Кредитному портфелю требуется ремонт

Будет ли у кого-то в таких условиях желание заниматься кредитованием? Так ведь, по большому счету, коммерческие банки и нужны стране только для того, чтобы кредитовать реальную экономику. Увы, сегодня они этого почти не делают, и именно это является одной из причин спада и в промышленности, и в сельском хозяйстве, и на транспорте. Процентные ставки по кредитам для юридических лиц сейчас превышают 35%. С другой стороны полупустой или, если кому-то так нравится больше, полу полный кредитный портфель наших банков похудел также из-за того, что мало кто может платить эти сверхвысокие проценты. В результате экономика уже не стоит, а падает.

“Скоро и кредитовать будет некого”, — предсказывает председатель правления Национальной ассоциации банков Украины Сергей Мамедов. Он считает, что правительству необходимо определить приоритетные направления экономики и предусмотреть механизм, который позволит банкам кредитовать соответствующие предприятия за счет рефинансирования Нацбанком. “Если такая система будет запущена, — говорит глава НАБУ, — банки, как комиссионеры, будут финансировать экономику и вкладывать средства, привлеченные от физических лиц”.

Мамедов уверен, что такая система будет прозрачной и понятной. Он уточняет, что Украине из-за кризиса не приходится рассчитывать на инвестиции из-за рубежа, нужно втянуть в оборот те деньги, которые есть в стране. Но Нацбанк пока не спешит заниматься рефинансированием, так как опасается, что соответствующие средства уйдут на валютный рынок и будут негативно влиять на курс гривни. Мамедов настаивает на том, что рефинансирование должно выделяться под разработанные правительством программы... Если деньги будут направлены на производство, то это, по его мнению, и даст толчок кредитованию.

Генеральный директор Платинум Банка Грег Краснов ратует за рыночные механизмы поддержки экономики банками, то есть за рыночные механизмы определения кредитных и депозитных ставок. Вместе с тем, он считает, что рефинансирование банков не решит проблемы депозитных ставок, поскольку население страны сейчас не готово класть средства на депозиты на длительный срок и под ставки, которые ниже ожидаемого уровня девальвации гривни.

Краснов предполагает, что установившееся в последнее время равновесие в курсовых колебаниях будет способствовать тому, что в дальнейшем и депозитные и кредитные ставки будут снижаться. Спрос и предложение “схлопнутся на более низком уровне”, прогнозирует гендиректор и отмечает, что в результате кредитами смогут воспользоваться больше заемщиков, чем сейчас. При этом он считает, что стране необходимо “растягивание ресурсов” по срокам, на три, четыре, пять лет, то есть длинные кредитные деньги. Иначе не удастся восстановить ипотечное кредитование. Чтобы получить длинные деньги, по мнению банкира, требуется отладить пенсионное и страховое дело, где ресурсы аккумулируются на долгое время. Другого пути у нас нет. Как считает Краснов, на иностранные кредиты и инвестиции рассчитывать сейчас нельзя, потому что “восприятие риска Украины на международных рынках просто зашкаливает”.

“Возможна ли в Украине качественная макроэкономическая политика? — спрашивает экс-министр и нынешний советник Альфа Банка Роман Шпек, — Какой бы она не казалась тогда, когда ее разрабатывали и принимали”. “Такая бюджетная политика и такая дисциплина никогда не дадут возможности решить другой вопрос, — уверен банкир, — консолидировать на основе бюджета и макроэкономической политики публичные финансы страны, чтобы можно было выдержать удары кризиса и найти место и средства для инфраструктурных проектов”.

Качественный бюджет, по мнению Шпека, требует хорошего бизнес-климата и честных отношений с инвесторами, чтобы они понимали, какие их ждут у нас риски. Он считает, что вместо этого пускают в ход обман. В подтверждение эксперт ссылается на многочисленные заверения украинских чиновников о том, что у нас все хорошо. И это при том, что все профессиональные эксперты в МВФ, Всемирном банке и ЕБРР указывали на существовавшие проблемы.

“Диалог с ними правительства, — по мнению Шпека, — напоминал диалог глухого с немым”. Как в этих условиях банки, столкнувшиеся с различными последствиями кризиса, могут работать и кредитовать экономику? А у нас теперь годовые планы именуют стратегией, отмечает эксперт. И мы не видим сегодня возможности для наращивания корпоративного кредитования из-за макроэкономической неопределенности.

“Есть желание удержать кредитный портфель на докризисном уровне, но это чрезвычайно сложно, — констатирует советник и продолжает: — Все остальное, на чем могут заработать банки, не даст стране экономического роста”. “Но что можно сегодня кредитовать в Украине? — спрашивает Шпек. Промышленность и сельское хозяйство, по его данным, дают только 0,8% экономического роста, тогда как услуги — 2%. И это при том, что реальные доходы населения в этом году превысили 14%, а внутренняя торговля дала 16%. В следующем году рост доходов населения, говорит банкир, не превысит 3%. И где мы тогда найдем в 2013 году такой объем услуг, который поддерживал бы рост экономики как в этом году?.Шпек отмечает, что “банковская система стала заложником деятельности правительства и некачественного, нечестного бюджета”.

“Нужно не кредиты подстраивать под темпы развития, а наоборот, — отмечает бывший заместитель главы НБУ, ректор Международного института бизнеса Александр Савченко. — Если мы хотим получить 4% роста ВВП, то, по моим расчетам, банковская система должна бы нарастить кредитование экономики как минимум на 12—15%. А если кредиты будут расти на 1,8%, то мы не будем иметь роста — будет спад”. Эксперт считает, что увеличить объем кредитования можно, но трудно. Нацбанк подчеркивает, что он де-юре не отвечает за курс национальной валюты. Но население и бизнес возлагают на него де-факто такую ответственность, подчеркивает Савченко.

Он знает, что делать с макропоказателями. По его словам НБУ нужно переходить к политике активного торгетирования инфляции, Тогда и ресурс у банков возникнет. И долгосрочная ликвидность, если она появится, пойдет на кредитование. “Это — более правильный путь, чем привлекать Нацбанк к финансированию каких-то проектов”. По мнению эксперта, этим должен заниматься Банк развития, но в основном через коммерческие банки. И не только инвестированием инфраструктурных проектов, но и актуальных проектов, важных для общества, которые, к тому же, должны быть и коммерческими. Интересно, что Савченко предлагает привлечь в качестве топ-менеджеров этого банка специалистов из-за границы, что будет “лекарством” от возможной коррупции.

Виталий КНЯЖАНСКИЙ