Банки возвращаются к классической модели бизнеса

— Банк “Кредит-Днепр” делает акцент на работе с корпоративными клиентами. Последние два года было модно уходить в ритейл, и теперь банки “пожинают” плоды этой моды. Имеет ли сейчас корпоративный банк преимущество перед розничными финучреждениями?

— Для многих банков критичны крайности, так как при изменении тенденций на рынке такие учреждения в первую очередь попадают в зону риска. Мы изначально исповедовали более консервативную стратегию. Дело не cтолько в акценте на корпоративных клиентов — мы универсальный банк и предоставляем услуги как компаниям, так и частным лицам. Дело в философии бизнеса. Наша стратегия сосредоточена на качестве отношений с клиентом, на обслуживании на индивидуальном уровне. “Массовые” сектора — ритейл, ипотека — не были для нас приоритетом. Мы следовали этой консервативной стратегии даже тогда, когда рынок стремительно развивался.

— А сегодня стратегия банка изменилась?

— Мы продолжаем ей следовать. И сегодня эта последовательность превратилась в преимущество — у нас низкая зависимость от рисковых сегментов, сбалансированная ресурсная база и приемлемое качество кредитного портфеля. У нас контролируемая ситуация с внешними заимствованиями — есть двусторонние займы от ряда банков, но эти суммы несущественны и с точки зрения ресурсной базы не играют ключевой роли. Можно говорить, что публичных долгов, кроме облигаций, у нас нет. Если говорить в целом, то консервативная политика — и в прошлом, и в настоящем — позволяет нам сегодня не бороться с ситуацией, а управлять ею.

— “Кредит-Днепр” позиционируется как региональный банк. Какую часть доходов банк получает с “родного” региона?

— Около 75-80% доходной базы формируется в Днепропетровской области, остальные 20-25% разбросаны равномерно по другим областям.

— То есть экспансия в регионы все-таки идет?

— Разумеется. На данный момент мы представлены в 15 областях. Но наша логика развития региональной сети отличается от розничной стратегии.

Мы покрываем те области, которые входят в круг интересов наших клиентов или бизнес-интересов банка. По большому счету, региональное расширение для нас — это часть клиентского сервиса. Это ключевые регионы Украины — Донецкая, Луганская, Запорожская, Одесская, Харьковская области, город Киев. Но это и Львов, и Черновцы.

Для нас важно, чтобы клиент, головная контора или производственные мощности которого в Днепропетровске и других промышленных регионах Украины, получил возможность относительно быстро и комфортно вести операции там, где это необходимо для него.

— Вы не считаете, что региональная “прописка” банка — это в каком-то смысле уязвимость? Ведь если говорить о той же Днепропетровской области, основу ее потенциала составляют металлургия и химия, которые сегодня переживают далеко не лучшие времена.

— Давайте не забывать, что Днепропетровщина — это 17% промышленного производства в стране. И если говорить об экономике региона, то его спецификой является как раз отраслевая многоукладность. Здесь не только химия и металлургия, но и машиностроение, строительство, крупнейшие торговые сети, достаточно мощный — как для индустриального региона — аграрный сектор. Поэтому здесь гораздо больше возможностей сохранять экономическую устойчивость, чем у регионов с моноукладностью: когда один сектор “падает”, другой может стабильно работать. Яркий пример — корпорация “Веста”, которую сегодня мы кредитуем в рамках Программы развития экспорта Мирового банка. В регионе есть целый ряд крупных предприятий сразу нескольких отраслей, которые способны производить конкурентоспособную продукцию.

— Как в таком случае вы относитесь к мнению о том, что первая волна кризиса, связанная с платежеспособностью населения, уже прошла, но на подходе вторая волна, которая будет заключаться в проблемах с платежеспособностью предприятий. Насколько “Кредит-Днепр” готов к таким проблемам?

— Все предприятия под один знаменатель подвести нельзя. Все зависит от сектора. К примеру, компании-импортеры сегодня действительно испытывают трудности. С другой стороны, крупные промышленные предприятия, которые влияют на бюджет страны, несмотря на трудности, получают поддержку акционеров. Думаю, что и в дальнейшем для спасения таких компаний будет приложено намного больше сил и средств инвесторов.

— Кого вы имеете в виду, говоря об инвесторах?

— В первую очередь частных инвесторов. Возможно, государство. Хотя частные инвесторы более гибкие, их система принятия решений обоснована рационально и экономически. Просто сейчас многие инвесторы заняли выжидательную позицию, поскольку определить реальную рыночную стоимость активов сложно.

— Как скоро выжидательная позиция сменится активным инвестированием?

— Это будет зависеть от многих факторов. Среди них государственная политика поддержки тех или иных отраслей, которая может заключаться в обеспечении внутреннего рынка для продукции предприятий, реализация масштабных инфраструктурных проектов — в том числе под Евро-2012. Кроме того, многое будет зависеть от того, насколько население готово будет стать инвестором.

— Что вы имеете в виду?

— В ситуации, когда по разным оценкам от 140 до 170 миллиардов гривен на руках у населения, каждая депозитная гривня — это инвестиция человека в экономику. Наше сознание еще не привыкло к такому подходу, но он в нынешних условиях правильный! Ведь размещая депозит, клиент расширяет возможности кредитования для предприятий, то есть инвестирует. Опосредованно — через банки, — но инвестирует. Причем делает это в самый удобный и правильный момент — в точке падения рынка. И к тому же львиную долю инвестиционных рисков в данном случае берет на себя банк. Нам сегодня надо понять, что эти деньги все равно в экономику вернутся. И только от нас зависит, как это произойдет — инвестиционным путем, о котором я сказал, или инфляционным — то есть когда мы будем платить номинально больше за те же товары и услуги. Первый путь, разумеется, лучше для экономики.

— Но такой подход порождает массу вопросов. Например, о качестве кризисного менеджмента в реальном секторе. Не секрет, что многие предприятия сегодня просто растерялись, они не способны вести разумную финансовую политику в новых условиях.

— Ничего удивительного в этом нет. Таких условий не было уже как минимум лет 10-15. Поэтому необходимо менять роль банков, частично возвратившись к модели кризисных 90-х, когда банки для предприятий выступали не только и не столько кредиторами, сколько финансовыми консультантами, помогали осваивать финансовые инструменты, тщательно мониторили рыночную ситуацию в отрасли и финансовое состояние предприятия. В эпоху бурного развития розницы такой подход банкам был не очень интересен, поэтому размывался экспертный потенциал, переориентировались процедуры. Но сегодня ситуация изменилась, и в кризисе банки могут стать партнерами для клиентов, и это партнерство сможет выражаться в реальном финансовом результате.

— Насколько готовы к таким изменениям банки?

— Не могу говорить за всех. “Кредит-Днепр” готов. Чтобы применять такой подход, нам не надо будет выходить за рамки своей стратегии. К тому же наш топ-менеджмент имеет опыт такой работы.

Тарас МЛЕНКО