Пеня упрется в потолок

Впрочем, банкиры полагают, что существенным образом такое новшество на взаимоотношения с заемщиком не повлияет

Законодатели в очередной раз обеспокоились защитой прав заемщиков. На этот раз чиновники узрели несправедливость в размерах пени, которой банки карают граждан, не вовремя расплачивающихся по потребительским кредитам. Размер неустойки прописывается в кредитном договоре и зачастую в разы превышает размер самого долга по такому кредиту. В результате погашение общей суммы задолженности становится непосильной задачей для заемщика.

Законопроектом №8242 предполагается внести изменения в статью 11 закона “О защите прав потребителей” и ограничить возможный размер неустойки. “В случае несвоевременного возврата суммы потребительского кредита размер неустойки (штраф, пеня) не должен превышать 100% общей суммы долга”,— гласит предложенная депутатами версия закона.

Доля необеспеченных потребительских кредитов в портфеле проблемной задолженности по банковской системе выше, чем доля ипотеки и автокредитования. Однако банкиров предложенные лимиты неустоек пугают не сильно. Пеня по потребкредитам, говорят они, в большей степени является инструментом для поддержания платежной дисциплины. А при начислении существенных штрафных санкций заемщики, как правило, все равно находят защиту в суде. “Пеня всегда использовалась больше как инструмент переговоров для дисциплинирования должника, а не обеспечения доходности кредитного актива, поэтому ставка пени не имеет особого значения”,— утверждает Наталья Мациевская, начальник управления кредитной политики Platinum Bank. При этом даже, если пеня насчитывается свыше суммы долга, то вероятность ее взыскания минимальна. Ведь в таком случае у банка одна дорога — в суд. Однако там аргументы склоняют чашу весов в пользу заемщика.

Гражданский кодекс предусматривает, что размер штрафа может быть снижен по решению суда, если он существенно превышает размер причиненного ущерба, а также в случае наличия других смягчающих обстоятельств. Например, финансового состояния заемщика или состояния его здоровья. “Учитывая эти факторы, суд при принятии решения об удовлетворении требований кредитора действительно обычно снижает размер штрафа, заявленного в судебном иске”,— говорит начальник управления исковой работы с физическими лицами VAB Банка Тарас Лесюк. По его мнению, введение подобных лимитов не сыграет существенной роли. К тому же начисление больших размеров неустоек является больше исключением, чем характерной тенденцией рынка. Соглашаются с этим и другие эксперты банковского рынка. “У нас в банке, например, случаев с такими размерами неустоек не было. Поэтому не думаю, что данная мера окажет серьезное влияние на рынок розничного кредитования”,— комментирует “і” законодательную инициативу Татьяна Шаповал, директор департамента развития розничного бизнеса Индэкс-банка. Максимум, что произойдет, добавляет она, некоторым банкам, специализирующимся на потребкредитах, придется пересмотреть свою ценовую политику. “Существенную роль это может играть только для тех банков, которые устанавливают нулевые процентные ставки, но при этом в кредитных договорах прописывают большие штрафные санкции”,— объясняет председатель наблюдательного совета банка “Центр” Александр Охрименко. Но ситуации, когда банк пытается заработать за счет больших сумм неустоек, весьма нетипичны. Поэтому в глобальном плане для рынка потребкредитов ничего не поменяется. Вероятно, пока этот сегмент останется главным драйвером на фоне затишья ипотеки и слабых темпов восстановления займов на покупку авто.

Олег СОРОЧАН