Депозитный “капкан”

Экономический кризис заставил хорошенько понервничать вкладчиков банков. Вслед за ними о будущем своих финансовых сбережений начали волноваться и вкладчики кредитных союзов. Их в Украине сегодня насчитывается более 800.

По информации заместителя директора Департамента наблюдения за кредитными учреждениями, начальника отдела анализа отчетности кредитных учреждений Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг (далее — Госфинуслуг) Натальи Лапаевой, доля невозвращения по кредитам в союзах за одиннадцать месяцев 2008 года в сравнении с десятью месяцами того же года увеличилась на 10%. В Госфинуслуг не исключают, что эта тенденция может иметь дальнейшее развитие при условии, если будет происходить дальнейший рост безработицы и задержка зарплат... По словам Лапаевой, в Госфинуслуг надеются, что кризис переживут все союзы, однако, по наихудшим прогнозам, с рынка может уйти до 30% кредитных союзов.

Не поддаваться паническим настроениям призывают в самих союзах. Едва начался анализ поданной этими учреждениями отчетности, поэтому бить тревогу рано, считает вице-президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ), глава правления Объединенного кредитного союза НАКСУ Людмила Кравченко. Она сообщила “Дню”, что “с целью снижения рисков кредитования сегодня кредитные союзы уменьшают объемы монокредитов и сокращают сроки их предоставления”.

Ситуация с поступлением новых средств (депозитов) на счета союзов также своеобразная. По данным Госфинуслуг, итоги десяти месяцев 2008 года показали, что депозитный портфель у союзов немного вырос. В то же время предварительные результаты одиннадцати месяцев 2008 года свидетельствуют, что началось незначительное падение — на один процент. Лапаева не исключает изменение этого показателя после сдачи всеми союзами финансовой отчетности.

А в НАКСУ рассказали о двух депозитных тенденциях: “В части регионов продолжается отток вкладов. Зато в значительной части кредитных союзов предложение денежных средств со стороны вкладчиков превышает возможности союзов относительно их размещения в надежные кредиты, что обуславливает приостановку приема вкладов по инициативе кредитных союзов”...

По мнению начальника департамента розничного бизнеса и дистрибуции “VAB Банка” Антона Шаперенкова, в сравнении с банками “пережить кризис всем кредитным союзам практически нереально”. По его прогнозам, рынок покинут так называемые схемные союзы, создававшиеся под определенные конкретные операции. Большие же (их, по оценкам эксперта, 10—20) останутся, и после “очистки” рынка будут нормально работать. Кризисный удар для союзов был бы мягче, если бы, как и банки, они имели дополнительную страховку в виде государственного Фонда гарантирования вкладов, говорит он. Потому что в случае банкротства банка его заемщики могут спать спокойнее: государство гарантирует возврат вкладов в размере до 150 тысяч гривен. Кредитные же союзы похвастаться этим не могут, хотя попытки создать подобный фонд делались неоднократно.

Пока госфонда нет, отраслевые ассоциации пытаются самостоятельно подстраховаться. Так, у Всеукраинской ассоциации кредитных союзов разработана “Программа защиты вкладов”, где одной из степеней защиты является страхование вкладов. В НАКСУ работает стабилизационный фонд (часть накопленных средств отводится под риски банкротства союзов-участников) и пилотная “Программа компенсации потерь вкладчиков”. Именно последняя программа позволяет вкладчикам союза-участника в случае чего получить деньги. Участие в этой Программе добровольно, а ее фонд формируется в основном за счет вкладов кредитных союзов-участников и из части резервного капитала самого НАКСУ. Сейчас участниками Программы являются 43 кредитные союза. Если ваш союз входит в их число, то сумма максимальной выплаты по депозиту (в случае начала процесса выплат) будет составлять не более 25 тысяч гривен. Причем проценты, начисленные на вклад, в эту сумму не включаются.

Если же срок вашего депозита закончился, а кредитный союз отказывается вернуть деньги, то у вкладчика есть несколько вариантов. Вариант первый — договариваться с союзом, ведь, по сути, вы — частичный владелец этого учреждения. Вариант второй — идти в суд. Воспользоваться последним способом посоветовали в Госфинуслуг, куда корреспондент издания обратился с просьбой объяснить алгоритм действий вкладчика для получения срочного депозита. Невыполнение кредитным союзом обязательств по возврату депозита (срок которого закончился) и процентов по нему в соответствии с определенным депозитным договором сроком “является предметом спора между сторонами договора и подлежит решению в судебном порядке”. Со своей стороны Госфинуслуг может лишь выписать союзу распоряжение, в котором потребует устранить нарушение. О действенности такого распоряжения можно догадаться: в случае его невыполнения Госфинуслуг не может применить в отношении нарушителя никаких штрафных санкций или других мер принуждения. Согласно закону, штрафы налагаются только на субъектов предпринимательской деятельности или на их руководителей, а кредитный союз — это неприбыльная организация... Но даже если бы закон позволил применять штрафной “кнут” к кредитному союзу, пользы от этого ее вкладчику было бы мало. Оплаченные штрафы автоматически попадают в государственный бюджет, а не на выплату депозитов. Поэтому Госфинуслуг советует членам кредитного союза защищать свои имущественные права, вооружившись соответствующим исковым судебным заявлением и хорошим адвокатом. “Только суд имеет право признать действия кредитного союза по невозвращению денежных средств или выплате процентов незаконными и обязать его вернуть вклад. При этом, подавая исковое заявление в суд, необходимо отметить, что истец просит наложить арест на денежные средства союза в сумме вклада с процентами. В этом случае государственной исполнительной службе будет легче исполнить принятое в пользу гражданина решение суда”, — говорится в официальном ответе Госфинуслуг.

Но, по словам старшего партнера юридической фирмы “Илляшев и Партнеры” Романа Марченко, прежде чем давать заявление, следует пересмотреть депозитный договор: не было ли там предостережения о том, что все споры рассматриваются третейским судом. “Если такого предостережения нет или не было, тогда этот вопрос решается общим судом по месту нахождения ответчика”, — рассказывает Марченко. Если было, то в третейском суде. В успехе такого дела для вкладчика юрист не сомневается. В целом процесс рассмотрения подобных дел длится около двух месяцев. В случае возражений со стороны кредитного союза, дело может затянуться на полгода. Истец со своей стороны может претендовать на начисление пени, если подобное предусмотрено договором. А вот на компенсацию морального ущерба не стоит рассчитывать. Теоретически это возможно, но практически суды не склонны удовлетворять просьбу о возмещении морального ущерба в больших размерах...

Наталья БИЛОУСОВА