Что такое банк в Украине (почти секретная информация)

Давно собирался написать этот текст, а то часто задают вопросы о том, как работает банк, почему такие проблемы сейчас, и когда это все закончится. Когда все это закончится — не знаю, и никто не знает. А вот написать пару слов о том, о чем не принято говорить на занятиях Киево-Могилянской бизнес-школы, скажу. Итак, начнем с обычной теории.

Согласно теории, банк работает очень просто — как финансовый посредник. Во-первых, обслуживает расчетные счета клиентов, и очень заинтересован, чтобы у него было как можно больше клиентов, прежде всего, физлиц, которые пользуются платежными карточками. В идеальном варианте для банков было бы вообще хорошо, если бы физлица все платежи делали только по безналу через платежные карточки. В этом случае в банке формировались бы пассивы остатков по счетам клиентов, и физлиц, и юрлиц. Поэтому в ЕС уже говорят об отказе от наличных денег и переходе только на безналичные платежи. Во-вторых, банки привлекают депозиты физлиц и юрлиц. И опять для банка более важны именно депозиты физлиц, так как юрлица чаще всего не имеют свободных денег, а вот физлица, как раз наоборот, более склонны к сбережениям. Во всяком случае, так записано в американских учебниках по экономике. В-третьих, банки могут размещать облигации и привлекать деньги на длительный срок 5 и больше лет. Таким образом формируются долгосрочные пассивы. И наконец, есть еще межбанковские кредиты, которые позволяют банкам привлекать очень короткие деньги, но зато очень быстро, и тем самым обеспечивать ликвидность банковской системы. В центре межбанковского рынка находится рефинансирование НБУ, который должен постоянно рефинансировать банки для поддержания их нормальной работы.

Вот объединив в одно целое все эти деньги в пассивах, банки за счет этих денег и только за счет их, а не мифического мешка с деньгами, который лежит в хранилище, как думают некоторые украинцы, и выдает кредиты. Точнее, прежде всего, он обеспечивает платежи по счетам своих клиентов. Так как клиенты не только получают деньги, но и перечисляют эти деньги на другие счета, вот это первое, что делает банк в своей работе. А уже потом банк думает, как и кому выдать кредиты. Прежде всего, кредиты выдают юрлицам, так как они больше всего в них нуждаются. Потом уже идет кредитование физлиц, которое традиционно разделяется на потребительские кредиты и ипотечные. Еще банк покупает облигации компаний и государственные ценные бумаги и тем самым финансирует глобальные инвестиционные проекты юридических лиц и заодно помогает перекрывать дефицит госбюджета за счет госбумаг.

Вот так все просто, подумают одни. Но скорее всего, наоборот. Это просто, если экономика работает нормально, если нет “теневой экономики”, если НБУ не чудит, если не устраивают Майданы, короче одни только “если”…

Во всех развитых странах мира учетная ставка Центрального банка, это основа для формирования стоимости денег на рынке. На практике ставка Центробанка, это самая низкая ставка в стране, а уже на основании учетной ставки формируются проценты по межбанковским кредитам, которые всегда выше учетной ставки. Дальше идут ставки по депозитам для юрлиц, которые тоже ниже, чем ставки по депозитам для физлиц. И самые высокие ставки по облигациям банков. В свою очередь ставки по кредитам для юрлиц выше, чем ставки по межбанковским кредитам на пару процентов, но всегда ниже, чем ставки по ипотечным кредитам физлиц, и самые дорогие — потребительские кредиты. Так работает банковская система в нормальной стране. В Украине же полный абсурд. Согласно информации на сайте НБУ, учетная ставка 30%, а ставка рефинансирования НБУ 33%, а вот средние ставки по межбанковским кредитам 25%. При этом средние ставки по депозитам физлиц 22,7%, а средние ставки по кредитам 25,3%. С точки зрения теории этого не может быть, чтобы учетная ставка НБУ была самой высокой ставкой на рынке. Почему? А просто учетная ставка НБУ не работает. По закону любой банк может получить без проблем рефинансирование по учетной ставке НБУ, но на практике это не возможно. Поэтому в Украине рефинансирование получают только “нужные банки”.

Как результат рынок межбанковских кредитов тоже не работает нормально. Ибо банки не могут нормально кредитовать друг друга. В результате вся надежда на депозиты. Но и тут проблема. Украинцы всегда хотят получать по депозитам очень и очень много, но если они берут кредит, хотят чтобы он был бесплатным. В результате, банки сначала с большим трудом собирают депозиты, а потом с еще большим трудом выбывают деньги у должников.

В ЕС можно умничать с низкими ставками. Так как там, во-первых, нет такой громадной долларизации экономики. Во-вторых, наличных денег в обращении мало, зато очень много депозитов при этом по ставке не больше 1% за год. В-третьих, и это самое главное, работает систему кредитных историй, стукачество и без судебное изъятие залогового имущества. Все очень просто: не вернул кредит — нет проблем. Забрали у тебя бизнес или квартиру, и тогда сразу есть деньги на погашение депозитов и выплату процентов. В Украине так не получается, поэтому и приходится банкам выкручиваться. Или не отдавать депозиты и придумывать разные рекламные акции, чтобы заманить новых клиентов. Или с помощью разных методов, не всегда может и законных, выбивать долги у заемщиков.

Это в ЕС можно заниматься разработкой бренда и переживать за дресскод сотрудников и годами тратить время на разработку слоганов банка. В Украине банк, как на войне, постоянно ведет битву на вживание и выбивание долгов. Работники банка, когда выдают кредит, уже думают, как будут выбивать долг, ибо сразу боятся, что не вернут.

Может, кто-то скажет, что если нет уверенности в клиенте, то зачем выдавать кредит. А что делать? Депозиты нужно погашать, и проценты нужно платить. А чтоб было за счет чего платить проценты по депозиту, приходится добывать эти проценты по кредиту. По-другому не получиться. Если не будет кредитов, не будет и депозитов. Такой парадокс этой жизни.

Банки еще зарабатывают на валюте, но это не такие большие деньги, как может показаться. Банк на рынке валюты посредник, и он может тоже купить неудачно дорого валюту, а потому продавать по низкому курсу в убыток. Так что, это хорошо, если твой банк имеет друзей в НБУ, тогда и доходы по валютным операциям зашкаливают. А если нет, то и доходов нет.

В ЕС одним из главных источников дохода банка являются комиссии за банковские платежи. Но в Украине эти платежи или бесплатные, или почти бесплатные. Поэтому на комиссии много не заработаешь. В ЕС с каждого платежа банк берет комиссию, и если еще платеж делает день в день, то комиссия очень большая. Традиционно средний срок платежа в ЕС, это десять банковских дней. В Украине платежи бегают в течение часа, и почти бесплатно. Ибо по-другому не получается. И так народ не очень любит платить безнал, больше любит наличные.

Вот какая у нас банковская система. Тут не до экономического чуда. Поэтому нет ничего удивительного, что банкам тяжело сейчас переживать кризис. Кому тут будет легко, когда каждый день НБУ только и думает, как уничтожить банковскую систему Украины в угоду МВФ, и оставить только банки друзей и свои банки. Парадоксы нашей жизни.

Александр ОХРИМЕНКО