Денег на лечение банк не одолжит

Когда деньги на лечение нужны срочно, а одолжить их у кого, оптимальным (хотя и не самым дешевым) выходом может стать банковский кредит. “Лечение остается одной из основных потребностей украинцев. В 2011 году потратить деньги на лечение планировали 4,7% наших соотечественников. И это не считая тех, кого болезнь застает врасплох”, — рассказал “Комментариям” Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank. По статистике банкиров, неплатежеспособные пациенты обращаются в банки за ссудами довольно часто. Хотя количество желающих получить медкредиты, конечно, не сравнить с очередями, выстраивающимися за ссудами на покупку бытовой техники. По словам Андрея Прусова, директора департамента продаж банка “Ренессанс Кредит”, удельный вес кредитов на медицинские услуги и лекарства в 2010 году составил 4% от общего количества выданных банками потребкредитов, в первом полугодии 2011 года — 3%.

Малые объемы кредитования на лечение эксперты объясняют несговорчивостью банков, так и не возобновивших в полном объеме потребительские программы. К тому же финансисты не очень жалуют “болезненных” клиентов. Узнав, что деньги нужны на медицинские цели, они находят любые предлоги, чтобы им отказать. Ведь дорогие операции, на которые требуется кредит, зачастую связаны с риском потери трудоспособности клиента, а значит чреваты невозвратом займа. Да и сами заемщики, обжегшись во время кризиса, теперь очень осторожно залазят в долги. Если время не поджимает, они предпочитают самостоятельно накапливать деньги, а не брать взаймы у банка.

Отыскать на рынке целевые медицинские кредитные программы (на стоматологию, лазерную коррекцию зрения, проведение сложных операций и пр.) практически невозможно. Этот вид продуктов, начавший развиваться в 2007—2008 годах, за время кризиса почти исчез, что обусловлено, с одной стороны, низким спросом на такие займы, с другой — высокими рисками, с которыми они сопряжены. “Если входить в этот сегмент с отдельными специализированными медицинскими программами, банки будут вынуждены учитывать дополнительные риски. Например, выдавая кредит, им придется перестраховываться за счет получения дополнительных гарантий — требовать от заемщиков, чтобы те застраховали свою жизнь, поручительство третьих лиц и т.д.”, — объяснил Евгений Гриштопа, менеджер департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка. Понятно, что сложная процедура выдачи кредитов и значительные сопутствующие расходы едва ли привлекут новых клиентов, даже остро нуждающихся в деньгах.

Зато перехватить в банке наличные на короткий срок более чем реально. Большинство финучреждений охотно кредитуют граждан на “текущие нужды”, выдавая ссуды наличными или карточные займы. При этом они не требуют залог и даже не спрашивают, на что клиенты планируют потратить деньги. Поэтому заемщику ничего не мешает оплатить с помощью такой ссуды медикаменты или срочную операцию. Некоторые банки лишь предлагают гражданам заполнить анкету, указав в том числе цель получения займа. Однако эта информация используется ими скорее для внутренней статистики, нежели для корректировки условий и ставок по займу. При необходимости банк может выдать бланковый (беззалоговый) кредит наличными на сумму от 2—3 до 75—100 тыс. грн. на срок до трех-пяти лет. Но цены на такие ссуды кусаются. Средние ставки по беззалоговым кеш-кредитам на один-два года колеблются в диапазоне 56—58% годовых. Для трехлетних займов они составляют порядка 45—47% годовых.

Если на лечение требуется более крупная сумма, заемщик может попросить открыть кредитную линию под залог недвижимости или взять нецелевой ипотечный кредит. “Формат кредитной линии позволяет брать деньги, когда это необходимо, погашать кредит при наличии свободных средств, а потом снова пользоваться кредитными деньгами в случае необходимости”, — рассказал директор департамента разработки банковских продуктов АО “Астра Банк” Сергей Мищенко. Сумма такого займа может колебаться в пределах от 50 до 500 тыс. грн., срок кредита — от года до пяти лет (в случае с нецелевой ипотекой срок может доходить до 15—20 лет). Процентная ставка по нецелевой ипотеке в зависимости от срока кредита варьируется в рамках 17—20% годовых, разовая комиссия — 1—1,5% от суммы займа.

Небольшие кредиты наличными (как правило, до 10 тыс. грн.) можно получить буквально за 20 минут. Некоторые банки до предела упростили процедуру их оформления и готовы раздавать деньги чуть ли не первым встречным при наличии у тех паспорта и идентификационного кода. Хотя большинство финучреждений по-прежнему выдвигают к претендентам на ссуды целый пакет требований. “Среди основных стандартных условий — возраст заемщика от 24 лет, наличие у него регистрации на территории Украины, стаж работы на одном месте не менее трех месяцев. Заемщик должны иметь стабильные официальные доходы. Если же речь идет об СПД, то минимальный срок деятельности предпринимателя должен составлять не менее года”, — рассказал заместитель председателя правления АО “Сбербанк России” Игорь Лохмаков. При этом дохода заемщика должно хватать не только на погашение кредита и процентов по нему, но и на текущие расходы. Как правило, банки строго следят, чтобы ежемесячный платеж по обслуживанию кредита составлял не более 50% совокупного ежемесячного дохода семьи.

Татьяна ПИСЬМЕННАЯ