Кредитная история: чтобы получить много — вначале возьми в долг мало

Финансовый форс-мажор

Неожиданная ситуация, при которой срочно понадобятся деньги, может сложиться у каждого. Именно такая ситуация произошла и с одним моим знакомым предпринимателем.

— Уже несколько лет у меня обслуживается хороший клиент, который делает большие заказы, но платит после выполнения работы, — рассказал он. — Недавно он сделал очередной неплохой заказ, для выполнения которого мне нужно было заказать материалы. В это же время у меня случился рецидив старой болезни и понадобилась срочная операция. Подвести заказчика я не имел права, но и здоровьем рисковать не хотелось. Сумма для моего бизнеса была не очень большая — около 100 тысяч гривен. Я ее смог бы отдать в течение нескольких месяцев. Но друзья, у которых я мог бы занять такую сумму, на этот раз не могли мне помочь, и я первый раз в жизни обратился в банк.

Самой большой проблемой для бизнесмена стало то, что деньги ему нужны были в течение нескольких дней, поэтому оформить кредит с залогом оказалось невозможно — эта процедура занимает несколько больший срок. Также отпадал вариант с получением кредита на юрлицо — там процедура аудита еще более затянута. В итоге он начал обращаться в те банки, которые рекламируют выдачу потребительских кредитов. И оказалось, даже если банк декларировал, что выдаст заем до 100 тысяч гривен, то на деле получить такую сумму без залога было невозможно.

Создай репутацию

Самая часто называемая причина отказа заключалась в том, что банк не знает, какой вы заемщик.

— Чтобы получить у нас кредит на максимальную сумму, вы должны не только иметь достаточный доход, но и положительную кредитную историю в нашем банке, — рассказали нам в кредитном отделе крупного финучреждения, куда мы пришли якобы за беззалоговым кредитом. — Некоторые наши клиенты, даже имея деньги, покупают в рассрочку бытовую технику на сумму до 1000 гривен и исправно платят этот кредит в течение полугода или года, показывая свою финансовую дисциплину. После этого они уже могут претендовать на большую сумму.

Однако, как рассказали нам в этом финучреждении, предъявить кредитную историю из другого банка не получится. Они не работают с другими бюро кредитных историй. Последних, кстати, в Украине аж шесть штук (см. Наша справка). И каждое из них сотрудничает с разными банками. При этом не все финучреждения предоставляют информацию о своих хороших и плохих заемщиках в бюро. Поэтому, как говорят банкиры, даже если обратиться во все шесть организаций, не факт, что можно будет получить данные о том или ином человеке.

Эта ситуация известна среди заемщиков, и некоторые клиенты, не имея возможности получить нужную сумму, приходят сразу в несколько финучреждений и берут кредит частями. Так сделал и мой знакомый. Он сумел получить по 50 тысяч гривен в двух разных банках, при этом потратив в два раза больше времени и нервов.

При этом, как признался в приватном разговоре один из банкиров, данные, которыми они обмениваются с бюро, обновляются даже не ежедневно или еженедельно, а ежемесячно. Поэтому даже если человек решил взять кредиты в нескольких местах, которые имеют доступ к одной базе данных, то за несколько дней банки не смогут узнать, что у вас уже есть один или несколько кредитов.

Шестеро по лавкам

Казалось бы, будь в Украине единое бюро кредитных историй, таких проблем в стране удалось бы избежать. Однако исторически так сложилось, что у нас есть сразу шесть организаций, которые собирают данные на заемщиков. Изначально, когда они создавались в период кредитного бума, каждая из них собиралась зарабатывать на своей информации, продавая ее банкам. Можно было бы обмениваться данными, однако не так давно в их работе возникли еще и законодательные трудности.

— У нас кредитные бюро не могут нормально обмениваться информацией о клиентах, — рассказывает экономист Александр Охрименко. — Считается, что кредитное бюро может передать данные другому кредитному бюро только при условии письменного разрешения на это от физического лица. Отдельные банки сейчас при заключении кредитного договора берут письменное согласие о передаче данных в кредитное бюро. Но физлица имеют право отказать в разрешении на передачу информации. Поэтому у нас кредитные бюро работают плохо, а банки иногда выдают кредиты только тем, кто имеет историю в их кредитном бюро. Сейчас на законодательном уровне хотят решить эту проблему. Есть поручение президента Нацбанку разработать законопроект, предусматривающий передачу данных без согласия физлиц.

Банкиры жалуются, что такая ситуация заставляет их повышать ставки по кредитам. Ведь все риски в конечном итоге оплачивает заемщик, который исправно платит по своим долгам. Они видят несколько путей решения этой проблемы, предлагая открыть доступ к государственным реестрам.

— Сейчас для нас первостепенная цель — обеспечить доступ к государственным реестрам, — говорит заместитель директора по рискам Platinum Bank Андрей Игнатов. — Благодаря этому банку достаточно отправить запрос в бюро, с которым заключен договор, чтобы оперативно получить все возможные данные, не прибегая к заключению дополнительных договоров с другими БКИ. Таким образом, упрощается сам процесс оценки риска и повышается эффективность работы банковских подразделений.

По словам представителя Мирового банка в Украине Коллина Масеника, в большинстве стран доступ к кредитной истории граждан организован в реальном времени. Благодаря этому банки могут уменьшить свои риски и выдавать действительно доступные кредиты.

Наша справка

Кто собирает данные о заемщиках

Первое всеукраинское бюро кредитных историй (ПВБКИ)

Международное бюро кредитных историй (МБКИ)

Украинское бюро кредитных историй (УБКИ)

Бюро кредитных историй “Русский стандарт”

Украинское кредитное бюро

Независимое бюро кредитных историй.

А как у них?

Взаймы живут даже дети и подростки

Береги кредитную историю смолоду! Под таким девизом живут большинство жителей США, которые часто не имеют ничего на счетах, кроме огромных долгов перед банками. При этом, если регулярно вовремя погашать платежи, можно пользоваться деньгами под довольно скромный процент.

— В США существует целый бизнес — создание кредитной истории, — говорит Александр Охрименко. — Очень часто этим занимаются финансовые компании, которые открывают иммигранты. Пользуются их услугами тоже в основном приезжие.

Как рассказывают наши переселившиеся за океан соотечественники, у американцев нет проблемы создания кредитной истории. Они формируются постепенно, начиная с подросткового возраста. И уже к 16 годам практически все имеют нормальную кредитную историю.

Дело в том, что даже детям торговые сети могут выдавать кредитки, которые будут действовать только в этих магазинах. Есть карточки с небольшим лимитом, специально выдаваемые студентам. Фактически граждан там с малых лет подсаживают на кредитную “иглу”.

В связи с этим большинство граждан знает и негласные правила кредитного рынка. Например, каждый из запросов на выдачу кредитной карты фиксируется в вашей кредитной истории, и если их количество больше определенного, то на какое-то время банки могут поместить вас в список неблагонадежных заемщиков.

Андрей ГАЦЕНКО