Підписання договору не відходячи від каси

Нацбанк запропонував змінити “Інструкцію про ведення касових операцій” та зобов’язав банківські установи укладати договори на касове обслуговування з кожним клієнтом, попередньо перевіривши його репутацію.

Регулятор також запропонував банкам до середини квітня надати свої пропозиції щодо запропонованих інновацій. Однією з основних новацій, запропонованих НБУ, стала умова про укладення договорів на касове обслуговування з кожним клієнтом.

Підписання подібних договорів направлено на ще більший контроль зі сторони регулятора процесів, пов’язаних з можливим “відмиванням коштів” при проведенні саме касових операцій. Слід зазначити, що укладення таких угод не носить негативний характер.

Однак, в таких договорах банки зможуть передбачати вигідні для себе умови, зокрема, встановлювати тривалі строки для фактичного перерахування коштів або затримки їх на транзитних рахунках.

Укладення таких угод, скоріше за все, буде зводитись до стандартного підпису на платіжному документі, на якому буде зазначено, що клієнт погоджується з умовами публічного договору, який буде розміщено на сайті або у “інформаційному кутку” банку.

У більшості випадків Клієнт буде погоджуватись на умови договору на касове обслуговування, фактично не будучи з ним попередньо ознайомленим.

Ще одним наслідком встановлення вищезазначених договірних відносин стане ідентифікація клієнтів перед проведенням касового обслуговування.

Такі вимоги мінімізують випадки проведення перерахувань від імені третіх осіб, без документально підтверджених повноважень. Таке становище, на перший погляд, несе негативні наслідки, але при більш детальному аналізі можна зробити протилежні висновки.

З метою залучення нових клієнтів більшість банківських установ, навпаки, будуть вимушені виписувати збалансовані умови договорів на касове обслуговування.

В таких угодах банки будуть враховувати не тільки свої інтереси, а й робити саме свій продукт “Касове обслуговування клієнтів” таким, що буде якісно відрізнятись від подібних пропозицій на ринку.

Такими умовами можуть бути: створення комісійно вигідних для клієнта умов касового обслуговування або надання пільг на інші банківські послуги, такі як кредити та строкові банківські вклади (депозити).

Хоча доля доходів від касового обслуговування фізичних осіб і не є ключовою у загальних обсягах діяльності банків (близько 10%), запровадження клієнто-орієнтованих умов у договорах на касове обслуговування створюватиме додаткові репутаційні плюси для банків.

Запропонована НБУ перевірка репутації клієнтів при касовому обслуговуванні буде проводитись у стислі терміни та лише щодо перерахувань, які перевищують 15 тис. грн.

Процедура перевірки буде зведена до аналізу наявної у банку інформації щодо періодичності, розміру та походження грошових коштів.

Таким чином, реальних підстав для відмови особі, яка вперше звернулась до банку для перерахування, наприклад, 16 тис. грн не буде.

Те ж саме можна сказати й про постійних клієнтів банку, у яких відкриті поточні рахунки, наявні депозити або кредити, що у сукупності, при відсутності фактів порушень умов відповідних договорів, буде задовільно характеризувати клієнта.

У більшості банків подібний аналіз репутації клієнтів вже використовується, як допоміжний інструмент для обслуговування клієнтів, а тому процес впровадження новацій НБУ не займе багато часу.

Підсумовуючи все вищевикладене, можна зробити висновок, що тільки врахування інтересів всіх сторін при укладенні запропонованих НБУ договорів, може позитивно вплинути на банківський сектор України та покращити ситуацію на ринку фінансових послуг.

Артем ПРИШЕДЬКО, адвокат, старший юрист компаніїї з обслуговування іноземних інвестицій Investment Service Ukraine