Обновление: как следует развивать банковскую систему

Сегодня стартовал двухдневный научно-практический форум: стратегия развития банковской системы Украины “Синергия развития банков и индустриализации экономики”. Форум незаслуженно оказался в тени организованной Национальным банком конференции “Трансформация деятельности центральных банков”. И пока регулятор проводит свою конференцию, на Форуме практики обсуждают реальные шаги по стабилизации отечественного финансового рынка.

В первый день обсудили состояние банковской системы и работу ФГВ. Также предлагались варианты уменьшения проблемных кредитов в банках.

Базовый проект стратегии был представлен для общественного обсуждения 18 апреля на круглом столе в Верховной раде Украины. Сама стратегия призвана инициировать новую дискуссию вокруг развития банковского сектора. 

Forbes выбрал наиболее интересные цитаты с Форума.

Сергей Рыбалка, глава комитета Верховной рады по вопросам финансовой политики и банковской деятельности

За последние 25 лет у Украины — наихудшие результаты в мире. Наша экономика сократилась почти на 45%. За это же время мировая экономика увеличилась почти в 2,5 раза. Азиатские страны выросли в среднем в шесть раз. Даже наши соседи по СНГ далеко впереди. Экономика Беларуси увеличилась в 2,5 раза, Азербайджана — в 3,5, Туркменистана — в 4,5 раза.

В современном мире важность интеллекта и технологий ежегодно растет. При этом причина украинских “рекордов” экономического падения как раз и заключается в ускорении движения к сырьевому статусу. Это означает продолжение погружения в бедность. Мы обязаны изменить траекторию!

Страна нуждается в общей стратегии. Надо совместить промышленную, торговую, финансовую, региональную политики в единый план реформ на 5-10 лет.

Без здоровой банковской системы, без доступного дешевого кредитования нельзя рассчитывать на нормальный рост. Стоимость кредита более 10% практически делает нереальным создание высокотехнологичных предприятий со сроками окупаемости свыше десяти лет.

В то же время без развития промышленности, без роста уровня зарплат невозможна успешная работа финансовых учреждений. Банкам нужны платежеспособные клиенты.

Чтобы разорвать этот замкнутый круг, необходимы системные действия. Обязательно ускорять работу по минимизации коррупции. Кардинально повышать эффективность и беспристрастность судебной власти и правоохранительных органов.

Мы поставили себе цель показать, как нужно переориентировать финансовую политику Украины для стимулирования экономического роста и постепенного изменения структуры экономики.

Татьяна Унковская, директор Института развития экономики и инновационных стратегий IDEAS

Кризис, охвативший отечественную экономику, ее финансово-банковскую сферу, не завершен. Он вошел в латентную форму, и сам по себе не закончится. В стратегии развития банковской системы Украины заложена главная задача по кардинальному развороту экономического курса. От сырьевой модели экономики, к которой мы привыкли, к высокотехнологическому промышленному развитию, которое станет золотым дном для нашего общества. И если мы не развернемся, то останемся на обочине.

Рабочая группа в своих наработках детально рассмотрела и определила три основные причины украинского банковского кризиса. Это — структурные долгосрочные проблемы экономики, ее сырьевая модель, форс-мажорные внешние факторы и ошибки монетарного, валютного и банковского регулирования.

В нашей стране отдельные советники из развитых государств предлагают за незначительные займы минимизировать роль государства, поднять внутренние цены, экспортировать сырье, сократить расходы бюджета, а все остальное сделают рыночные силы, и будет все хорошо. Но у нас, в цивилизованном понимании, таких сил нет. И такие рецепты ни одну страну еще не сделали богатой и развитой.

Страна без собственной национальной банковской стратегии обречена быть жертвой чужой тактики.

У нас нет такой стратегии. И сейчас есть инициатива — создать такой продукт.

Проект документа предусматривает ряд немедленных тактических действий. Среди них — защита прав потребителей банковских услуг и кредиторов, повышение прозрачности и подотчетности Нацбанка, назначение Совета НБУ, реформирование монетарного валютного регулирования и реализация программы стимулирования кредитования реального сектора.

Андрей Оленчик, заместитель директора-распорядителя ФГВ

Мы не прогнозировали масштаба стихийного бедствия в банковской системе. НБУ с 2012 года принимал решения о неплатежеспособности 78 раз. Я не думаю, что на сегодня вывод банков с рынка закончился, радует то, что активная фаза очистки позади. Какое-то количество средних и мелких банков пополнят до конца года нашу коллекцию.

Общая сумма активов банков 435 млрд гривен. Уровень оценочной стоимости к балансовой составляет 25%.

В правоохранительные органы подано 350 заявлений по собственникам существенного участия. Процессы идут медленно и не всегда прозрачно, поэтому пока порадовать общественность нечем. Сумма потерь из-за деятельности владельцев банков и их топов составляет 164 млн гривен.

С 2014 года Фонд выплатил 73 млрд гривен. Количество вкладчиков, которым осуществили выплаты, 1,3 млн. Внешние заимствования со стороны НБУ и Минфина в 2014-2015 годах составили 70 млрд гривен. Только проценты по данным займам в прошлом году составили 3,88 млрд гривен.

Вадим Березовик, и. о. председателя правления Вектор Банка

Последствие кризиса в Украине — накопление токсичных активов в балансах банков. Это кредиты, которые самостоятельно клиенты не могут уже обслуживать. Поскольку банки не справляются с уже существующими, им неинтересно кредитовать новых клиентов. Подобные токсичные активы приводят к тому, что банки падают. Уровень плохой задолженности в портфелях банков — 20-50%.

Причинами возникновения проблемных кредитов можно назвать: девальвацию, агрессивную политику банков, несовершенное законодательство и социально-психологические факторы.

Чтобы изменить ситуацию, нужно внести изменения в законодательство, защитить права кредиторов, упростить процедуру взыскания долгов. Также важно, чтобы была возможность создать специализированные учреждения по выкупу долгов.

Геннадий Бортников, участник проектов технической помощи для банковского надзора по программам Всемирного банка

В Украине — коллапс банковского кредитования. Учетная ставка Нацбанка выше ставки кредитов. Это одна из причин недоступности кредитования. Например, сегодня в гривне депозит можно разместить под 20% годовых, а кредит взять — под 23%. Кредиты недоступны и ввиду непредсказуемых темпов инфляции.

Также в Украине преобладает кредитование торговли и перерабатывающей промышленности, а мы — аграрная страна.

Для украинских банков характерно такое явление, как кредитование компаний, принадлежащих акционерам или собственникам финучреждения, которое кредитует. А статистика получается такая, что банки кредитуют реальные секторы экономики.

Основные причины падения банковского кредитования: неприемлемые кредитные риски, высокая стоимость ресурсов, слабое состояние банков, двойные стандарты управления рисками.

Банки сегодня не могут ни привлекать ресурсы, ни кредитовать.

Анатолий Гулей, председатель правления Межбанковской валютной биржи

Кризис 2009 года, к сожалению, остался без анализа, несмотря на то что мы неоднократно просили НБУ провести его. Радует, что громкое падение банковского рынка приостановилось, и можно ждать хороших новостей.

В первом квартале рост ВВП составил 1,1%. Но не совсем понятно, удастся ли нам это удержать.

В прошлом году банковская система получила 80 млрд гривен убытков. Очень важно, чтобы ушли с рынка плохие банки и остались здоровые.

Затраты бизнеса в Украине, чтобы соблюдать все валютные требования НБУ — $20 млрд. 

2% сбор в пенсионный фонд при обмене валюты оправдан в краткие сроки, но не в качестве долгосрочной меры.

На сегодняшний день $92 млрд на руках у населения. Они не попадают в экономику страны. При этом мы просим денег у МВФ, но не позволяем украинцам купить $200.

На $1, который дает МВФ, $6 уходит в офшоры. А валютное регулирование должно помогать бизнесу развиваться и расти, нужна валютная либерализация.

Виктор Скирта, председатель наблюдательного совета KSG BANK

Высокие кредитные ставки не дают возможности брать займы. Реальные секторы экономики не могут брать кредиты.

Доходность кредитного приоритета крупных банков составляет всего 14%. Кредитный портфель крупного банка отягощен проблемными кредитами. Большинство финучреждений стараются максимально свернуть программы кредитования. Стараются вернуть то, что есть, но ничего нового не развивают. У банков проблемные кредиты превышают 70%, и многие имеют отрицательный ежемесячный процентный доход. Выживают они в основном за счет комиссионных и торговых операций.

Конечно же, ситуация с банками сильно влияет на экономику. Не все еще “отошли” от падения Дельта Банка, а на очереди уже ликвидация банка “Хрещатик”. Если это произойдет, выплатить придется с бюджетных денег 2,8 млрд гривен.

НБУ продолжает действовать методами административных запретов, ограничениями в выдаче наличных через кассу, в продаже-покупке валюты.

Все эти операции можно осуществить через теневые структуры, под которыми находятся обменники, и получается, что банки не зарабатывают.

Многие проблемы можно было бы решить с помощью лизинга. К примеру, покупка в лизинг квартиры решила бы сразу вопрос с залогом и владением. Но у банков сегодня слишком мало инструментов для работы: кредит, депозит и обмен валют.

Ольга ЛЕВКОВИЧ