Ставки попросили упасть

В 2011 г. ставки по кредитам для физлиц продолжат постепенное снижение на фоне улучшения инфляционных ожиданий — так считает Александр Арсенюк, замдиректора департамента монетарной политики Национального банка.

Правда, отмечает финансист, возможным такое снижение станет, если регулятор будет этому содействовать, в частности — снизит учетную ставку. Опрошенные “Экономическими известиями” банкиры особой мотивации в снижении учетной ставки не усматривают, но удешевление кредитов для населения в 2011 г. все же обещают.

При этом в краткосрочном кредитовании населения (потребкредитование, кредиты наличными, кредитные карты) существенных изменений в ценовой политике банков не произойдет, поскольку потребитель данного продукта не так чувствителен к его стоимости.

“Эффективные процентные ставки по этому продукту будут находиться в районе 40-50% годовых”,— уверен директор департамента маркетинга розничного бизнеса “VAB Банка” Антон Шаперенков.

Изменения, считает эксперт, могут коснуться, скорее, не ставок, а других параметров кредитных продуктов, в частности, размера выдаваемых кэш-кредитов. Так максимальная сумма займа может увеличиться до 30-50 тыс. грн, средняя же сумма выдаваемых кредитов составит 12-15 тыс. грн.

“В автокредитовании эффективная ставка, скорее всего, будет находиться на уровне 18-22%”,— считает Антон Шаперенков. Максимальные сроки автокредитования при этом останутся прежними — до 7 лет. Основные изменения коснутся авансовых взносов, которые снизятся из существующих 40-60% до 10-15%.

В ипотеке, считает финансист, основные изменения будут состоять в переходе банков к плавающей процентной ставке. “В таком случае можно ожидать снижения стоимости продукта, поскольку процентная ставка непосредственно привязана к стоимости привлекаемых депозитов. В первой половине 2011 г. можно будет ожидать предложений с 15-17%-ной плавающей ставкой и 22-24%-ной эффективной фиксированной ставкой”,— говорит эксперт.

По мнению Кшиштофа Кужьбика, члена правления по розничному бизнесу банка “Форум”, снижение процентных ставок по основным кредитным продуктам составит около 1,5-2 процентных пункта. “Но данное снижение не будет скачкообразным и растянется во времени на протяжении всего 2011 года”,— прогнозирует финансист. Основными факторами, способствующими снижению процентных ставок по кредитам, по его словам, будут уровень инфляции, общая экономическая ситуация в стране, стоимость ресурсной базы на рынке, а также уровень покупательского спроса.

При этом опрошенные “Экономическими известиями” банкиры сходятся во мнении, что возможное изменение учетной ставки НБУ не окажет существенного влияния на кредитные ставки коммерческих банков. Ввиду того, что в Украине не в полной мере функционирует рынок долгосрочных кредитных ресурсов, а учетная ставка НБУ не полностью отображает рыночную ситуацию с ресурсной базой, банки при установлении собственных процентных ставок в большей степени ориентируются на стоимость привлеченных средств населения и на внешних рынках, а также уровень ставок конкурентов.

“При расчете кредитных ставок для населения мы отталкиваемся не от уровня учетной ставки, а от FIDR — стоимости депозитов”,— говорит Светлана Спицина, начальник отдела кредитных продуктов “ОТП Банка”. Впрочем, депозиты, по прогнозам экспертов, в текущем году дорожать не должны, а значит и предпосылок для роста кредитных ставок тоже нет.

Что же касается второго фактора, который будет влиять на стоимость кредитов для населения, — конкуренции между банками, то тут мнения экспертов разделились. Так директор департамента розничного бизнеса “Эрсте Банка” Татьяна Надточий уверена, что ожидаемое удешевление кредитов будет связано именно с конкуренцией на рынке банковских продуктов.

Вместе с тем директор департамента развития розничного бизнеса “СЕБ Банка” Андрей Черняк считает, что дешеветь кредиты будут не столько из-за обострившейся конкуренции на рынке активных операций, сколько в результате накопления банками ресурсов, которые не осваиваются в полной мере.

“На стоимость кредитов будет также влиять и кредитная история заемщика, качество обслуживания его предыдущих долгов, а также существующие денежные потоки клиента”,— считает Максим Петренко, начальник департамента продаж Укрсоцбанка.

При этом, отмечает он, если раньше банки делали акцент на залоге, то сейчас — на денежном потоке клиента и его стабильности. “Беззалоговые же кредиты останутся дорогими, причем “дороговизна” будет “прятаться” в тарифных пакетах и стоимости обслуживания”,— прогнозирует финансист.

Самыми дешевыми в наступившем году, по мнению большинства опрошенных “Экономическими известиями” банкиров, станут автокредиты. Процентные ставки по таким займам составят около 16-18%. При этом в ряде случаев (при условии покупки автомобиля в сети партнерских автосалонов) ставки могут не превышать 10% годовых в гривне.

На уровне 15-17% годовых будут предлагаться ипотечные займы. А за потребительские кредиты, тем более кредиты наличными, придется платить больше всего. Это обусловлено высокими рисками невозвратов, заложенными в стоимость таких займов. “Стоимость потребкредитов составит почти 18-20% годовых, кредитов наличными — 30-40% в зависимости от степени риска, по карточным овердрафтам — 25-30% годовых”,— прогнозирует директор департамента развития розничного бизнеса “СЕБ Банка” Андрей Черняк. Что касается плавающих ставок, они будут находиться на уровне 14-16% годовых.

Стоит напомнить, что по данным Национального банка на ноябрь 2010 г. среднемесячная ставка по гривневым кредитам в Украине достигла 12,8% годовых, сократившись с 19,6% в январе.

Руслан КИСЛЯК