По какому курсу будут конвертировать валютные кредиты

Ситуация вокруг конвертации валютных кредитов населения снова накалилась до предела. Сегодня парламент планирует рассмотреть сразу два законопроекта, прописывающих механизм реструктуризации таких займов — правительственный №4004 и альтернативный №4004-1, предложенный депутатом Александром Вилкулом из Оппозиционного блока.

Решение отправить на рассмотрение в парламент оба документа принял 15 марта комитет Верховной Рады по вопросам финансовой политики и банковской деятельности. Национальный банк тут же заявил, что не  поддерживает депутатский законопроект. “Его влияние на финансовую стабильность государства сложно прогнозировать”, — заявили в банковском ведомстве. Между тем, митингующие заемщики, которые собрались у стен парламентского комитета, категорически потребовали поддержать именно этот законопроект. “Деловая столица” разбиралась, какие сюрпризы для заемщиков содержит каждый из документов.

Чего хотят банки

Законопроект №4004 разрабатывался Независимой ассоциацией банков Украины (НАБУ) и банковскими юристами при поддержке НБУ. Документ предлагает механизм реструктуризации только для ипотечных валютных кредитов, которые были получены на приобретение единственного жилья, а также предусматривает льготы для участников АТО и семей погибших военных. “Все вопросы с проблемной задолженностью принятие этого законопроекта не исчерпает. Есть ряд ограничений, воспользоваться им смогут только отдельные группы населения. Но документ позволяет решить проблему валютных займов для наименее защищенных граждан”, — рассказывает главный юрисконсульт управления поддержки сети по возврату проблемной задолженности клиентов розничного бизнеса UniCredit Bank Александр Голинский. По некоторым оценкам, документ позволит реструктуризировать около 40% от всей валютной ипотеки и 23% от общего объема выданных банками валютных кредитов. Но именно потому, что законопроект ограничивает перечень подлежащих реструктуризации займов, он и выгоден самим банкам.

Согласно документу, реструктуризировать можно будет кредиты, остаток задолженности по которым не превышал 2,5 млн грн по состоянию на 01.01.2015 года (около $150 тыс. на тот момент). Конвертировать валютные долги предлагают по курсу, который будет действителен на день реструктуризации. “Курс доллара растет, и по всем прогнозам — будет расти дальше. Поэтому чем скорее заемщики получат возможность конвертировать свои кредиты в гривну, тем для них лучше”, — отмечает управляющий партнер Юридической компании “Закон Победы” Марина Саенко.

В течение трех льготных лет процентная ставка для реструктуризированных кредитов будет той же, что и по старому валютному займу. Затем банк сможет установить рыночную ставку. Базой для ее расчета станет украинский индекс ставок по депозитам физлиц в гривне сроком на 12 месяцев + 3%. По данным НБУ, по состоянию на 16 марта для годовых гривневых вкладов этот индекс составлял 20,68%. Т.е. если бы кредиты конвертировали сейчас, ставки выросли бы до 23,7% годовых.

Часть задолженности, подлежащая списанию, будет определяться с учетом категории заемщика и вида купленного в кредит жилья. Базовая “скидка” составит 25%. Тем, чье жилье попадает в категорию социального (квартиры площадью до 60 кв. м и дома до 120 кв. м), обещают списать 50% кредита. Инвалидам, участникам АТО, ветеранам, многодетным семьям — свыше 70%. Что касается участников АТО, получивших инвалидность, а также наследников погибших в антитеррористической операции граждан, то при условии, что их жилье относится к категории социального, их полностью освободят от погашения долга.

Документ также предлагает списание штрафных санкций, но только тех, что были начислены после 01.01.2014 года. Достаточно важной нормой, по мнению юристов, является и возможность выкупа заемщиком проданного банком долга у факторинговой или коллекторской компании. В  проекте также предусмотрено, что заемщик в течение 30 дней после уведомления банком о намерении продать кредит другому юридическому лицу, имеет приоритетное право приобрести свой долг по цене предложения.

Реверанс заемщикам

Депутатский законопроект гораздо более лоялен к заемщикам банков. Марина Саенко говорит, что этот документ весьма напоминает скандальный законопроект № 1558-1. “Депутаты, которые представили общественности этот документ, просто зарабатывают политические бонусы”, — считает адвокат.

Депутатская версия документа также позволяет реструктуризировать кредиты, остаток долга по которым не превышает в 2,5 млн грн., и позволяет списать 100% долга участникам АТО. Но на этом сходство заканчивается. В документе нет жестких ограничений по площади кредитной недвижимости — на реструктуризацию могут рассчитывать владельцы квартир площадью до 140 кв. м или домов до 250 кв. м. Более того, на льготы смогут претендовать не только граждане, бравшие ипотечные кредиты, по также и потребительские валютные займы, которые обеспечены залогом и долг по которым по состоянию на 01.01.2016 года не превышал 500 тыс. грн. Это значит, на конвертацию валютных займов могут рассчитывать и владельцы кредитных автомобилей.

Законопроект Вилкула закрепляет конвертацию валютных кредитов в гривневые по курсу на 01.01.16. — т.е. 24 грн./$ и “прощение” должникам не менее 2/3 части реструктуризированной задолженности. На разницу между сумой долга и списанной суммой кредитная организация должна установить фиксированную процентную ставку в размере всего 0,01% годовых.

Более того, в случае необходимости кредитор обязан предложить заемщику иную форму погашения кредита и сроки, чтобы ежемесячный платеж по не превышал 35% совокупного ежемесячного дохода семьи должника.

Документ также предлагает списать все штрафные санкции. В случае возврата банку залогового имущества заемщиком его обязательства будут считаться выполненными даже в том случае, если стоимость залога недостаточна для удовлетворения всех требований кредитора.

Идеальная реструктуризация

По мнению юристов, “идеальный” вариант законопроекта, который бы максимально устраивал и заемщиков, и банки, находится где-то посередине. Марина Саенко считает, что в законопроект 4004 стоит включить норму об аннулировании задолженности заемщика перед банком после передачи кредитору залогового имущества. “Очень много людей попало в ситуацию, когда за однокомнатную квартиру, которая сейчас стоит от силы $30 тыс., они уже выплатили банку $100 тыс. и еще остались должны. Кредиторам нужно понять, что в таком случае человек вряд ли будет гасить кредит, и что возврат залога в таком случае лучше, чем ничего”, — считает адвокат.  

Юристы говорят, что необходимо также остановить беспредел, который часто творят коллекторы, выкупившие долги банковских клиентов, пытаясь любыми путями получить плату от горе-заемщика. “В окончательной версии закона обязательно должен быть раздел о действиях заемщика в том случае, когда его долг продан факторинговой или коллекторской компании. У заемщика должно быть приоритетное право выкупить долг на льготных условиях. При этом должен быть прописан механизм, который поможет правильно определить стоимость такого долга”, — считает адвокат, управляющий партнёр ЮФ “Можаев и Партнёры” Михаил Можаев. Тем более что такая норма уж точно никак не повлияет на финансовую стабильность банковской системы.

Что касается курса и процентной ставки, то можно предложить заемщикам более гибкие условия, которые определялись бы индивидуально. “Оптимально выбрать вилку показателей, и предлагать ее в зависимости от объема погашения долга заемщика и доли списания долга банком. Чем больше гасит заемщик, тем ниже для него курс. Это будет стимулировать должников договариваться с банком и выполнять свои обязательства”, — полагает Можаев.

Светлана СЛЕСАРУК