Занять дешевле

Ипотека постепенно оживает. В этом году, по данным ЦБ, банки выдают по 25 000-28 000 рублевых ипотечных кредитов в месяц — в 2-2,5 раза больше, чем в 2009 г. Причина — серьезный отложенный спрос и постепенное улучшение условий кредитования, на которое пошли крупные банки за последний год, считает гендиректор “Интерфакс-ЦЭА” Михаил Матовников. Среднерыночная ставка по рублевым кредитам на покупку готового жилья, по данным кредитного брокера “Кредитмарт”, за год снизилась на 4,3 процентного пункта и к октябрю составила 15,96% годовых. Долларовые ставки за этот период опустились на 2,5 п. п. до 13,22% годовых.

“За июль — август ипотека подешевела в 11 из 20 банков, входящих в топ-30 по активам и выдающих ипотечные кредиты, причем “Уралсиб”, Бинбанк снизили ставки дважды. Но с наступлением осени массовая коррекция ставок прекратилась”, — рассказывает руководитель проекта “Мониторинг банковских продуктов” маркетингового агентства “Маркс” Полина Медведева.
Гонка за лидером

Вновь улучшать условия ипотеки банки начали вслед за Сбербанком, который 15 октября снизил ставки по рублевой ипотеке на 0,75-1,5 п. п. до 9,5-14,75% годовых. На минимальную ставку могут рассчитывать лишь зарплатные клиенты банка по кредиту на срок до 10 лет на покупку недвижимости, построенной с участием средств самого Сбербанка, и после регистрации ипотеки при первоначальном взносе от 50% стоимости недвижимости.

На этой неделе о снижении базовых ставок на 0,6-1,95 п. п. объявил “ВТБ 24”, на 0,5-1,5 п. п. — Росевробанк, на 0,75 п. п. — “Дельтакредит”. Альфа-банк на 4% годовых снизил ставки, по которым рефинансирует ипотеку в других банках, и увеличил срок кредитования с 15 до 25 лет. Некоторые отменили комиссии: “Юникредит” до 31 декабря отменил комиссию за организацию ипотечного кредита (1,5% от суммы кредита), а Бинбанк теперь не берет комиссию за рассмотрение заявки на ипотеку (1000 руб.).

Ставки по ипотеке падают вслед за стоимостью привлекаемых средств, а не из-за действий Сбербанка, уверяют банкиры. “ВТБ 24”, по словам его вице-президента Георгия Тер-Аристокесянца, давно планировал снижение ставок, которые определяются стоимостью фондирования. Снижение ставок по ипотеке связано прежде всего со снижением стоимости внешних заимствований и ставок по депозитам, отмечает исполнительный вице-президент Росевробанка Сергей Гордейко.

“До конца 2010 г. и в 2011 г. мы планируем сохранить курс на снижение ставок и либерализацию требований к заемщикам”, — говорит начальник управления ипотечного кредитования Альфа-банка Татьяна Невская.

В “ВТБ 24” ставки по кредиту на приобретение жилья или рефинансирование ипотечного кредита в другом банке для обычных заемщиков теперь начинаются от 9% годовых в рублях и от 8,45% годовых в валюте (см. таблицу). Такие условия, по словам Тер-Аристокесянца, доступны, например, по кредитам с комбинированной ставкой, первоначальным взносом от 60% и сроком кредитования от 5 до 50 лет. Ставка 9% действует первые пять лет, после чего процент зависит от ставки рефинансирования ЦБ. Для работников организаций-клиентов ставки по ипотеке в “ВТБ 24” на 1 п. п. ниже. Еще на столько же снижаются ставки для клиентов Московского региона, которые успеют взять кредит до 31 декабря.

До 31 декабря выдает рублевую ипотеку по сниженной на 0,75 п. п. ставке и “Дельтакредит”. Так что минимальная ставка составит 10% годовых (семилетний кредит с плавающей ставкой “DeltaЭконом”, в первые пять лет, при первоначальном взносе от 50%, на покупку квартиры с зарегистрированным правом собственности, комиссия за выдачу кредита — 4%). В Альфа-банке ставки теперь начинаются от 14,1% в рублях и от 10% в долларах.

Снижали ставки и менее крупные игроки. В конце октября — начале ноября на 0,5% годовых в рублях снизил ставки АМТ-банк, на 0,75% — Генбанк.

БПФ обещает снизить ставки по рублевой ипотеке на готовое и строящееся жилье на 0,75% тем, кто получит одобрение кредита до конца года.
Кто следующий?

Список крупных банков, которые до конца года улучшают условия ипотеки, этим не ограничивается. Как стало известно “Ведомостям”, Росбанк рассматривает вопрос снижения ставок к концу текущего года. “Банк Интеза” планирует улучшение условий ипотечного кредитования в конце ноября — начале декабря, сообщил сотрудник пресс-службы банка. Зампред правления “Нордеа банка” Андрей Мальцев заявил о “высокой вероятности того, что до конца года в банке произойдут изменения условий по ипотечным кредитным продуктам”. “Уралсиб” планирует удешевить ипотеку на строящееся жилье.

Снижать ставки будут далеко не все банки, уверены эксперты. Это, конечно, отличный способ привлечь или переманить клиентов у конкурентов. После того как “Нордеа банк” в мае этого года снизил ставки по рублевой ипотеке на 1,5-2,5 п. п. и первоначальный взнос — с 20 до 15%, количество поступающих заявок и выданных кредитов удвоилось, приводит пример Мальцев. Но, с другой стороны, у негосударственных банков не хватает ресурсов для выдачи ипотеки в таком объеме, значительная часть их займов — потребкредиты под залог имеющейся у клиента недвижимости, объясняет Матовников. По данным гендиректора “Кредитмарта” Юлии Купко, среди жилищных займов таких примерно 40%.

Серьезного изменения ставок на ипотечном рынке в ближайшие год-два ожидать не стоит, полагает Мальцев. По мнению Гордейко, банки в зависимости от своих возможностей могут еще снижать ставки, но не более чем на 1-2 п. п.

Ниже 10% годовых рублевые ставки по базовым ипотечным программам при нынешнем уровне инфляции не пойдут, считает Матовников, а более дешевыми (до 7% годовых) кредиты станут, только если инфляция опустится до 5-6% годовых. По прогнозу Минэкономразвития, это произойдет в 2012 г.

Так что кредитные ставки в валюте пока останутся более привлекательными, но занимать в валюте, получая доход в рублях, эксперты категорически не советуют. Принимать на себя валютный риск можно лишь тем заемщикам, чей доход намного больше платежа по кредиту, говорит Матовников.

Людмила КОВАЛЬ