ДАЙДЖЕСТ

Наша цель — внедрение безналичной экономики

[15:28 01 марта 2018 года ] [ Укринформ, 1 марта 2018 ]

Интервью с Ростиславом Дюком, руководителем направления проекта USAID “Трансформация финансового сектора”:

22 февраля в киевском инновационном парке UNIT CITY прошла презентация исследования “Первый каталог украинского рынка ФинТех: путь к финансовой инклюзивности”. Журналист Укринформа встретился с руководителем направления электронных финансов проекта USAID “Трансформация финансового сектора” Ростиславом Дюком. Мы обсудили, что такое ФинТех, какова роль финтех-компаний в украинском бизнесе и как современные технологии изменят жизнь украинцев уже в ближайшем будущем.

- Расскажите, что такое ФинТех? Почему эти технологии так необходимы сегодня украинской финансовой системе и бизнесу?

— Исторически финансовый бизнес в Украине был равен банковскому бизнесу. В период экономических кризисов банковский сектор ужался в 2-3 раза. Ниша оказалась незаполненной. Результатом этого стало отсутствие доступа украинцев к банковским услугам. На данный момент средний показатель по миру составляет 20-25 % населения, живущего вне банковской системы. В Украине это 52%. Официальная статистика. Это большая социальная проблема. Мы должны дать людям возможность доступа к финансовым услугами и банковским сервисам.

- Сколько финтех-компаний сейчас работает на рынке?

— В Украине работает от 80 до 100 финтех-компаний. 60-80 из них работают в публичной сфере. Это компании, вошедшие в каталог.

- Сегодня вы презентовали каталог финтех-компаний. В каких направлениях они работают?

— Особенность Украины в том, что представлены все направления. 30% всех компаний — платёжные сервисы и сервисы по переводу денег. Этот факт отображает основную потребность рынка. Второе направление — кредитование, — порядка 14%. Если сравнивать с западными аналогами, тут есть потенциал роста. Количество компаний, занимающихся кредитованием, будет увеличиваться. Третий блок — инфраструктура.

Имеется в виду система агрегации разных услуг. В первую очередь это API для сервисов, то есть открытые интерфейсы, через которые можно “дёргать” другие сервисы. И четвёртый важный нюанс — начинают появляться продукты для малого и среднего бизнеса, но их катастрофически мало. Если мы говорим, что драйвером роста экономики Украины является малый и средний бизнес, значит для него должны быть разработаны специальные финансовые услуги.

- Можете объяснить, что такое API? Как это работает?

— API — открытые интерфейсы. Простой пример: банк открывает шлюз под определённую услугу и разрешает эту услугу через этот шлюз получать. То есть, вы не должны идти в банк, что бы её использовать. Если такие услуги будут делаться в каждом новом бизнесе, их цена будет чрезмерно высокой. С помощью таких интерфейсов вы можете аутсорсить эту функцию.

- Во сколько вы оцениваете стоимость всех украинских финтех-компаний? Какова их оценочная капитализация, и потребность в деньгах?

— Мы провели опрос участников рынка. По имеющимся у нас данным, рынок финтех-компаний в Украине оценивается в 100 миллионов долларов. В глобальном масштабе это мало, но если смотреть в украинских масштабах, то это неплохо. Динамика позитивная, есть куда расти. Мы считаем, что за текущий год рынок может вырасти в 4 раза. 80% компаний — прибыльные. Мы исследовали их потребности в инвестициях. Все инвестиции будут направлены на масштабирование бизнеса. Не стоит забывать, что у нас больше половины населения “вне системы”. Это потенциальные потребители продуктов этих компаний. Есть огромный рынок и огромная перспектива.

- Сколько компаний получили иностранное финансирование?

— По нашим данным, 49% финансируется своими деньгами, ещё 45% привлекают внешние инвестиции. В основном это физические и ангельские инвестиции. 10-15% предоставляют фонды. Последние были не очень активны в этой сфере, но поскольку рынок растёт, эти инвестиции будут увеличиваться. Присутствие представителей фондов на презентации каталога — явный сигнал их заинтересованности, но им нужна единая версия права. К сожалению, в Украине этого пока нет. Проект USAID “Трансформация финансового сектора” совместно UNIT CITY сделали необходимый для развития рынка продукт. Можно сказать, что мы показали экосистему.

- Чтобы ФинТех лёг на “благодатную почву”, население должно быть финансово грамотным. Какова роль этого фактора?

— Есть 3 составляющих. Первая — это государство. Вторая — это индустрия или бизнес. И третья — это население. Государство уже начинает об этом думать. Утверждена digital agenda. На сегодняшней презентации в UNIT CITY присутствовал представитель первого вице-премьер-министра. Он передал наилучшие пожелания для участников проекта. С другой стороны, есть индустрия, которая уже готова сотрудничать с ними, готова объединяться, открывать API, делать консорциумы и банки.

Третий блок — это население. У населения есть две проблемы. Первая — ему нужен продукт. Вторая — нужно учить его пользоваться этим продуктом. Уровень финансовой грамотности населения очень низкий. Люди не знают, как управлять своими финансами, их специально никто не учил. С одной стороны это проблема, а с другой это — огромнейший потенциал для роста.

- Скажите, финтех-компании и банки — конкуренты или партнеры?

— Если ещё год назад все думали, что они конкуренты, то на поверку оказалось, что партнёры. Разница в том, что банкам не выгодно идти туда, где они будут серьёзно рисковать, например, в сельскую местность. Если эту нишу займут финтех-компании, которым интересен определённый сегмент клиентов, это позволит решить целый ряд проблем.

Другой момент: внутри большой структуры трудно генерировать инновации. Финтех-компании зачастую умеют делать один продукт, но очень качественно. Это позволяет банку делить свою клиентскую базу с теми, кто умеет делать классно одну услугу. Какой результат? Банк не теряет клиентов, но получает партнёра, который даёт ему новый поток денег, причём делает это качественно.

- Когда банки начнут покупать финтех-компании, или наоборот, финтех-компании банки?

— Бывает и так, и так. В Украине пока финтех-компании не купили банки, но банки покупали финтех-компании.

- Насколько вам интересно сотрудничество с государственными структурами?

— Проект трансформации финансового сектора, это межгосударственный проект технической помощи. Наша цель состоит в развитии безналичной экономики, увеличении использования Digital financial services и внедрении этих технологии в жизнь украинских граждан. Дать им возможность иметь более широкий доступ к электронным финансам. Для того, чтобы наш Digital-пирог “рос”, мы сделаем всё возможное.

Для этого необходимо, с одной стороны, принятие регулирующих нормативных актов, с другой — внедрение передовых мировых технологий, с третьей, тут уже ни раз об этом говорилось, — повышение финансовой грамотности населения. Учитывая эти критерии, можно сказать, что мы готовы к сотрудничеству с государством, но только с условием, что от этого сотрудничества выиграют обычные украинцы. А, вообще, мы готовы работать со всеми, кто разделяет наш подход. И с государством в том числе.

- Если вы не против работать с государством, значит готовы к трудностям, которые могут возникнуть в результате взаимодействия с ещё не до конца реформированной системой. Правильно вас понимаю?

— Есть разные государственные компании, министерства, другие структурные единицы. Во многих из них уже работают новые, прогрессивные команды. Спешу заметить, что инициатива сотрудничества в таких структурах исходит сверху вниз. Хорошим примером такого взаимодействия можно назвать наше сотрудничество с Национальным банком. Мы высоко ценим ту работу, которую Нацбанк ведет в сфере “очистки рынка”.

У нас уже сложилось взаимопонимание с Министерством финансов. Есть чёткая стратегия, направленная на либерализацию рынка. Кроме того, есть ещё государственные банки, делающие просто сумасшедший прогресс в интересном для финтех-направлении и Министерство внутренних дел, готовое внедрять пилотные проекты по оплате услуг в пользу государства от населения в электронном виде.

- Вы хотите сказать, что все штрафы теперь будут платиться в электронном виде?

— Ну, почему только штрафы? Мы имеем в виду все сервисы, включая оплату паспортов, справок, подобных услуг. Это очень удобно, особенно для людей, живущих в деревнях. Им теперь не придётся ездить в города, тратить уйму времени для получения нужных им документов. Они могут всё оплатить через профильные сайты, используя виртуальный идентификатор. Процедура значительно упрощается.

- Как скоро украинцы ощутят результаты вашей работы и эти 52% уйдут в прошлое? Есть ли у вас стратегия?

— Мы не претендуем на то, что интересующий вас результат будет плодом исключительно нашей работы. Это, скорее, следствие объединения усилий всех участников рынка. Мы готовы стать площадкой переговоров, обсуждения, оказать свою помощь во внедрении продуктов. Когда мы начинали этот процесс, уровень безналичных платежей в структуре оборота карточных операций был порядка 30-32%. По итогам 2017 года, эта цифра уже составляет 39%. Транзакции производятся в безналичной форме с оборота по карточным операциям.

- Скажите, у вас есть какие-то программы по работе с пенсионерами?

— В профессиональной банковской тусовке есть такой афоризм “оставьте в покое бабушек”. Мы ведь не стремимся кого-то переучить. Нужно относиться с уважением к привычкам людей, выросших до цифровой эпохи. Резкий переход к таким технологиям вызовет у них серьёзный стресс. Конечно же, мы должны вовлечь их в процесс, но со своей стороны просто обязаны сделать его максимально комфортным. Адаптировать услуги под их потребности, сделать понятный интерфейс, большие кнопки, меньше функций, простые продукты. Над этим нужно работать. Естественно, большой акцент должен делаться на молодую аудиторию, людей, для которых этот digital мир — их повседневность. К сожалению, отечественная инфраструктура пока основательно отстаёт.

- Как вы считаете, построение инфраструктуры должно регулироваться государством?

— В том числе. На данный момент есть постановление Кабинета Министров, которое требует наличия платёжных терминалов определённых параметров в торговых сетях. Практика показывает, что это постановление уже устарело. Есть новый проект, который предусматривает вариант не только физического, но и сервисного приёма платежей. В то же время мировая практика показывает, что и эта технология отлично уживается с оплатой с QR-кодами. Они позволяют существенно удешевить инфраструктуру и предоставить большей части населения доступ к безналичным платежам.

Почему я говорю о QR-кодах? Смотрите, если предприниматель купит платёжный терминал, это обойдётся ему, скажем в 300 долларов. Распечатать код стоит копейки. Это значительно экономит деньги. Практика того же Китая показывает, что при обучении населения пользоваться такими технологиям, даже фермер на рынке сможет рассчитывать своих клиентов с помощью QR-кода. Никакого кэша, только безналичный расчёт. Опять-таки, здесь важно наличие инфраструктуры, которая у нас в стране пока только развивается.

- Какие законы должны быть приняты государством для дальнейшего развития инфраструктуры безналичных платежей?

— Я думаю, что важным подспорьем станет проект Закона о внесении некоторых изменений в платёжные системы, находящийся сейчас обсуждается в Верховной Раде, и имплементация Европейской директивы PSD2, которая позволит упростить открытие счетов, удалённую идентификацию, создать необходимые для рынка условия. Хочу отметить, что это соответствует важнейшим требованиям международных партнёров Украины.

- Насколько я понимаю, проект USAID “Трансформация финансового сектора” занимается так же повышением финансовой грамотности украинцев. Что делается в этом направлении? Сегодняшнее мероприятие явно было проведено для профессионалов.

— Эта презентация была проведена для представителей индустрии. Для населения у нас совместно с Национальным банком Украины разработана специальная программа, целью которой является выработка навыков использования технологий финтех-компаний в повседневной жизни. Это подразумевает, в первую очередь, знание финансовых технологий, их правильное использования в оплате продуктов, так называемую “инклюзивность”, т.е. Вовлеченность всех участников рынка в процесс использования современных технологий. Мы видим успешные примеры реализации таких просветительских проектов в других странах и мы хотим осуществить их в Украине.

- Какие направления у вашего просветительского проекта?

— У нас пять направлений работы: gigital финансы, пенсионный фонд, рынок капиталов, банки, восстановление доверия к финансовому сектору. Незаменимую поддержку оказывает Национальный банк, его эксперты читают у нас лекции по макроэкономике. Кстати, все лекции есть в открытом доступе на официальном сайте Нацбанка.

- Повышение финансовой грамотности населения — отличная идея, но как вы будете воплощать её в жизнь?

— Программа повышения финансовой грамотности населения осуществляется под эгидой Проекта USAID “Трансформация финансового сектора” и Национального банка Украины. В рамках этой инициативы мы устраиваем так называемые road show. Ездим со своими семинарами по украинским городам-миллионникам. Заезжаем в город, например, во Львов, и проводим трёхдневные лекции для всех желающих. Любой человек может прийти и послушать. Темы разные: от cashless economy и высокий технологий, до кредитования.

В прошлом году мы провели такие выступления в четырёх крупных украинских городах. Наши мероприятия посетили свыше 10 тысяч человек. В этом году планируем поехать в города поменьше. Думаю, что на этот раз мы охватим как минимум 10 городов. Наша основная цель звучит просто: человек должен знать о своих правах и возможностях. Он должен знать, какие услуги, на каком сайте он может получить, как правильно читать документы, понимать, какая кредитная ставка ему предоставляется, чтоб не было потом разговоров о беспроцентных кредитах. К сожалению, у нас в стране не все люди знают, что так попросту не бывает. Беспроцентное кредитование противоречит закону.

— Собираетесь подключать партнёров из каталога? Как вы планируете стимулировать интерес украинских ФинТех компаний к просветительской деятельности?

— Мы запускаем конкурс Фин Тех Challenge. Призовой фонд этого конкурса составляет 1.5 миллиона гривен. Он даёт возможность финтех-компаниям реализовать социально значимые проекты, целью которых является как раз повышение финансовой грамотности населения. В рамках этого конкурса мы выделили три блока. Первый — классическая финансовая грамотность, — умение использовать электронные финансы. Второй — правовая грамотность. И третий блок более общий, — инфраструктура. Здесь мы говорим о том, как будут стимулироваться инновации в сфере решения прикладных кейсов, что позволит вовлечь людей в безналичную экономику.

- Когда будут объявлены условия конкурса?

— Условия будут объявлены 1 марта. Объясним все нюансы и раскроем секреты. Будем рады видеть всех желающих.

Антон ФОМЕНКО