Льготный доллар для несчастного заемщика

Сегодня НБУ обещает первый аукцион для коммерческих банков, через который он будет реализовывать валюты для индивидуальных заемщиков, взявших кредиты в валюте. А таких в Украине — сотни тысяч.

Предполагается, что банки соберут заявки с заемщиков на приобретение валюты, в реквизитах при этом надо указывать даже номер договора. Сумму купленных и проданных “льготных” долларов в конце месяца аудиторы НБУ будут сверять. Поскольку цель этого мероприятия — облегчить бремя заемщиков, следует предполагать, что валюта будет реализована как минимум по официальному курсу — 7,7 грн за доллар.

Но зачем тогда аукцион, а не прямая продажа? Если же это будет традиционный аукцион на повышение цены, то в чем тогда забота о заемщиках? Или следует ожидать т.н “голландского” аукциона — на понижение цены, когда банк, покупая валюту, скажем, за 7,5, при этом берет на себя обязательства по такому же курсу ее заемщику и реализовать? В такое верится с трудом.

Насколько успешным может быть такое мероприятие, покажут первые аукционы. Но есть подозрения, что затея эта провалится... Первый аукцион — возможно, не состоится, банки не успеют подготовиться и собрать заявки.

Радует, что власти пытаются хоть что-то предложить в помощь заемщикам. Теоретически льготная продажа валюты может помочь заемщику нести бремя обслуживания и выплаты валютного кредита. Но на практике...

Во-первых, часть валюты, купленной по льготному курсу, таки дойдет до целевых получателей, но куда больше ее уйдет “на сторону”. Аудиторы потом вряд ли концы найдут. Зато окончательно легализируется практика нескольких курсов. А если между курсами — льготным и рыночным — будет вилка, найдутся и умельцы на этом заработать.

Кроме того, поскольку минимальная заявка банка на приобретение валюты — от 1 млн долл, мелкие банки оказываются за бортом, а следовательно — дискриминируются их заемщики.

И главное — это всего лишь наскок на кризис, но не системная попытка борьбы с ним.

Знающий человек

“Эти аукционы выгодны прежде всего банкам”

Александр Жолудь, эксперт Международного центра перспективных исследований

— От аукциона выигрывают сами банки: так как валюта будет продаваться населению по меньшему, чем в обменниках, курсу, есть надежда, что заемщикам станет проще погашать кредиты. Вспомним, что чем проблемней кредит, тем выше процент резерва банка по нему в НБУ. Те займы, по которым вообще перестали платить, нужно резервировать на 100%. И банк не может уклониться или задержать такую процедуру, иначе против него возможны серьезные санкции НБУ, вплоть до лишения лицензии.

Пока непонятна сама схема проведения аукциона. Если это обычное мероприятие такого рода, то цена, стартовавшая с 7,7 грн за 1 долл, может расти до бесконечности. В таком случае выгода заемщиков от такой инициативы НБУ весьма сомнительна. Но это может также быть и аукцион на снижение. На таких первоначальная цена снижается по времени, к примеру, каждые 5 минут падает на 10 копеек.

Вопрос, конечно, интересный

А почему вдруг подешевела валюта?

Сегодняшний аукцион — одна из причин снижения курса. Банки готовятся к покупке дешевых долларов и не создают ажиотажный спрос на ежедневных торгах. Вторая причина — стало известно, что “Нафтогаз” не будет участвовать в торгах, а купит валюту у НБУ напрямую. Банкиры считают, что НБУ с инициативой поддержки заемщиков опоздал на четыре месяца.

— Аукцион надо было проводить в октябре, — говорит директор филиала “Правэкс Банка”. — Тогда можно было бы предотвратить катастрофу с платежами по долларовым кредитам и даже панику, а значит, и спрос населения на доллар в ноябре-декабре. Но и сегодня аукцион — нужное дело, и, скорее всего, он будет проводиться регулярно, так как у разных банков разное время погашения кредитов, у кого-то с 1 по 10 число, у кого-то — после 20-го.

Схема покупки валюты по льготному курсу

1. Банки подают заявку в НБУ.

В заявке указывается объем платежей от физлиц, которые банк собирается получить в следующем месяце (указаны номера договоров, PIN-коды заемщиков, сумма кредита, дата погашения, сумма платежа).

2. НБУ проводит аукцион. Ориентировочный курс продажи — 7,70 грн за 1 долл.

В дальнейшем НБУ отслеживает статистику банков: сравнивают, сколько миллионов долларов купленопо льготному курсу и сколько миллионов продано заемщикам.

3. Банк продает валюту заемщикам по льготному курсу

Личный опыт

“Наша экономия на разнице курса — 1240 грн”

— У меня ипотечный кредит в Swedbank, мы с семьей купили участок в пригороде. Погашаем задолженность по системе аннуитета, а ежемесячный взнос по кредиту — 720 долл, — рассказывает Дмитрий Москалюк. — По сегодняшнему наличному курсу это приблизительно 6780 грн. Если бы банк продавал валюту по курсу НБУ, взнос составил бы 5544 грн в месяц. Получается почти 1240 грн экономии в семейном бюджете — очень существенная сумма, можно питаться неделю.

Станислав ГОЛУБЕНКО

Мария УГЛЕЦОВА