Банкиры открывают кредитный сезон

По прогнозам экспертов, на протяжении лета цены на автомобильные кредиты могут упасть на 1—3%, стоимость мелких займов на покупку товаров — на 5—6%. Стабильно дорогими и недоступными будут оставаться лишь ипотечные ссуды

Деньги некуда девать

Банкиры уверяют, что готовы хоть завтра активизировать выдачу ссуд украинцам. “Для возобновления кредитования банки имеют достаточную ликвидность. Возвращается доверие населения к банковской системе, наблюдается устойчивый рост срочной депозитной базы в национальной валюте”, — рассказал “Комментариям” начальник управления ипотечного кредитования ВТБ Банка Александр Борщевич. Правда, есть несколько но. Несмотря на существенное снижение процентных ставок по вкладам (с начала года депозиты в гривне подешевели на 2—3%, в СКВ — на 4—5%), стоимость ресурса по-прежнему высока. Как следствие цены на кредиты по залоговым займам (ипотеке и автокредитам) достигают 22—27%. “Высокий уровень процентных ставок особенно критичен для предоставления долгосрочных ипотечных кредитов, поскольку такое удорожание делает покупку недвижимости в кредит нецелесообразной. Немаловажным фактором также является снижение общего уровня доходов населения по сравнению с докризисным, обусловившее низкий платежеспособный спрос на автомобили и недвижимость”, — объясняет начальник департамента розничных продаж УкрСиббанк BNP Paribas Group Иван Истомин. Еще один камень преткновения для наращивания кредитного портфеля — запрет на валютное кредитование граждан. “Система накопила много валютного ресурса, по которому она даже несет убытки, выплачивая проценты по депозитам и не размещая его в активные операции. Как следствие у банков есть достаточный потенциал для выхода на рынок с более дешевыми и более длинными кредитными розничными продуктами в иностранной валюте, но нет реальной возможности”, — отмечает заместитель председателя правления VAB Банка Цветан Петринин.

В то же время финансисты опасаются увеличения проблемной задолженности. “По оценкам рейтингового агентства Fitch Ratings, доля проблемных кредитов в портфелях банков на 1 января 2010 года достигла 50%. Покрытие кредитных портфелей банков клиентскими ресурсами (депозиты и текущие счета юридических и физических лиц) составляет чуть более 51%, а доступ на внешние рынки капитала остается очень ограниченным. По итогам 2010 года, вероятнее всего кредитные портфели населения сократятся на 5—10%”, — полагает начальник управления стратегического планирования БТА Банка Борис Бордюг.

Автомобилистам — льготы

Одним из первых начал оживать рынок автокредитования. “По итогам прошлого года за счет банковского автокредитования было приобретено 5% от общего количества проданных новых автомобилей. В 2010 году можно прогнозировать увеличение этого показателя до 7—9%”, — убежден старший менеджер направления автокредитования ОАО “Астра Банк” Александр Гайдар. Во втором полугодии банкиры обещают снизить цены на автокредиты. К уменьшению процентных ставок финансистов подталкивает растущая конкуренция, а также снижение стоимости привлекаемого на внутреннем рынке ресурса. “С начала года процентные ставки по автокредитам уже упали в среднем на два процентных пункта и сейчас составляют 22—24% годовых. До конца года можно спрогнозировать их снижение еще на 1—3%”, — говорит Александр Гайдар. Попутно финансисты намерены несколько либерализовать условия выдачи займов. “Мы не исключаем тенденции по снижению авансов. Если сегодня минимальный аванс на рынке составляет 30%, то к концу года он может снизиться на 5—10%”, — прогнозирует директор Центра розничного бизнеса, член правления Укрсоцбанка Мауро Маскио.

Банкиры утверждают, что готовы не только кредитовать покупку новых автомобилей, но и ссужать гражданам деньги на приобретение подержанных машин. “Этот кредитный продукт является достаточно востребованным, поэтому все большее количество банков будут предлагать кредиты как на покупку б/у авто, так и под залог уже имеющихся в собственности автомобилей. Но условия такого кредитования, по сравнению с аналогичными кредитами на покупку новых авто, несомненно жестче”, — рассказывает директор департамента розничного бизнеса АО “Эрсте Банк” Татьяна Надточий. Займы на приобретение не новых железных коней на начало июня выдавали ВТБ Банк, Индэкс-Банк, БМ Банк и Всеукраинский банк развития). Их цена колеблется в диапазоне от 26,3 до 32%, размер авансового взноса — 30—60%, сроки кредитования — три-пять лет.

Приятные мелочи

Еще одно направление, которое будет активно развиваться в нынешнем году, — бланковое кредитование (нецелевые кредиты наличными и ссуды на покупку товаров). По оценкам экспертов, кеш-кредиты сегодня предлагают не более пяти-шести банков, однако уже в ближайшие месяцы количество кредиторов может удвоиться. “В третьем-четвертом кварталах на рынке кеш-кредитов ожидается оживление, — прогнозирует директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков. — Привлекаемый банками депозитный ресурс в гривне слишком дорогой и короткий, чтобы фокусироваться на кредитовании других направлений. Кроме того, в настоящее время в этом сегменте ежемесячно выдается порядка 100 млн. грн., что в разы меньше, чем в докризисный период”. Средняя доходность по кеш-кредитам скорее всего останется на нынешнем уровне — около 60—80% годовых. На сегодня такие займы предлагают Дельта Банк, УкрСиббанк, Platinum Bank, Метабанк.  “Несмотря на низкие авансы или их отсутствие эффективные ставки по таким кредитам достигают 65—95% годовых”, — говорит Мауро Маскио.

Зато банкиры планируют ужесточить условия выдачи кредитов на потребительские цели под залог недвижимости. “Некоторые клиенты пытались получить такие ссуды для погашения других кредитов. Как следствие банки пересмотрели параметры этих продуктов, сократив сроки, увеличив процент собственного взноса и ужесточив требования к обеспечению”, — рассказывает директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник. В настоящее время ссуды наличными под залог недвижимости выдаются в размере от 30 до 50% от стоимости залоговой недвижимости на срок от пяти до десяти лет. Процентная ставка колеблется в диапазоне от 22 до 32%.

Ипотечное кредитование на покупку недвижимости в нынешнем году останется загнанным в глухой угол. В настоящее время банки выдают кредиты на покупку недвижимости под эффективную ставку 20—32% годовых. Средний размер собственного взноса составляет 40—50%, максимальный срок кредитования — около десяти лет. При этом банки кредитуют преимущественно рынок вторичного жилья. По оптимистичному сценарию развития событий ипотечные кредиты к концу года могут подешеветь всего на 1—2%, а количество кредиторов расшириться с нынешних 16 до 20 банков.

Татьяна ОЧИМОВСКАЯ