Заем платежом не красен

Как утверждают эксперты, на начало апреля займы частным лицам реально предоставляли только 14 банков. Невзирая на смутное время, они все еще готовы ссужать средства на покупку авто, недвижимости и бытовой техники, но выдвигают к заемщикам немыслимое количество условий, в результате чего реально получить деньги удается лишь каждому пятому обратившемуся украинцу, а 80 проц. заявок отсеивается еще на этапе рассмотрения. Банкиры даже сформировали черный список из отраслей экономики, работникам которых прямо с порога отказывают в финансировании. Изгоями стали труженики металлургических, химических и строительных компаний, финансисты и риелторы. Вы с подобным еще не сталкивались? Значит, у вас все о’кей.

Займы на покупку автомобилей сегодня (сошлемся на все тех же экспертов) выдают шесть финучреждений: Индекс-Банк, ВТБ Банк, Астра Банк, БМ Банк, Кредит Европа Банк и Кредит Вест Банк. Кроме того, потенциальным водителям ссужают средства несколько финансовых компаний: RCI Financial Services Ukraine (программы Nissan Finance и Renault Finance), “Еврокапитал” (“дочка” корпорации “АИС”), “ПростоФинанс” и “Нико Капитал”. Займ дают лишь на ограниченный круг машин — около двух десятков марок: BMW, Mini, Volkswagen, Hyundai, Кiа, Mitsubishi, Peugeot, Dacia, Renault, Nissan, Toyota, а также автомобили производства СНГ (“ВАЗ”, “ГАЗ”) и Китая (Chery, Ssang Yong и Geely).

Всего девять финучреждений, по словам экспертов, к началу апреля осталось и на ипотечном рынке: БМ Банк, Кредит Европа Банк, Кредит Вест Банк, ВТБ Банк, Приватбанк, Терра Банк, Индустриалбанк, Первый инвестиционный банк и Украинский Бизнес Банк. В этом случае заемщикам также приходится мириться с целым рядом жестких ограничений, поскольку кредиты оформляются преимущественно на покупку залоговой недвижимости, новостроек, возведенных партнерами либо акционерами финучреждений, либо на кредитование в рамках программы Государственного ипотечного учреждения (на 2009 год Кабмин выделил ему 1,15 млрд. гривен).

Пять заимодавцев остались в сегменте мелкокалиберного кредитования (магазинные кредиты и займы наличными): Дельта Банк, ОТП Банк, Индекс-Банк, Приватбанк и УкрСиббанк. Финансисты не скрывают, что список из вышеупомянутых 14 банков-кредиторов постоянно меняется: некоторые из них время от времени сворачивают свои программы и работают в зависимости от текущего состояния ресурсной базы. Другие принимают заявки лишь для пополнения клиентских баз на будущее, в расчете на то, что у них появятся средства, и они возобновят кредитование.

Дешевле всего украинцам обойдется автокредитование. Чтобы помочь с продажами, финансисты внедрили схему, позволяющую предоставлять гражданам валютные займы, ведь НБУ с 27 декабря ввел 100-процентное резервирование под валютные кредиты для заемщиков, не имеющих валютных поступлений. Украинцам, получающим зарплату в гривне, предлагают открыть в банке-кредиторе мизерный депозит в СКВ. После чего в графе “валютные поступления” тот может указывать, что у него есть валютный доходы, и претендовать на кредиты в инвалюте. Ставки по ним сегодня заметно меньше, чем по гривне — 18—20 проц. годовых. Автокредиты же в нацвалюте за три месяца этого года подорожали с 24—28 до 32—40 проц. годовых. Минимальный первоначальный взнос к началу апреля вырос с 20—30 до 50 проц. стоимости машины, а сроки кредитования сократились с пяти — семи до двух — трех лет.

Заемщики ипотечного рынка могут претендовать лишь на гривневые кредиты под 32—40 проц. годовых. Не менялась в нынешнем году ставка лишь по займам, оформляемым по программам Государственного ипотечного учреждения — 14—20 проц. годовых (по словам финансистов, реально кредиты ГИУ сегодня предоставляет Терра Банк, Индустриалбанк и Украинский Бизнес Банк).

Ипотечные кредиты сейчас, как правило, выдаются лишь в трех случаях: при покупке у финучреждения залогового жилья, новостроек его акционеров либо партнеров и в рамках проекта ГИУ. На наиболее лояльные условия можно претендовать лишь в последнем случае: эти кредиты по-прежнему выдаются со взносом от 25 проц. стоимости жилья на срок до 30 лет, а по остальным минимальный взнос был повышен с 30—50 проц. до 50—70 проц. и сроки сокращены с 10—20 до трех — пяти лет.

Практически не изменились условия лишь в сегменте потребительского кредитования. Ведь эффективные ставки и комиссии там всегда были высоки — до 80—100 проц. годовых (в зависимости от стоимости приобретаемого товара). Не поменялись и сроки — они колеблются от шести месяцев до трех лет. Изменился лишь размер первоначального взноса: если раньше он составлял 0—10 проц. цены товара, то теперь достигает 20—30 процентов.

В ближайшие месяцы банкиры не обещают сколько-нибудь заметного улучшения условий потребкредитования и расширения количества программ. Возродить программы для населения финансисты обещают при совпадении нескольких условий. Банки должны привлечь достаточное количество гривневых ресурсов, должна произойти стабилизация национальной валюты и появиться платежеспособный спрос. По оптимистическим прогнозам, возрождение розничного рынка произойдет в начале 2010 года, по пессимистическим — во втором полугодии следующего года. Будем оптимистами?

Артур СКАННЕР