Барьеры для кредитного рая

Доверие вкладчиков медленно, но возвращается. Понемногу растут и депозитные портфели. Однако, оправившись от кризисного шока, финансовые учреждения не спешат тратить накопленные деньги на кредитование реального сектора экономики. Тем не менее, банки не смогут долго держать свои ресурсы законсервированными. Играть в одни ворота, только собирая депозиты, им нельзя. Ведь главная статья доходов этих учреждений — проценты за предоставление кредитов бизнесу. Так почему же банки сегодня практически не кредитуют экономику? И когда они “созреют” для этого? Об этом и многом другом “День” спросил первого заместителя главы правления “Проминвестбанка” (ПИБ) Вячеслава Юткина.

— Во власти заявляют об экономической стабилизации в стране. По вашему мнению, почувствовалось ли отступление финансового кризиса в банковском секторе?

— Безусловно, признаки улучшения ситуации на финансовом рынке и в банковской среде — налицо. Сегодня уже есть основания утверждать, что кризис отступает. Правда, с полной уверенностью еще нельзя сказать, что он закончится к какому-то определенному моменту.

— Какие факторы, на ваш взгляд, будут решающими для преодоления остатков кризисных явлений банками в 2010 году?

— Первое и самое главное — завершение реструктуризации кредиторской задолженности и выход на прибыльность. Только после этого можно говорить о возврате к докризисному уровню работы банковской системы. Преодолеть убыточность также важно еще и потому, что ее наличие влечет за собой целый ряд ограничений, влияющих на успешную работу банка. В комплексе это приведет к возобновлению доверия вкладчиков и к снижению маржи по рискам, которая закладывается в ставки по кредитам. Только тогда банковские учреждения откроются для полноценного кредитования. Сегодня банки, за редким исключением, все еще слабо кредитуют экономику. Ну и, конечно же, всей системе, чтобы выйти из кризиса, понадобится серьезная докапитализация.

ВТОРОЙ ВОЛНЫ КРИЗИСА НЕКОТОРЫМ БАНКАМ НЕ ИЗБЕЖАТЬ

— Вы, как опытный банкир, чувствуете угрозу второй волны кризиса в банковской сфере?

— Мне кажется, ее не избежать. Возможно, последствия будут не так чувствительны, и коснется она не всех, но ряд банков с ней не справится. Ведь что происходит сейчас? Банки активно реструктуризируют обязательства клиентов, и этот процесс носит массовый характер. Это уже можно назвать кампанией. Ни один кредитный комитет не обходится без рассмотрения таких заявок. Доходит до абсурда: только попробует банк, разобравшись в безнадежности очередного переноса сроков по уплате процентов или возврата кредита, отказать клиенту, как тут же оказывается в роли оправдывающегося под градом жалоб, которые клиент рассылает в самые высокие инстанции, требуя призвать банк “к порядку” и чуть ли не простить ему все долги.

В то же время “кампанейщина” в таком деле недопустима, так как зачастую проблема только отодвигается на некоторое время и без шансов на ее решение. Банк, со своей стороны, это понимает, но надеется, что улучшит свою отчетность и даст клиенту еще один шанс. Клиент же, как показывает опыт, нередко использует эту практику для фиктивного банкротства или распродажи остатков залогового имущества по бросовым ценам. То есть мы тем самым только загоняем вглубь проблему. И никто сегодня не скажет, какой процент реструктуризированных кредитов доживет до вновь назначенного им срока. Еще раз подчеркну: только дополнительная капитализация сможет защитить многие банки от второй кризисной волны, иначе в конце 2010-го — начале 2011 годов система может не досчитаться 10—15 банков. А это новые банкротства, новые обманутые вкладчики, новый кризис доверия к банковской системе.

Чтобы этого не случилось, в банковскую систему необходимо дополнительно “влить” по разным оценкам от 30 до 50 миллиардов гривен. Даже ПИБ, имея уставный капитал в размере более пяти миллиардов долларов, чувствует сегодня необходимость привлечения дополнительных средств. И мы планируем в текущем году через субординированный кредит, рассчитанный на семь-десять лет, привлечь около двух миллиардов гривен.

УКРАИНСКИЙ КАПИТАЛИЗМ ИСКАЖЕН В СТОРОНУ ПОТРЕБЛЕНИЯ

— Одной из причин того, что страна так сильно поддалась влиянию кризиса, называют неправильное внедрение главных принципов капитализма. Согласны ли вы с этим?

— Да, если понимать под этим стремление иметь все и сейчас. Но не стоит винить в этом капитализм, ведь большинство из нас возврата к социализму не хочет. Люди просто решили, что в Украине наступила “эра благоденствия” и здесь можно построить себе “город Солнца”, легко получив доступ к кредитным деньгам. Оказалось, что это далеко не так. Потребительский бум, охвативший Украину до кризиса, привел к тому, что за кредитом не обращался разве что ленивый, а банки в погоне за показателями и борьбе за долю рынка щедро раздавали деньги направо и налево. Доступность кредитных средств стимулировала появление образа жизни “не по средствам”. И банки принимали такие правила игры, потому что их диктовал рынок. Сегодня же все стало на свои места. Кризис (а в Украине, напомним, он протекал крайне болезненно в сравнении с большинством стран) показал реальную стоимость денег, вызвал переоценку многих вещей и, в результате, привел к крушению иллюзии социального благополучия, построенного на песке. Все увидели достаточно слабую экономику, большую долю импорта на отечественных рынках, дряхлеющую инфраструктуру, накопление долгов и много других проблем.

Но виновен ли в этом капитализм? На мой взгляд, к кризису экономики и общества привело искаженное понимание сути рыночного капитализма, который был трансформирован на потребление, а не на созидание. Неконтролируемый и необеспеченный реальными деньгами рост потребления и вызвал крах построенной системы. Приведу пример различия европейского и украинского капитализма: во Франции семья из двух взрослых и одного ребенка может позволить себе полноценный отдых на курорте только раз в три года. Средняя заработная плата француза составляет около 1600 евро. Отсчитайте от нее медицинскую страховку, налоги, плату за жилье, школу, страховку автомобиля — остаются фактически те же 500 евро, которые получает среднеобеспеченный украинец. Но при этом надо учесть, что в украинской семье принято отдыхать каждый год, часто тратя на эти цели еще не заработанные деньги. То есть европейскому капитализму присуще созидание, когда на учете — каждая копейка. У нас многие граждане привыкли жить и отдыхать в кредит, и проблема именно в этом. Отчасти из-за этого Украина и пережила такое масштабное потрясение во время кризиса. Однако в кризисных явлениях есть и свой плюс: они неизбежно продуцируют изменения подходов общественного потребления.

БАНКОВСКИЙ ЗАПАС ПРОЧНОСТИ — ОКОЛО 50 МИЛЛИАРДОВ ГРИВЕН

— В интервью “Дню” ранее первый заместитель министра финансов Вадим Копылов заявил, что банки имеют в своем распоряжении свободных около 40 миллиардов гривен. Согласны ли вы с такой оценкой банковского кредитного потенциала? И достаточно ли его для возобновления кредитования реального сектора экономики?

— Примерно так, но я бы оценил банковский запас прочности в 50 миллиардов гривен. Если сравнивать это с кризисным периодом, когда остатки банковской структуры снижались до 10 миллиардов гривен то, безусловно, мы видим, что у банков появилась избыточная ликвидность. Но при всем своем желании они не могут направить избыток средств в экономику: научены горьким опытом. Сейчас бытует мнение об ужесточении требований в кредитовании. Я бы сказал, что они не изменились, просто нет погони за ростом кредитного портфеля любой ценой и тщательнее взвешиваются риски. Хотя не зря говорится, что за одного битого двух небитых дают, и банки, извлекая кризисные уроки, включают в договоры ипотечные оговорки, осторожнее подходят к валютным кредитам. Все это неизбежно приводит к естественному отсеву большинства кредитных заявок и, как следствие, к конкуренции за надежного заемщика. К сожалению, бизнес медленно выходит из кризиса, и существенное увеличение банковского кредитного портфеля раньше 2011 года не произойдет. Сегодня впору говорить о дефиците заемщика.

— Какова ваша оценка норм проекта Налогового кодекса, касающихся банковского сектора?

— В целом положительно оценивая сам факт разработки такого важного законодательного акта, соглашусь с оценками многих специалистов, что некоторые его нормы ухудшают условия ведения бизнеса для банков. Например, на первый взгляд, кажется, что кодекс направлен на снижение ставки налога на прибыль. Но на практике это будет выглядеть совсем иначе. Как известно, крупные банки, в частности наш, имеют разветвленную сеть региональных филиалов. При этом объективно сложилось, что одни регионы богаты ресурсами, но не имеют развитого производства, а другие — наоборот. Отсюда и прибыльность подразделений абсолютно разная. Сегодня банки, как и другие предприятия, платят налог с общего результата по юридическому лицу. Кодекс же такой возможности не предусматривает. А это значит, что налог на прибыль для подобного налогоплательщика в целом может превышать 100%.

Не совершенен и предложенный в кодексе механизм использования банками страховых резервов. Для списания задолженности по ценным бумагам предусмотрена возможность списания за счет страхового резерва задолженности только по векселям, а по другим ценным бумагам не прописано. В проекте даже упущены ныне действующие нормы списания задолженности по долговым и паевым ценным бумагам. Усложнена процедура списания средств за счет страховых резервов задолженности, обеспеченной залогом, путем обязательной реализации залогового имущества только через аукционы. Это не только затягивает саму процедуру во времени, но и влечет за собой дополнительные расходы на организацию и проведение аукционов.

Единственное, что стоит за предложенными нововведениями, — желание пополнить бюджет за счет банков.

НАЦВАЛЮТА МОЖЕТ УКРЕПИТЬСЯ ДО 7,6—7,75 ГРИВНИ ЗА ДОЛЛАР

— Поддерживаете ли мнение главы Нацбанка о необходимости укрепления гривни? Ваш прогноз, какой оптимальный курс гривни до конца 2010 года?

— С этим трудно спорить. Стабильная гривня необходима всем. Я только против ее искусственного укрепления, как это иногда имело место в нашей истории. Улучшение инвестиционного климата в стране и сопровождающие этот процесс валютные поступления — лучшее лекарство для гривни. Безусловно, последнее решение МВФ серьезно укрепит нашу денежную единицу и послужит залогом ее стабильности на ближайшие 2—2,5 года. За этот период поднимется экономика, придет в себя после кризиса бизнес. Важно не проесть эти деньги, не поддаться соблазну снимать социальное напряжение за счет международных средств. При соблюдении таких условий можно с уверенностью говорить о перспективе укрепления курса в текущем году до 7,6—7,75 гривни за 1 долл.

— Как обстоит ситуация с приростом депозитов в Проминвестбанке? Как вы сейчас оцениваете работу ПИБа, и каковы планы на ближайшую перспективу?

— Я думаю, что не открою большого секрета, особенно для специалистов, если скажу, что ПИБ в конце 2008-го — начале 2009 годов пережил клиническую смерть. Принято считать, что “детонатором” банковского кризиса в Украине послужил именно “Проминвестбанк”. Внутренние проблемы банка, копившиеся годами, особенно обострились в результате информационной атаки на ПИБ группы лиц, пытавшихся скупить акции и завладеть банком. Последствия оказались необратимыми, и банк утратил ликвидность.

С июня 2009 года, то есть с момента стабилизации работы банка после прихода российских акционеров, мы наблюдаем позитивную динамику прироста депозитов, который, несмотря на снижение депозитных ставок, в общем по рынку, составляет больше 30%. При этом доля физических лиц в структуре ресурсов банка — более 60%. Это достаточно серьезная сумма, которая измеряется миллиардами гривен.

Удалось реструктуризировать более 70% проблемного портфеля. Причем это были достаточно сложные кредиты. И сейчас из 100% реструктуризированного портфеля новая просрочка по нему за год не составила даже одного процента. То есть банк нашел общий язык с наиболее “злостными неплательщиками”. Осталось всего несколько клиентов, с которыми продолжаем борьбу, что называется “в тяжелую”.

По итогам 2009 года ПИБ выдал корпоративных кредитов в сумме 485 миллионов долларов, просрочка платежей по которым составляет 0%. К декабрю 2010 года мы хотели бы восстановить докризисный уровень работы банка. Платежеспособность и ликвидность восстановлены на конец прошлого года. А теперь переходим к активной работе, которая через два-три года должна вывести ПИБ в пятерку, а в более длительной перспективе — в тройку крупнейших банков Украины.

Преимущество ПИБа по сравнению с остальными участниками рынка — готовность российских акционеров инвестировать в кредитные операции значительные по масштабам украинского рынка суммы, существенное снижение ставок по кредитам (18—22% в гривне и 13,5—15% в валюте).

МАЛОМУ И СРЕДНЕМУ БИЗНЕСУ — ДОСТУПНЫЕ КРЕДИТЫ В 2011 ГОДУ

Кроме того, с 2011 года ПИБ начнет кредитование малого и среднего бизнеса. Сейчас готовится целый ряд продуктов, о которых мы расскажем в ноябре. На мой взгляд, малый бизнес должен получать кредит от 100 тысяч гривен, а средний — от миллиона гривен.

— Не боитесь ли инвестировать в этот сектор, ведь многие ваши банкиры-коллеги не спешат с подобным решением?

— В отдельных случаях банк уже кредитует этот сектор и сегодня, если видит, что финансовое состояние предприятия нормальное. Однако серьезную ставку на этот рынок будем делать только в следующем году. По нашему мнению, одной только работы с крупными национальными компаниями недостаточно для охвата рынка и формирования более устойчивого финансового состояния банка. Пришло время осваивать, а точнее — возвращаться, к сегменту малого и среднего бизнеса, конкуренции на котором сегодня практически нет.

— А с какими новыми инструментами банк планирует выходить на рынок депозитов?

— Так сложилось исторически, что ПИБ имел более трех десятков депозитных программ и клиенты путались, какой же выбрать. Сегодня количество депозитных программ сокращено до пяти: с возможностью пополнять счет, не пополнять, с ежемесячным получением процентов по депозиту, с получением средств в конце строка действия депозита и тому подобное. Никаких новых не придумывали, так как по сути различий в них немного. Все так называемые новые продукты банков отличаются только рекламой и подачей. Хочу также отметить, что нам удалось вернуть 95% вкладчиков — физических лиц, которые ушли из банка во время кризиса.

Что касается процентной политики банка, то, учитывая имеющийся стабильный прирост ресурсов, мы не предлагали клиентам слишком высоких ставок по депозитным продуктам. В частности, с 1 мая и 1 августа ставки были пересмотрены в сторону снижения в среднем на 1,0—3,0% в гривне и на 1,0—2,0% в долларах, евро и рублях. При этом установленный уровень ставок привлечения соответствовал рыночной доходности депозитов крупнейших банков Украины. Действующие депозитные ставки ПИБа не будут превышать 19% в гривне и 8,5 % в долларах США, евро, рублях.

Отдельно хотелось бы остановиться на работе банка по привлечению средств юридических лиц. Привлекательные условия комплексного обслуживания, которые банк предлагает для корпоративных клиентов, позволили обеспечить положительную динамику этого вида ресурсов. Мы имеем стабильный ежемесячный прирост остатков на счетах юридических лиц, которые на сегодняшний день формируют третью часть собственной ресурсной базы банка. Это также является свидетельством возросшего доверия к банку со стороны клиентов.

Более того, проведение взвешенной ресурсной политики позволило нам обеспечить достаточный уровень ликвидности и полностью досрочно вернуть Национальному банку Украины средства рефинансирования, общая сумма которых составляла семь миллиардов гривен. На сегодняшний день мы не пользуемся ресурсной поддержкой НБУ.

— Какие наиболее интересные проекты проводит ПИБ с промышленными предприятиями Украины?

— Сегодня мы кредитуем почти все сферы экономики: энергетические компании (ДТЭК), металлургические комбинаты (ИСД), предприятия пищевой промышленности, агросектор и другие отрасли. Правда, пока имеются остаточные кризисные явления, с некоторой осторожностью относимся к строителям. Но даже в этих условиях банк пошел на достройку двух крупных жилищных комплексов в Донецкой области с надеждой реализовать их по адекватной рыночной цене: не по 2—4 тысячи долларов за кв. метр, а начиная с 900 долларов.

ГОСУДАРСТВЕННЫЕ БАНКИ НЕ ИНТЕРЕСНЫ

— Собирается ли ПИБ покупать рекапитализированные государственные банки?

— Нет. Эти банки сегодня имеют огромные финансовые проблемы, на поиск причин, возникновения которых и путей их разрешения понадобится не менее трех-пяти лет. Кроме того, частая смена руководства и сложности с проведением корпоративных мероприятий (акционерные собрания, собрание наблюдательных советов) говорят о наличии в них массы противоречий и “мин замедленного действия”. Приобрести такие банки за большие деньги — значит, взвалить на себя груз чужих проблем. Гораздо эффективнее создавать банк либо же вкладывать их пусть в проблемный, но понятный банк. Полуторагодичный опыт команды, которая управляет ПИБом, показывает, что это тяжелый труд. По моему мнению, покупка рекапитализированных государством банков — перспектива не для слабонервных. И вряд ли кто-то из российских банков рискнет сделать такой шаг. Западные банки тем более на это не отважатся. Словом, я не отношусь к числу оптимистов, считающих, что государство может успешно продать эти банки, по крайней мере, в пятилетней перспективе.

— Сегодня ПИБ — одно из наиболее мощных финансовых учреждений. Принимает ли банк участие в благотворительных проектах?

— На период криза и роста убыточности НБУ наложил запрет на участие банка в спонсорских программах. К счастью, этот период в жизни ПИБа заканчивается. В бюджете на 2011 год мы намерены систематизировать социальный аспект нашей деятельности. По согласованию с акционерами планируем заложить несколько социально направленных проектов, касающихся поддержки российских программ в Украине. В частности, обсуждается вариант финансирования сентябрьского Фестиваля театрального искусства в Ялте на базе Театра Чехова, Театра русской драмы имени Леси Украинки, одного из детских домов или же школы с обучением на русском языке.

Для нас традиционно важным является поддержка ежегодного фотоконкурса, который организовывает и проводит газета “День”. Это уникальное и достаточно важное явление в культурной жизни Украины.

Наталия БИЛОУСОВА