Бізнес і війна: як банки кредитують підприємства у важкі часи

Підла війна фашистської Росії сильно вдарила по українській економіці. Під ударом опинилися як громадяни, так і бізнес — перші втрачають життя, роботу і житло, другі — можливість вести діяльність та, відповідно, доходи.

З початку збройної агресії українські банки оперативно відреагували на нові жахливі реалії та послабили для своїх клієнтів умови обслуговування. Такі послаблення варіюються від банку до банку, але в більшості це кредитні канікули, зниження відсоткових ставок за кредитами, скасування низки комісій тощо. Для людей, які в прямому сенсі слова борються за виживання, це стало значною підтримкою.

Але не менш вразливим до воєнних реалій є і український бізнес. Безліч підприємств, особливо в зоні бойових дій, втратили можливість вести свою діяльність: це і руйнування майна, і від’їзд працівників, і паралізована логістика, а в багатьох сферах різкий відплив клієнтів. Так чи інакше, війна вплинула на всіх. Але в цих умовах бізнесу треба шукати шляхи відновлення працездатності, в тому числі за підтримки держави.

У березні стартувала програма з релокації бізнесу — перенесення виробничих потужностей підприємств із зон бойових дій у більш безпечні місця (головним чином, західні області України). Ця програма вже доводить свою ефективність: за даними Мінекономіки, 178 підприємств завершили релокацію потужностей, з них 67 вже відновили роботу на нових місцях, а всього подано більше 1400 заявок на перенесення.

Та багатьом підприємствам для здійснення діяльності необхідні кредитні кошти. І якщо у довоєнний час із цим проблем не виникало, то під час війни ситуація кардинально змінилася. Більшість банків на початку війни скоротили або зовсім закрили клієнтам-фізичним особам кредитні ліміти. Кредити бізнесу, які зазвичай надаються у великих обсягах, також є дуже ризикованими для банків з точки зору можливостей клієнтів обслуговувати їх.

Як розповів УНІАН аналітик компанії Esperio Олександр Болтян, кредитування під час війни — ризик для банку зокрема та банківського сектора загалом.

“Видавати кредити, або не видавати кредити бізнесу та населенню — таке рішення кожен банк розглядає самостійно, оскільки законом це не заборонено. Проте, треба розуміти, що банки не зацікавлені у видачі кредитів зараз. Якби цей крок потенційно приносив прибуток, то знайшли б спосіб видавати кредити”, — каже експерт.

За його словами, бізнес страждає через відсутність повноцінного кредитування, але Кабінет міністрів ухвалив рішення розширити програму кредитування для підприємців на базі програми “5—7—9” (програма доступних кредитів для малого та середнього бізнесу під 5,7 чи 9 відсотків річних, яка стартувала у 2020 році) та готує “масштабне скорочення регуляцій”. Також відомо, що перевагу надаватимуть аграріям, харчовому сектору та фармакологічній галузі.

Підтримка з боку держави

В нинішніх умовах державна підтримка є вкрай необхідною, адже багато галузей є критичними для економіки країни.

Так, у березні Кабінет міністрів прийняв рішення про запуск безвідсоткового кредитування бізнесу на час війни. Як заявив прем’єр-міністр Денис Шмигаль, уряд знімає всі обмеження по програмі “5-7-9”.

“Будь-який український бізнес, якому потрібна підтримка, зможе отримати кредит за пільговими умовами. Максимально сума кредиту збільшується до 60 млн грн. На час воєнного стану та ще місяць після його завершення ставка по кредитах буде нуль відсотків. Відсотки за тих, хто хоче вести бізнес, сьогодні буде сплачувати держава. Після воєнного стану відсоткова ставка по цій програмі буде не більше 5 відсотків”, — сказав Шмигаль, додавши, що також прибираються обмеження, які стосувалися бізнес-плану чи робочих місць.

Особливу увагу уряд приділяє аграрній сфері, адже в Україні розпочалася посівна кампанія, проведення якої в частині регіонів дуже ускладнюється бойовими діями. Тому держава максимально сприяє аграріям у веденні діяльності, бо від них залежить продовольча безпека країни.

За даними уряду, з початку війни позики від державних банків на загальну суму 1,1 млрд грн отримали 826 бізнесів. З усіх виданих кредитних коштів за програмою “5-7-9” 42 відсотки припадало саме на аграрний сектор. Ними скористалися 12 тис. фермерських господарств.

“В час війни комерційні та державні банки повинні активізувати свою кредитну діяльність, адже ці кошти потрібні тисячам підприємців для налагодження виробництв. Уряд та Нацбанк проводять з банківським сектором відповідну роботу. Зокрема, 10 найбільших банків заявили про виділені ліміти на суму 40 млрд грн. 2,3 млрд грн держбанки вже видали фермерам”, — зазначила перший віцепрем’єр, міністр економіки України Юлія Свириденко.

Уряд також заявив про можливість залучати пільгові кредити торговельними мережами, адже саме вони забезпечують українців товарами першої необхідності.

Зокрема, Кабінет міністрів підтримав рішення, яке дасть можливість торговельним мережам залучити пільгові кредити до 1 млрд грн строком на рік під 5 відсотків. Як зазначив голова уряду, це дозволить поповнити обігові кошти, не закривати магазини та вчасно розраховуватися за продукти з українськими виробниками.

“Продовольчі мережі сьогодні фактично стали об’єктами критичної інфраструктури. Уряд тісно співпрацює з такими мережами, аби в усіх містах і селах були продукти харчування, соціальні товари та речі першої необхідності. Держава допомагатиме магазинам, адже розуміє, що вони зіштовхнулися з низкою форс-мажорів і проблем”, — підкреслив Шмигаль.

Таким чином, основна увага спрямована на підприємства, робота яких є надважливою під час війни. Але і підприємства інших сфер можуть розраховувати на кредитування за програмою “5-7-9”.

Як кредитують банки

Заступник голови Національного банку Сергій Ніколайчук зазначив, що банки кредитують ті бізнеси, які мають шанси на успіх, або ті, які буде підтримувати держава (кредитування посівної чи програма “5-7-9”).

“З одного боку, бізнес сам має визначати ті сфери, де буде платоспроможний попит. З іншого боку, підтримка держави сфокусована за обмеженості ресурсів на тих сферах, які держава бачить як критичні для функціонування економіки — це агросектор, енергетика, логістика, ті сфери, які виходять на перший план під час воєнного часу”, — сказав Ніколайчук.

Банкіри зазначають, що банки наразі відновили видачу кредитів як населенню, так і корпоративним клієнтам, та отримують багато заявок на кредити від підприємств, зокрема малого та середнього бізнесу.

За словами заступника голови правління “Укргазбанку” Родіона Морозова, вже зараз у банку великий обсяг заявок по всій Україні.

“Майже кожен малий та середній бізнес для нас цікавий. Ми суттєво спростили процедуру розгляду заявок. Банк відклав на віддалену перспективу інвестиційне кредитування і сконцентрувався зараз на оборотних коштах, в першу чергу для агробізнесу”, — розповів Морозов під час круглого столу.

Головним пріоритетом для банків стало кредитування аграріїв. Морозов підкреслив, що зараз пріоритет № 1 — це посівна, і більш простих, ніж зараз, умов, щоб отримати фінансування на посівну, раніше не було.

“Є терміни і дати, в які це все потрібно встигнути зробити… Ми не дивимося на фінансовий стан, дивимося на агроплощі, де можна сіяти, дивимося логістику. І ми бачимо великий потік заявок не тільки наших клієнтів. Вже зараз пропорція — 50 на 50: багато нових клієнтів звертаються до нас за підтримкою”, — сказав заступник голови правління “Укргазбанку”.

За його словами, аграрії терміново потребують грошей: у банку вже заявок більш ніж на 1,5 млрд грн. І позаяк посівна вже почалася, запит на таке фінансування буде актуальним ще місяць.

Що стосується програми “5-7-9”, то, за словами Морозова, спрямування програми дозволяє майже кожному отримати кредит.

“Зараз увесь бізнес, який діє і потребує оборотних коштів у зв’язку із касовими розривами, стає пріоритетним для нашого банку. Програма “5-7-9” для малого бізнесу є чарівною паличкою, яка дозволяє майже кожному при обґрунтуванні необхідності в обігових коштах отримати цей кредит. Наші пріоритети — це харчова промисловість, логістика, паливно-мастильні матеріали”, — розповів він.

Звісно, воєнні дії є ризиковими як для позичальників, так і для банків. Тому під час прийняття рішення про видачу кредиту фінансові установи враховують, в якій зоні з точки зору ризику знаходиться підприємство, а також слідкують за змінами, адже ситуація на фронті змінюється, і деякі території звільняються від окупації, таким чином, там треба починати відновлення економіки.

Зараз національна економіка оперативно переведена на “воєнні рейки”, основні сили кинуті на підтримку критичних галузей, і пріоритети кредитування бізнесу відображають саме цю тенденцію. Попереду в нас відбудовування України після перемоги, тому необхідно максимально зберегти ті підприємства, які готові працювати та відновлювати зруйновану економіку, і українські банки відіграють в цьому важливу роль.

Катерина ЖИРІЙ