регрессных дел (когда страховая компания после выплаты страховки взимает свою компенсацию с виновника страхового случая. — Авт.) и особенно в страховании ответственности автомобилистов — и КАСКО, и “автогражданка”, тем более что данные сегменты страхования растут чуть ли не на 50% каждый год. Если вы нам сможете подсказать хорошее коллекторское агентство, то мы будем вам премного благодарны...”. К сожалению, в тот момент мы не смогли нашим коллегам ничем помочь — о коллекторах и подобном бизнесе толком никто не знал, разве что ограниченный круг банкиров.

Сейчас ситуация изменилась. После того как мировой финансовый кризис настойчиво постучал в наши двери и очень многие в стране поняли, что и банки небезгрешны и не всегда правильно выбирали свою стратегию развития, давая кредиты направо и налево, и украинцы не смогли справиться с нахлынувшим кредитным изобилием, покупая в долг все подряд, коллекторы вдруг стали нужны...

Сейчас ситуация изменилась. После того как мировой финансовый кризис настойчиво постучал в наши двери и очень многие в стране поняли, что и банки небезгрешны и не всегда правильно выбирали свою стратегию развития, давая кредиты направо и налево, и украинцы не смогли справиться с нахлынувшим кредитным изобилием, покупая в долг все подряд, коллекторы вдруг стали нужны...
Запрет на работу

Наступил их самый настоящий звездный час. Представители коллекторских компаний потирали руки, ожидая, какие барыши они могут получить. И они действительно диктовали условия — банки и их собственные службы безопасности не могли справиться с потоком проблемных кредитов и весомые части непосильного груза отдавали на откуп коллекторским структурам.

Еще в мае 2008 года президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко утверждал, что уровень невозвратов потребительских кредитов в украинских банках до-стиг 20%. Плюс инфляция, плюс сокращение доходов населения из-за финансового кризиса. Да еще трудности у банков, многие из которых не нашли ничего лучшего, чем просто поднять процентную ставку, которая и так была немалой, если ориентироваться на западный опыт.

Коллекторы взялись за работу серьезно. В самом начале ноября, то есть в разгар кризиса, они объявили о создании своей профессиональной ассоциации. Цели декларировались обычные и даже благородные — сделать рынок коллекторских услуг более цивилизованным, наладить взаимодействие с государственными органами, проработать необходимые законопроекты. В общем, все как обычно декларируют представители только-только созданных бизнес-ассоциаций.

Однако уже тогда было ясно: коллекторы, чувствуя весьма и весьма бурный рост спроса на свои услуги в ближайшее время и чуя возможность неплохо заработать, поняли простую вещь — всем вместе, с помощью своей ассоциации будет гораздо легче и принуждать к конструктивному диалогу строптивые и скупые банки (которые расценками на услуги далеко не всегда довольны), и противостоять нерадивым заемщикам. Правда, толком ничего не получилось. Вал жалоб на коллекторов (а в этот бизнес на волне пришли не только цивилизованные люди, но и явные беспредельщики) заставил государственных мужей действовать радикально. Глава Минюста в конце концов деятельность коллекторов запретил. Само собой, это был не царский указ в духе “Сим повелеваю запретить...”, но подготовленный в недрах Минюста нормативный акт всерьез ограничил поле деятельности коллекторов, фактически сведя эффективность их работы к нулю. Тогда коллекторы начали искать новые пути заработка...

Однако уже тогда было ясно: коллекторы, чувствуя весьма и весьма бурный рост спроса на свои услуги в ближайшее время и чуя возможность неплохо заработать, поняли простую вещь — всем вместе, с помощью своей ассоциации будет гораздо легче и принуждать к конструктивному диалогу строптивые и скупые банки (которые расценками на услуги далеко не всегда довольны), и противостоять нерадивым заемщикам. Правда, толком ничего не получилось. Вал жалоб на коллекторов (а в этот бизнес на волне пришли не только цивилизованные люди, но и явные беспредельщики) заставил государственных мужей действовать радикально. Глава Минюста в конце концов деятельность коллекторов запретил. Само собой, это был не царский указ в духе “Сим повелеваю запретить...”, но подготовленный в недрах Минюста нормативный акт всерьез ограничил поле деятельности коллекторов, фактически сведя эффективность их работы к нулю. Тогда коллекторы начали искать новые пути заработка...
Острая потребность

Вследствие финансового кризиса страховщики столкнулись с тем, что зарезервированные в банках средства они просто не могут получить из-за моратория либо нежелания банков расставаться хоть с какими-то деньгами. Страховые организации ринулись штурмовать властные кабинеты и банки, требуя принять меры. Нехватка средств (хоть немного помогали обязательные платежи, вроде той же “автогражданки”) грозила коллапсом страховой системе и полным недоверием к ней. По данным Лиги страховых организаций Украины, в настоящее время в банковских учреждениях размещено 8,6 млрд грн. (а это 40% всех страховых резервов) сформированных страховщиками резервов. И снять их нельзя — даже те, срок которых уже истек. К тому же по новым контрактам банки просят комиссионное вознаграждение до 65% от контракта. Отсутствие уверенности в будущих платежах вынудило страховщиков идти на обходные маневры (см. предыдущий номер “ДО”) и искать альтернативные пути поиска средств. Коллекторы, как говорят у нас, “стали у прыгоди”.

Острую потребность в коллекторах ощутили СК, занимающиеся рисковым страхованием. Согласно статистике агентства комплексной защиты бизнеса “Дельта М”, сегодня с коллекторами работает порядка 60-65% страховых компаний Украины.

Острую потребность в коллекторах ощутили СК, занимающиеся рисковым страхованием. Согласно статистике агентства комплексной защиты бизнеса “Дельта М”, сегодня с коллекторами работает порядка 60-65% страховых компаний Украины.

Вообще же, как мы упоминали выше, сотрудничество коллекторов и страховщиков началось два года назад. Правда, тогда работа с передаваемыми портфелями не принесла ощутимого результата. В работу давали почти стопроцентно безнадежные долги. Коллекторы предпочли работать с банками.

Кто такие?

От банковского страховой “коллекшн” отличается тем, что в рамках последнего не проводится работа по взысканию страховых платежей.

Если вы не намерены продлевать договор страхования или не оплачиваете страховые платежи по нему, то действие полиса прекращается в предусмотренном порядке. То есть о будущем вы печетесь или не беспокоитесь исключительно добровольно. Страховые компании передают коллекторам в работу долги-риски — регрессные и финансовые. Поскольку некоторые договоры страхования финансовых рисков (например, по страхованию от потери работы банковскими заемщиками) предусматривают последующее взыскание погашенного страховщиком кредита со страхователя, коллекторы берут такие портфели в работу. Однако сей продукт не особо популярен среди страховых компаний Украины. Правда, по мнению экспертов, финансовые риски почти на грани вымирания — никто никого не кредитует.

Регрессные риски-долги появляются, когда есть страховой случай и страховая компания выплатила возмещение, которое она пытается взыскать с виновной стороны. То есть это иски СК к виновным в ДТП или порче недвижимого имущества.

По словам самих страховщиков, они обращаются за помощью к коллекторам в тех случаях, когда они уже выплатили возмещение по имущественному страхованию и виновным лицом является не страхователь, а третье лицо. В соответствии со статьей

По словам самих страховщиков, они обращаются за помощью к коллекторам в тех случаях, когда они уже выплатили возмещение по имущественному страхованию и виновным лицом является не страхователь, а третье лицо. В соответствии со статьей

27 Закона о страховании, к страховщику, который провел страховое возмещение по имущественному страхованию, переходит право требования к виновному лицу в размере выплаченной сумы. Больше всего взысканий регрессов касается страхования транспорта, имущества, кредитов и других финансовых рисков. Фактически вся работа страховых компаний с коллекторами держится на автостраховании — портфель коллекторов в подавляющем большинстве сформирован именно из регрессных долгов по КАСКО.

Вопрос качества и адекватности взятых на себя рисков по автотранспортным портфелям сегодня встал перед СК особенно остро. Транспортный полис превратился в слишком убыточный продукт. Главная тому причина — финансовый кризис. Объемы продаж страховок резко упали в связи с уменьшением платежеспособных клиентов. Перекрыт доступ к кредитам, которые снабжали СК заемщиками, которым необходимо страховать залог. Неразрешенной проблемой стал постоянный рост затрат на выплату страховых возмещений, запчасти и услуги СТО.

А почему не сами?

Регрессные долги появились у страховых компаний не вчера. Потому практически каждая СК имеет одноименный отдел. Правда, в условиях кризиса ликвидности “домашний” вариант не всегда эффективен.

“Ранее у среднестатистической страховой компании было несколько человек, занимавшихся сбором задолженности, — рассказывает генеральный директор ООО eCall Валерий Светлов. — На результаты их деятельности никто не обращал особого внимания”. Сейчас ситуация изменилась — на счету каждая копейка. Потому СК и нуждаются в профессиональном погашении проблемной задолженности. В основном коллекторы помогают компенсировать убытки по КАСКО.

Несмотря на то, что Минюст сильно ограничил деятельность коллекторов, СК считают, что их сотрудничество вполне законно. Коллектор, по их мнению, не нарушает конфиденциальность страхования. Также они наставивают на том, что Гражданским кодексом предусмотрено, что любое лицо — физическое или юридическое — имеет право на представительство своих интересов третьим лицом, юридическим или физическим.

Несмотря на то, что Минюст сильно ограничил деятельность коллекторов, СК считают, что их сотрудничество вполне законно. Коллектор, по их мнению, не нарушает конфиденциальность страхования. Также они наставивают на том, что Гражданским кодексом предусмотрено, что любое лицо — физическое или юридическое — имеет право на представительство своих интересов третьим лицом, юридическим или физическим.

Так ли это на самом деле, неизвестно. Вернее, скажем так, в нашей стране все может быть. Банковские коллекторы тоже думали, что им ничего не угрожает...

И этих скрутим

Хотя украинцы и сталкивались с коллекторами, но кто такие страховые коллекторы, знают далеко не все. Чем они отличаются от банковских, есть ли против них противоядие у простого человека, который каким-либо образом задолжал страховой компании, а также насколько услуга страхового коллекторства будет развиваться в эти непростые дни, “ДО” решила поинтересоваться у одного из самых ярых борцов со страховым произволом, генерального директора Ассоциации страхователей Украины Леонида Хорина.

— Господин Хорин, насколько законна такая деятельность и какими законодательными актами деятельность подобных коллекторских компаний регламентируется? Или же это те же самые банковские коллекторы?

— Это те же банковские коллекторы, которые пытаются расширить портфель заказов. Законодательной базы для их деятельности пока нет. Учитывая, что у клиента есть договор с СК, а не с коллектором, можно обратиться в милицию с заявлением о шантаже и угрозах.

— Сталкивалась ли уже Ассоциация страхователей Украины с жалобами клиентов на деятельность страховых коллекторов?

— Пока нет, но рекомендации будут те же (см. выше).

— Насколько эффективен и востребован был продукт, о котором идет речь в ссылке (страхование от потери работы банковскими заемщиками), и как часто страховщики выплачивали страховку по этому продукту?

— У нас такой информации нет. Понятно только то, что, попав в зависимость, клиент вынужден страховать даже то, что ему не нужно (жизнь, здоровье, риск безработицы, “автогражданку” и другое), в зависимости от внушаемости клиента и нахальства банка.

— Пользовались ли страховые компании какими-либо специфическими методами для невыплаты или затягивания выплат?

— Это не зависит от вида страхования — “взять и не отдать” заложено в менталитете наших страховых компаний.

— Какова, по вашему мнению, будет эффективность работы страховых коллекторов и будет ли расти популярность подобных компаний среди страховщиков?

— Во-первых, надо понять, что потребность в возврате долгов и, соответственно, коллекторах возникает при реализации СК права регресса (предъявления требования к виновнику страхового случая). То есть это лишь небольшая часть сегмента деятельности СК, а у банка в периоды кризиса — это чуть ли не основная. Поэтому работы для коллекторов в сфере страхования будет намного меньше, чем с банками.

Анатолий КОСИН