Этот стильный и модный аксессуар сегодня превратился в декоративный предмет, подчеркивающий образ владельца. А его утилитарное значение — хранение денег для оплаты — взял на себя смартфон. Конечно, и сегодня, и завтра будут люди — любители теплого шуршания купюр, но это скорее фетиш, чем удобство.
Электронные оплаты — это удобно
Технологии развиваются со скоростью, за которой сложно уследить. Да и за всем следить не нужно. То, что удобно, обычно у всех на виду, и все этим пользуются. Так, с началом 2000-х на украинском рынке появились пластиковые карточки. Тогда к ним относились с недоверием, а сегодня все пенсионеры ими пользуются и считают удобными. После 2010-х наш рынок платежей, а также спрос на услуги оплаты товаров в интернете вырос до необходимости наличия удобной электронной системы оплат. Такие системы называют “электронный кошелек” — платежный инструмент, работающий онлайн и не требующий ничего, кроме смартфона. Достаточно единожды установить систему или приложение на гаджет, зарегистрировать в нем банковскую карту — и готово. Все покупки и оплаты можно совершать всего в несколько кликов. В зависимости от модификации приложения система может сохранять данные с адресами доставки, самые частые покупки, совершать регулярные платежи и напоминать о времени оплаты.
Сложности украинского перевода
Электронные системы платежей, их первые версии, стали появляться на рынке в середине 2000-х и тут же попали под госрегулирование. Под раздачу попала и система PayРal, которая так и не вышла на украинский рынок ввиду слишком сложного законодательства в сфере внешнеэкономической финансовой деятельности. Несмотря на все свое удобство, в Украине пользователи могут ее использовать лишь для покупок, но не могут принимать деньги.
Как системы для оплат на рынке функционируют с переменным успехом “Портмоне”, iPay, EasyPay и множество локальных. Однако их нельзя назвать полноценными электронными кошельками, так как предназначены они только для оплат, тогда как е-кошельки включают в себя все операции по дебетным и кредитным картам, как в обычном отделении банка.
В 2008 г. появился прототип е-кошелька от Приватбанка — LiqPay. B 2016-м запустился веб-интерфейс кошелька MasterPass. Два приложения представляют собой единственные официальные е-кошельки, работающие в Украине.
Украинские пользователи, принимающие платежи из США и ЕС, используют системы, не имеющие представительства в стране, но функционирующие как партнерские программы банков: Payoneer, Skrill и т. д.
Импланты будущего
Очевидно, что если оплачивать можно с телефона, то аналогичным способом оплачивать можно и с “умных” часов, которые с технической точки зрения — тот же телефон. Но технологии нашего десятилетия развиваются, и в тренде биохакинг.
Незначительные по размеру чипы вживляются в жировую ткань в руке, для работы они используют ток тела. Хранить чипы могут любую информацию — от паспортных данных до банковских кодов.
В недалеком будущем они, вероятнее всего, также будут использоваться для оплаты. Но пока что безопасность таких чипов не очень высока, способ их шифрования еще дорабатывается, а лидируют электронные системы оплат.
Как устроены кошельки
Это веб-интерфейс, который использует виртуальные деньги, их нельзя потрогать, но можно ими оплатить покупки или принять платеж за оказанные услуги. Для начала работы в системе необходимо скачать приложение, работающее на операционной системе вашего гаджета. Так, если вы используете Android, то понадобится специально разработанная версия. Скачать приложение можно в таких маркетах, как Google Рlay. После установки приложения, например Vodafone Pay, к системе необходимо привязать банковские карты или счета. Их может быть неограниченное количество из разных банков. Все риски по оплатам берет на себя система кошелька, а гарантом выступает банк. Таким образом, пользователь юридически надежно защищен. При этом нет необходимости использовать саму карту, вводить от нее секретные коды и прочие данные. Для оплаты нужен только гаджет.
Оплата QR-кодом
Если оплата в несколько кликов кажется кому-либо сложной, разработчики программного обеспечения придумали еще более простой способ — QR-код. Это значок в виде квадрата с зашифрованной информацией, который необходимо сканировать с помощью камеры смартфона на экране магазина, в котором совершается покупка, и подтвердить оплату. И это все. Сегодня многие обычные магазины и рестораны также используют QR-коды на кассе. Это очень удобно и быстро. Во многих городах Европы коды нанесены на общественный транспорт — сканируешь и получаешь “билетик” на телефон.
Такая технология удобна и для бизнеса, и для пользователей. Так как меньше возни с кассой. Некоторые электронные системы платежей позволяют предпринимателям выдавать кассовый чек в электронном виде, так что это еще и экологично — разумное использование природных ресурсов.
Технология NFC
В смартфонах последних поколений часто встречается функция NFC (Near Field Communication) — специальный тип устройства, позволяющий передавать данные на коротком расстоянии с большой скоростью. Радиус действия всего 10 см, но передача в четыре раза быстрее, чем через Bluetooth.
Впервые технология была опробована в 2004 г. и получила широкое применение в банковских картах и электронных системах оплаты в общественном транспорте. Хотя направлено данное решение прежде всего на использование в гаджетах, превращая смартфон в платежную карту. Именно она и позволяет оплачивать гаджетом покупки, поднося его к считывающему устройству.
Сегодня эти решения часто применяются в бизнес-моделях P2P: на ярмарках и фестивалях, владельцами малого бизнеса, так как нет необходимости использовать кассовый аппарат, и организаторами выездных мероприятий, когда до ближайшего банкомата пару десятков километров. В случае, когда телефон не поддерживает NFC, удобнее платить с помощью QR-кода, отсканировав его камерой, она-то есть во всех смартфонах.
Безопасность
Электронные кошельки, без преувеличения, самая безопасная технология, связанная с оплатами. Во-первых, ее очень тяжело сломать и, по сути, бессмысленно. Сама по себе система ничего не даст. Злоумышленнику понадобится пройти три уровня защиты.
1. Получить доступ к телефону. Многие современные смартфоны имеют функцию отпечатка пальца или заблокированы паролем. Для взлома и получения доступа к личным данным придется повозиться и потратить много ресурсов. Если этот уровень пройден, необходимо пройти следующий.
2. Пароль входа в е-кошелек — не рекомендуется использовать простые комбинации и хранить их в приложении или в смс. Пароль лучше запоминать и время от времени менять. Но если и это удалось пройти, то тут хакеров ожидает бонусный уровень.
3. Аутентификация операций внутри самой системы — может быть в смс, голосе, отпечатке пальца или электронной подписи (в зависимости от системы).
Разработчики таких продуктов заинтересованы в создании надежного программного обеспечения, так как в данном случае безопасность — это репутация. Пройти эту игру мошенникам практически невозможно, но телефон лучше не терять.
Роль мобильных операторов
Она заключается в предоставлении качественной интернет-связи. То есть электронный кошелек не привязан к определенному оператору и\или провайдеру. Пользователи могут использовать гаджет на несколько sim-карт национальных операторов или карт, находящихся в роуминге. Либо же связь от спутниковых операторов, таких как Iridium, Inmarsat, Thuraya, Globalstar. Качество работы системы не зависит от оператора или места пребывания пользователя. Дело исключительно в доступе к интернету. Операторы, работающие по стандарту G4, имеют ряд преимуществ, так как скорость доступа значительно выше.
Часто пользователи обеспокоены вопросом, может ли оператор получить доступ к данным на телефоне. Сегодня в Украине нет технологии, которая анализирует трафик, и, следовательно, оператор не видит ту информацию или пароли, которые поступают на устройство или исходят с него.
И напоследок
Технология электронных кошельков для украинцев новая, но на глобальном рынке они существуют с 1998 г. и за 20 лет отработаны и адаптированы. Конечно, технология развивается, и ее будущее, по словам аналитиков, за blockchain. Что сделает систему фактически неуязвимой с технической точки зрения. Но вопрос банковской безопасности по-прежнему останется. Ведь как бы ни была отточена технология, она всего лишь инструмент. Если банк, работающий с веб-интерфейсами, не в состоянии предоставлять качественные услуги, то вся система будет искаженной. Так что, делая выбор, в первую очередь следует обращать внимание на банк. В основном пользователи в Украине используют е-кошельки для оплат товаров и услуг, но ведь нередки ситуации, когда необходимо вернуть товар, к примеру, билет на поезд, и получить деньги обратно на счет. Тут и начнутся проблемы. Не говоря уже о более финансово-затратных ситуациях и транзакциях, произведенных за рубежом. Так что выбирать необходимо те системы, которые официально работают в стране в соответствии с действующим законодательством.
Юрий Батхин
Директор по развитию бизнеса Mastercard в Украине
Как телефон научился платить?
Все большую популярность в мире набирают расчеты с помощью мобильного телефона. Украина — не исключение. По данным исследований Mastercard, 72% украинцев готовы оплачивать покупки со смартфонов, а два из трех уже пользуются цифровыми приложениями для платежей, в том числе мобильным банкингом.
С прошлого года в Украине наблюдается настоящий бум решений для расчетов с помощью технологии NFC (Near Field Communication). Многие украинские банки запустили собственные NFC-кошельки для бесконтактной оплаты смартфоном. Кроме того, с ноября 2017-го Mastercard совместно c банками-партнерами запустили для своих клиентов Google Pay (ранее — Android Pay), универсальный цифровой кошелек для оплат смартфоном в одно касание. Все эти инновационные решения стали возможны благодаря платформе токенизации Mastercard (MDES), которая превращает любое устройство с подключением к интернету в безопасный платежный инструмент. Благодаря MDES 16-значный номер карты не используется и не сохраняется на смартфоне. Вместо этого для осуществления транзакций для каждого нового устройства предназначается зашифрованный цифровой ключ, токен. Только за последний год количество транзакций с MDES в мире выросло более чем в 100 раз.
Еще один способ оплат с огромным потенциалом — оплата с помощью QR-кода. В марте 2018 Mastercard представил решение Master- card QR с интеграцией платформы цифровых кошельков Masterpass. Чтобы совершить оплату, пользователь сканирует QR-код на сайте продавца с помощью мобильного приложения, выбирает карту из имеющихся в кошельке Masterpass, подтверждает оплату — и покупка совершена. В основе Mastercard QR заложена открытая модель платежей — решение универсально и позволяет работать с QR-кодами с разных приложений. При этом покупатели могут использовать для оплат карты из кошелька Masterpass даже на сайтах торговцев, не подключенных к данной платформе.
Исследования Mastercard показывают, что украинцы уверенно выбирают путь цифровых инноваций. По прогнозам, 62% носимых устройств до 2020 г. будут иметь функцию оплаты, а текущий год станет прорывным для гаджетов в качестве платежных инструментов.
Александра ТИМАШОВА
