Правила войны с наличностью по-турецки

Ответ не сказать чтобы сильно удивил — “это была деза”. Почва для появления подобных разговоров меж тем имеется — например, “Ведомости” писали о письме главы Сбербанка Германа Грефа, в котором он предлагает объявить войну наличности.

Греф не одинок своих чаяниях: банкиры во всем мире мечтают о том, чтобы не было наличных. Крупнейший турецкий банк — Garanti bank — ведет похожую войну у себя на родине. В его стратегии так и записано — построить “общество, свободное от наличных” к 2023 году. Идеологическая база борьбы у турецких и российских банкиров одинаковая — уменьшение количества наличных денег в обороте выгодно государству, потому что позволяет наполнить бюджет: чем больше зарегистрированных операций (а все банковские операции являются таковыми), тем шире налогооблагаемая база. Это тоже способ борьбы с дефицитом бюджета. Помощник российского президента Аркадий Дворкович недавно как раз говорил о том, что увеличить доходы бюджета можно, не поднимая налоги, а улучшая их собираемость.

Ситуация в Турции несколько отлична от российской — в первую очередь в смысле демографии: население этой страны, в отличие от России, молодое. Зато турки, также как и россияне не очень-то пользуются банками: 40% населения вообще никогда в них не заходили, не имеют ни счета, ни кредита, ни карты. В России 35% населения не имеют счета в банке. Кроме того, в Турции никогда не пользовались банковскими чеками для расчетов с физлицами, зато высокая инфляция позволяла развивать бизнес кредитных карт: кредит было выгодно взять, инфляция съедала процент. Похоже на Россию? Весьма. Чем они руководствовались банкиры в Турции, что они делают, чтобы победить наличные?

Как Турция идет к обществу без наличных, рассказал глава Garanti Payment Systems Мехмет Сезгин. “Мы не думали как увеличить количество кредитных карт, мы думали о том, как заменить наличные. Нам было нужно гораздо больше, чем просто кредитная карта”, — говорит он. Вот некоторые правила борьбы с наличными от турецких банкиров:

— “Когда вы пытаетесь вытеснить наличные, вы должны работать с населением, не охваченным банковскими услугами. Это женщины, молодежь. А значит вам нужна неперсонализированная или предоплаченная карта. То есть карта, которую не нужно специально оформлять в банке, или карта с фиксированной суммой на ней. Ее можно купить у дилера, обслуживание обойдется в 2 евро в год. ”

— “Бонусы позволяют делать покупки бесплатно, это была революция в банковской сфере Турции”. В 2000 году Garanti Bank договорился с игроками на рынке ритейла и запустил программу бонусов: потратив определенную сумму денег, покупатель получал бонус деньгами, которые он потом мог также потратить в магазинах. В 2002 году банк начал продавать лицензию на эту технологию другим банкам, в том числе Denis bank (к которому, кстати, приценивается Сбербанк). Когда супермаркеты Карфур присоединились к бонусной программе, их продажи возросли на 30%: банк разослал оповещения держателем карт, предложил двойные и тройные бонусы.

— “Мы работаем как маркетинговый фронт для продавцов — притягиваем покупателей, предлагаем им рассрочку. Мы тратим очень много денег на то, чтобы быть дружественными потребителю. Мы любим бонусы, доставляем их прямо на вашу карту. Во время кризиса продавцы старались предложить покупателям максимально выгодную сделку, мы служили посредниками между ними”.

— “Есть три сферы в Турции, где люди тратят очень много денег на предоплату различных услуг: оплата мобильной связи, транспорт и талоны на обед (за последние, правда, платят компании). Три эти сферы были стратегически важными для нас, нам нужно было партнерство с их операторами. В 2006 году мы искали новую технологию и обратили внимание на paypass, которую можно использовать в метро, на дорогах и мостах”. Было решено, что стратегия банка заключается не в том, чтобы конкурировать с другими банками, а в том, чтобы найти новые рынки, с которых можно вытеснить наличные. “Это не легко, но если вы ищите, вы найдете. Если вы хотите добиться успеха, вам нужно набраться смелости”.

— Сделали вместе с Mastercard карту в виде стикера, который можно приклеить хоть на телефон, хоть на кошелек. Это переходная технология, стикер работает по технологии NFC, но это еще не телефон, с которого можно оплачивать покупки. Смысл в стикере имелся в большей степени для мужчин — женщины носят с собой сумку, в которую можно положить кошелек с картой, мужчины сумок не носят, для них кошелек — лишняя головная боль. Наклейка на телефон решала эту проблему. “Чаще всего в Старбаксе я плачу именно с моей карты-стикера”, — говорит Сезгин.

— “Нам нужно было что-то более значимое, чем просто обычные приспособления для оплаты”. Это — мобильный кошелек. Сим-карта с антенной, которую можно вставить в любой телефон. Garanti bank пришлось провести рекламную кампанию на телевидении, чтобы объяснить населению, что это и как работает. А работает это так: покупатель приобретает карту с номером, сообщает об этом в банк, банк передает данные сотовому оператору — Turkcell, например, — и оператор открывает кошелек прямо в телефоне. В кошельке может находится сколько угодно кредитных, дебетовых и предоплаченных карт. Сюда же интегрированы и бонусные карты, но теперь они электронные: “Перейти на NFC технологию и не сохранить бонусы было бы неправильно. Мы сохранили возможность зарабатывать их, передавать сыну, дочери, жене или друзьям”.

— “У нас много разных систем, позволяющих переводить деньги со счета на счет, но эта услуга доступна только тем, у кого есть счет в банке и значительная сумма денег на нем. Для тех, кто хочет перевести 20-30 турецких лир, мы хотели сделать person-to-person переводы”. Поскольку номер карты связан с номером телефона, чтобы перевести деньги, достаточно знать номер телефона. Тот, кому переводятся деньги, получает их либо на свой мобильный кошелек, либо, если у него нет счета в банке, просто наличными в банкомате, на которых есть кнопка “без карты”, вводя пин-код, полученный в смс-сообщении. “Мы могли бы сделать это сами, как Virgin, но после многочисленных дискуссий решили не становиться конкурентами операторам сотовой связи, а сотрудничать с ними”. Перевод обходится довольно дорого — 1,75 евро.

Россия не Турция, но бесконтактные платежи — это и наше будущее. Сейчас уже есть несколько точек, где можно заплатить бесконтактной картой, и несколько банков, готовых выдавать такие карты. Правда, у нас население старше, и мне, например, совершенно непонятно, зачем мне наклейка на телефон, за которую взимаются довольно крупные комиссии. Хотя, при введении такой услуги сразу разрастется рынок приспособлений, которые помогают предотвратить потерю телефона. Наши банки могут перенять турецкий опыт, а, может, им придется искать свои пути обращения граждан в безналичную веру. Главное, чтобы это не вылилось в прямые запреты на наличность.

Елена ТОФАНЮК