Сейчас риски банкротств на страховом рынке просто колоссальные — глава правления СГ “ТАС” Царук

- Война — это стресс, трагедия, боль. С какими наибольшими проблемами столкнулись страховые компании в начале войны?

— Самыми сложными были первые дни, когда рвалась связь, ложился интернет, люди находились в бомбоубежищах, с некоторыми был потерян контакт и т.д. Но я должен сказать большое спасибо ковиду за то, что он научил нас работать дистанционно, поэтому никакой большой катастрофы для компании не было.

Самым сложным было наладить работу кол-центра онлайн. Все другие процессы у нас в принципе были налажены и не требовали такой отказоустойчивости и непрерывности, и мы не прекращали работу. Может, были один два дня, когда не успевали обрабатывать заявления по урегулированию, но буквально через день мы уже втянулись и стали работать в стандартном режиме. Это видно по цифрам: если посмотреть за март, то наша компания осуществила 25% выплат всего рынка ОСАГО. Хотя и у нас они упали на 13% по сравнению с этим же периодом годом ранее, в основном по рынку на 70% и более, то есть до трети от прошлого года. Есть крупные страховщики, которые в марте прошлого года возместили клиентам 43 млн грн, а в этом всего 2 млн грн.

Второй риск, которого мы очень боялись, чтобы не начался “банкопад”. Хорошо, в марте у нас закрылись крупные депозиты и в ценных бумагах транш вернулся. Поэтому мы, как могли, старались держать и никуда не размещали 100 млн грн, понимая, что если будет мораторий на депозиты, банки просто перестанут выдавать их по разным причинам, нам будет не из чего осуществлять выплаты. Это был самый большой риск.

Третий — это возникшая необходимость оказания оперативной помощи и поддержки сотрудников. Поскольку у нас большая сеть, мы организовали оперативный штаб, который регулировал оказание помощи выезжающим в другие регионы. Следующая часть — это оказание финансовой поддержки. Всем было сообщено, что независимо от того, работает сотрудник или нет, первые два месяца мы гарантируем заработную плату практически в довоенном размере, которую выплатили вперед. При этом тем, у кого были очень большие зарплаты, их размер был уменьшен, но не значительно.

- Вы поддерживаете контакты с сотрудниками, оказавшимися на временно оккупированных территориях? Какая доля бизнеса была там утрачена?

— В самом деле, мы всем сотрудникам предоставили возможность работать независимо от места их нахождения. Находясь в любой точке Украины и за рубежом можно реализовывать полисы и работать онлайн. Что касается неподконтрольных территорий, например, Херсона, то здесь продажи упали на 90% по сравнению с прошлым годом, в Запорожской области — в среднем на 50%, на неподконтрольных территориях больше. Тем не менее, все равно все работаем, осуществляем выплаты. Есть случаи, когда граждане звонят с оккупированных территорий и продлевают страховки. Все равно там Украина, несмотря на то, что временно она находится под оккупацией, мы платим украинцам. Поэтому мы и сотрудников поддерживаем, если есть возможность, они могут зарабатывать тоже. Кто-то там продает, кто может — дистанционно.

- А как вы урегулируете событие, если страховой случай произошел там?

— Урегулируем события дистанционно. Единственный вопрос может быть, если они спорные, но, как правило, всегда можно качественно снять видео, фото или просить кого-то посмотреть.

- Были уже случаи урегулирования событий на подконтрольных территориях?

— Честно, я не знаю, но думаю, что были, я даже более уверен, что были.

- Многие компании, в частности страховые, сейчас оптимизируют бизнес и сокращают штат. Вы это планируете делать?

— В принципе мы все кризисы проходили без сокращения. Я предлагаю сотрудникам: или сокращаем зарплату на 10-20%, или кого-то будем увольнять. За время своей работы, а это 20 лет, я никого не увольнял, все кризисы практически проходили без сокращения. Могли сократить несколько дорогостоящих должностей, без которых могли прожить, но при условии, что человек найдет себе адекватное место. Такое было один иди два раза.

- Давайте немного поговорим о моторном страховании, вернее об “автогражданке”. Как вы оцениваете решение НБУ о повышении лимитов выплат в военное время?

— В этой ситуации меня больше волнует увеличение размера выплат по “европротоколу”, что ударит по бизнесу сильнее, чем повышение лимитов. Я не очень верю расчетам актуариев, которые базируются на статистике и не учитывают сильно выросший курс, проблемы с логистикой, увеличение роста стоимости запчастей, а также возможную сильную инфляцию. Т.е. у них нет полной статистики, чтобы “европротокол” точно подсчитать. По их расчетам, размер выплат по “европротоколу” вырастет примерно на 9-11%, я же больше склоняюсь к тому, что на 15-20%.

И, кроме того, я сильно переживаю относительно разрешенных 80 тыс. грн — это серьезная сумма для мошенничества. У нас, к сожалению, у определенной группы населения есть склонность к этому. Существуют целые бригады, работающие в этой сфере. До войны, например, у нас в месяц было по три-четыре случая мошенничества которых мы выявляли. Т.е. если только мы одни в месяц находили их столько, то можете представить, сколько есть в целом по рынку. При “европротоколе”, как известно, не требуется вызов полиции, плюс, когда у людей беда с финансами, склонность к таким вещам возрастает, поэтому я очень сильно переживаю, что будет много случаев мошенничества.

Я просил НБУ не повышать лимиты сейчас, поскольку мы понимаем, что необходимо соответственно повысить тарифы, что в это непростое время не к месту. Можно было до окончания войны пожить на старых лимитах, в период войны, по моему личному мнению, это неправильно.

- Какая у вас доля “европротоколов” в общем объеме выплат?

— Очень большая. Мы приучали людей к “европротоколу”, поэтому около 60%.

- А тарифы будете повышать?

— Будем, по некоторым зонам, особенно при нулевой франшизе до 10%, для всех остальных — на 5-7%. Хотя, по-хорошему, надо больше. Может, чуть позднее, если будет все нормально, немного поднимем. Это было тяжелым решением, очень долго спорили в компании по этому поводу. Я считаю, что более 10% сейчас не по-людски.

- А в Моторном бюро хватит средств, если резко возрастут выплаты?

— Моторное бюро — это вообще отдельная тема. Я не помню сколько лет пробую доказать государству, что необходимо навести порядок со всеми льготами по “автогражданке”. Это не значит, что мы не хотим иметь льготников. Однако я считаю, что должно быть честно. Ведь никто не знает, сколько их у нас. Тариф нам согласовывает регулятор, и в этом расчете нет отдельной строки по гражданам льготной категории Т.е. государство декларирует льготы, а вы страховщики за них платите, но при этом согласовываются тарифы, рассчитанные на реальной статистике без льготников.

Поэтому НБУ вроде поддерживает идею, чтобы льготников хотя бы посчитать и продавать им полисы на определенное авто пусть по 1 грн, поскольку часто бывает, что в случае ДТП их сажают за руль. Это очень неправильно. А учитывая, что количество льготников у нас сейчас вырастет примерно на 30-50%, скорее на 50%, это может стать очень большой проблемой для рынка. И от этих проблем можно уйти, если продумать, понимать, знать и правильно тарифицировать. Если это финансируется через Моторное бюро, то мы должны вложить в тариф для нельготников вещи, которые мы потом бесплатно дадим льготникам. Другого источника нет. Или государство компенсирует расходы рынку за счет налогов или, грубо говоря, это должно быть заложено в общий тариф для всех автовладельцев. Чтобы заложить в тариф, надо все просчитать.

Кроме того, надо повышать ответственность этой группы населения. Чтобы они понимали, что не так просто — сел за руль и поехал. Ты должен сам приобрести полис ОСАГО, пусть за 1 грн. Люди должны понимать, что это их ответственность, она страхуется, и они должны ездить аккуратно.

Также, по моему мнению, государство должно навести порядок с выдачей документов, подтверждающих участника боевых действий. Есть много тех, кто корочки копит, и будет потом пользоваться льготами. По моему мнению, очень важно сейчас персонифицировать эти вещи, и посчитать, чтобы не иметь еще больше проблем. Поскольку, если рынок засыпится и не выдержит роста выплат, то для государства это будет большей проблемой.

- А сколько, по вашему мнению, компаний-членов МТСБУ испытывают проблемы?

— По моим прогнозам, более 40%, то есть порядка половины компаний, осуществляющих ОСАГО, не жильцы. Я недавно считал, что под 30 компаний (из 42 членов МТСБУ — ИФ) имеют проблемы или с капитализацией, или еще с чем-то. И очень сомневаюсь, что акционеры в этот трудный период будут вливать в них капитал. Я думаю, что они уже вывели из них все, что могли. Поэтому рынок и так на ладан дышит. Если 50% рынка на выход — это так себе перспектива для тех, кто останется, удар для них будет серьезным.

Поэтому, как по мне, на рынке есть очень серьезная проблема, и решение поднять лимиты еще больше ее усугубило. Для чего это сейчас было сделано, я не знаю, но бюрократическую машину не остановишь.

Хотя Национальный банк, по моему мнению, очень адекватный регулятор. Там происходят некоторые вещи, которые не нравятся последнее время, мы с вами говорили (назначение нового заместителя генерального директора МТСБУ — ИФ) однако в целом очень профессиональный и грамотный регулятор. Наверное, машина была закручена, и им тормозить уже было тяжело. Они решили, что ничего страшного не произойдет. Однако чем больше лимиты, тем больше удар по проблемным компаниям, тем больше у них шансов быстрее уйти.

- Что может сделать регулятор для того, чтобы около половины компаний не покинуло рынок?

— Он много чего может сделать. Во-первых, может поменять закон об ОСАГО и сделать там адекватные нормы, например, обязательное прямое регулирование и другие механизмы которые заставят покупающих полис думать, в какой компании его покупают. Люди быстрее перейдут в более адекватные компании. От тех, кто плохо платил, также уйдут агенты или продавцы. Это несколько улучшит баланс, правда, я не думаю, что сильно.

Во-вторых, может навести порядок с льготниками, решить ситуацию с их регистраций.

В третьих, Моторное бюро в последнее время работало над аккумулированием дополнительных средств страховщиков, чтобы в случае прекращения их деятельности осуществить выплаты возмещений по их договорам, снизив финансовую нагрузку на оставшиеся компании. Эта работа велась и ведется, однако сейчас появился очень большой риск прекращения таких гарантий, поскольку работа президиума Моторного бюро практически заблокирована небольшими страховыми компаниями, которые хотят прекратить этот процесс и вернуть им деньги назад чтобы “украсть” их из компаний.

Там сейчас идет очень серьезная борьба с теми, кто хочет сохранить статус-кво, и теми, кто не хочет. Я считаю, что в идеале надо увеличивать требования, потому что чем больше рисков, тем больше должно быть обязательств. Но небольшие компании этого не понимают, им тяжело один миллион доложить, при этом крупным надо от 30 до 50 млн грн докладывать для увеличения капитала и гарантий. Однако, тем не менее, мы (крупные компании — ИФ) согласны идти на это, поскольку понимаем, что чем больше рисков, тем должно быть больше резервов и капитала.

Небольшие компании сейчас в эйфории, потому что за первые два месяца войны было меньше заявленных убытков. Но мы должны понимать, что ОСАГО не имеет исковой давности. По закону пострадавший должен в течение года заявить, однако если было заявлено через суд решение платить, может прийти через четыре года, пять лет и т.д., и ты должен будешь выплатить, если это не понимать, не учитывать и не резервировть под эти выплаты деньги — получится финансовая пирамида — компания обанкротится и уйдет с рынка.

Я считаю, что сейчас риски банкротств на рынке просто колоссальные и НБУ должен как минимум следить за выводом капитала, чтобы акционеры не “воровали” деньги у и без того недокапитализированных компаний.

- Сейчас все говорят о необходимости страхования военных рисков. Ваше мнение о возможности их массового введения в Украине?

— С военными рисками сложно по двум причинам: у нас плохая судебная система и очень предприимчивое население. Есть очень много случаев с 2014 года, каким образом военные риски пытались выдать за стандартные и обязать страховую компанию платить по ним. Был массовый шквал. Если первые заявления были не очень подготовленные, то потом подключились юристы и все прочие. Поэтому для нашего бизнеса это очень опасно, и мы стараемся этого не делать. При этом, например, при страховании морских перевозок покрытие военных рисков включено в наши договора. Там, где действительно необходимо государству, мы долго советуемся и принимаем решение. Так, у нас было уже несколько случаев, когда страховали сельхозтехнику в прифронтовых зонах, хотя понимали, что там риск очень большой.

- Может государство взять на себя обязательства покрывать военные риски?

— Вы же знаете, как выглядит государственное страхование. Вот вам низкий тариф и в четыре раза больше обязательств. Я всего один или два раза видел, чтобы государство подходило к этому вопросу нормально, когда был профессиональный подход и адекватная позиция. По-хорошему, можно было прописать, что страховщик берет все на себя обязательства, но если произойдет страховой случай, попадающий под военный риск, то государство компенсирует этот ущерб. Однако я очень сильно сомневаюсь, что такой механизм будет заложен.

- Еще одной проблемой рынка является перестрахование, у вас с этим есть проблемы?

— Были проблемы с перестрахованием по Ядерному пулу, когда несколько страховщиков вышли из него. Там были очень жесткие переговоры, особенно по Чернобыльской станции. По другим видам страхования у нас абсолютно адекватные отношения с перестраховщиками. Единственное, что меня поразило, это когда Gen Re, один из самых крупных перестраховщиков в мире, с первого дня войны отказалось перестраховывать риски по договорам страхования критических заболеваний, в частности онкологии. Какое отношение война имеет к онкозаболеваниям, не понимаю. Что такое для них 5 тыс. наших полисов, или даже 10-20 тыс. полисов с рынка? Просто так взяли и отказали без причин или объяснений, очень сухо ссылаясь на такой-то абзац.

- И напоследок, ваш прогноз по страховому рынку Украины на этот год.

— Адекватные компании, которые нормально работают в этом году, выйдут в “ноль”, т.е. завершат год на уровне предыдущего или даже чуть лучше. У нас сейчас “автогражданка” постепенно возобновляется, почти к прошлогодним оборотам. В июне мы даже вышли в прирост, Сокращение бизнеса в первую очередь не на рынке физлиц, а на 15-30% из-за проблем у юридических лиц. У других компаний я вижу большее падение. Страхование туризма идет плохо, добровольное медицинское страхование тоже снижается, но не сильно, поскольку почти на 100% это корпоративные договоры и многие компании сворачивают программы. Пока все держится на иностранных компаниях, наши просят снижать тарифы, заключают договоры на три месяца или предупреждают, что месяц еще подержимся, а дальше будет видно. Но в целом каждый месяц ситуация улучшается, “Зеленая карта” тянет рынок вверх, а в июне мы приросли и по остальным моторным видам — ОСАГО и КАСКО.

Если очень стараться и упорно идти к цели — все получится. А цель у нас у всех одна — общая Победа. И каждый должен делать все возможное для ее достижения.

Лидия ШЕВЧЕНКО