Как выбрать банк

С начала 2014 года в Украине обанкротилось 80 банков. Потери их клиентов могут составить 111 млрд грн: 59 млрд грн — негарантированные Фондом гарантирования вкладов, а 53 млрд грн — потеряли субъектов хозяйствования.

Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) выплатил вкладчикам лопнувших банков более 73 млрд грн. Если после этих цифр у вас не отпало желание рискнуть и открыть депозит, то вот несколько рекомендаций, которые могут помочь в выборе банка.

Как свидетельствуют данные Национального банка, с 2016 года отток депозитов населения из банков прекратился и, в некоторые из них, уже начали возвращаться вкладчики.

Посмотрите, кому принадлежит банк

Одним из важнейших критериев выбора банка является состав его собственников.

Информацию о собственниках банка можно найти на сайте НБУ, или на официальном сайте самого банка. Информацию о владельцах всех украинских банков можно просмотреть на БизнесЦензор, пройдя по ссылке.

“Репутация акционеров — важный фактор, позволяющий клиентам оценить риски банка. На сегодня желание и возможности акционеров по поддержке своих банков играют большую роль в их жизнеспособности”, — говорится в ответе пресс-службы НБУ на запрос БизнесЦензор.

Традиционно более надежными в Украине считаются государственные и европейские банки, которые в входят международные банковские группы.

Первые — потому что государство, не смотря на большой процент проблемных кредитов в своих банках и другие всевозможные проблемы, всегда будет поддерживать их, накачивая свеженапечатанными деньгами и записывая эту сумму в долг государства.

Вторые — потому что репутация для европейского банка превыше всего. Поэтому материнская структура в кризисных ситуациях будет поддерживать на плаву украинскую дочку, пока не продаст ее.

Кроме того, банки с европейским капиталом осторожны в своих желаниях кредитовать и более тщательно подходят к выбору заемщиков.

В качестве показателя: в период “банкопада” 2014-2016 годов в списке “почивших” финучреждений нет ни одного банка, который бы принадлежал международной банковской группе.

По данным НБУ, в марте 2016 года доля банков с иностранным капиталом выросла на 10% — до 36%, по сравнению с концом 2013 года. Свое присутствие иностранные банки нарастили по причине массового банкротства украинских финучреждений.

В стороне стоят украинские “дочки” российских государственных банков. Во-первых, это банки страны-агрессора. Во-вторых, их будущее неопределенно в связи с заявлениями российских банков об уходе с украинского рынка путем продажи своих дочерних структур.

Если же вы решили разместить свои сбережения в украинском частном банке, то нужно помнить, что их владельцы создавали или покупали финучреждения, в первую очередь, с целью кредитования собственного бизнеса за счет депозитов населения, то есть — вас.

В период кризисов такие модели рушатся, поскольку предприятия владельца банка не в силах рассчитываться по кредитам. При этом, сами акционеры банков, в первую очередь, заинтересованы в сохранении своих предприятий. А не банков, которыми они готовы пожертвовать, как непрофильными активами.

В первую очередь, это касается банков украинских олигархов и политиков-бизнесменов.

Кроме того, не следует считать банк надежным лишь на том основании, что он принадлежит высокопоставленному политику, его семье или их близкому окружению. Например, в период правления Виктора Януковича многие считали банки его сына привлекательными, поскольку они имели доступ к административному ресурсу. После смены власти, их в числе первых вывели из рынка.

Какой процент по депозиту этот банк предлагает вкладчикам

Вторым важным фактором при выборе банка является уровень процентной ставки по депозиту.

Специалисты советуют держаться подальше от банка, который предлагает вкладчику процент по депозиту, превышающий среднерыночный уровень. Если вы в общественном транспорте, на улице или в интернете увидите рекламу банка, который предлагает, например, 25-27% годовых по депозиту (а такие еще работают на рынке), то это важный сигнал о том, что у банка серьезные проблемы.

“Если у банка ставки по депозитам стабильно выше, чем среднерыночные, то это может свидетельствовать о проблемах с ликвидностью в финучреждении и попытке их решить с помощью привлечения новых вкладов”, — говорят в Национальном банке.

Завышенные ставки по депозитам не спасают банк от банкротства. Так свидетельствует опыт обанкротившихся банков. Самый свежий пример — банк “Михайловский”, который принадлежал Виктору Полищуку — владельцу сети магазинов “Эльдорадо” и бизнес-центра Gulliver в Киеве.

При жизни небольшой банк “Михайловский” долгое время был лидером по уровню процентных ставок по депозитам. В конце мая НБУ признал банк неплатежеспособным.

Кроме того, следует помнить, что по депозитным вкладам до востребования годовая процентная ставка обычно ниже, чем по депозитам, размещенным на определенный срок.

И еще несколько рекомендаций:

- Не размещайте на одном депозите больше 200 тыс. грн, поскольку Фонд гарантирования вкладов возмещает вкладчикам лопнувших банков вклады на сумму, не превышающую 200 тыс. грн;

- Не имейте отношений с банком, который предложит вам положить депозит не ему, а в компанию в форме ООО под больший процент;

- Фонд гарантирования вкладов не возмещает вкладчикам банков-банкротов деньги, инвестированные в депозитные сертификаты или в банковские металлы (золото, серебро, платина).

Портфель депозитов у этого банка растет, или падает?

Еще одним из критериев адекватного состояния банка может быть динамика оттока/притока депозитов. Данные о размерах депозитных портфелей банков Национальный банк публикует ежеквартально на своем сайте. Динамику депозитов в украинских банках за первый квартал можно посмотреть в нашей предыдущей публикации.

Сильный отток депозитов свидетельствует о нарастающих проблемах в банке.

Кроме того, необходимо обратить внимание на объем вкладов “до востребования” в банке. Такой вид депозита позволяет вкладчикам в любой момент его забрать из банка, чем они и воспользуются в период очередной девальвации, кризиса, или организованной пиар-кампании против банка.

Нужно понимать, что банк — не хранилище денег. Все полученные от населения средства он старается инвестировать, чтобы жить на разнице процентных ставок. Отсюда следует, что во время паники вкладчиков финансовое учреждение попросту не сможет исполнить свои обязательства.

На чем зарабатывает банк и как он тратит деньги?

Убыток банка не всегда свидетельствует о его “проблемности”, поскольку часть полученной операционной прибыли банк вынужден резервировать под проблемные кредиты. Соответственно, обращайте внимание на удельный вес сформированных банком резервов. Эти цифры есть в финотчетности банков.

“Часто клиенты пытаются отыскать один показатель банка — прибыль. Это ошибочный путь. В условиях работы банковской системы, приближенных к стрессовым, оценка деятельности финансовых учреждений только на основе полученной прибыли не является определяющей. Вопрос не столько в факте получения прибыли или убытков, сколько в “запасе прочности” банка, в его способности продолжать деятельность даже при условии получения убытков в течение 2014-2015 годов. Многие из банков, которые декларировали прибыль, по разным причинам уже покинули банковский рынок”, — ответили на запрос БизнесЦензор в государственном Ощадбанке.

Специалисты Ощадбанка рекомендую обращать внимание на показатели рентабельности активов и рентабельности капитала банка. Первый показатель определяется, как соотношение прибыли к размеру активов. Второй — как соотношение прибыли к капиталу.

БизнесЦензор последовал их рекомендации. Вот, что у нас получилось:

Государственные банки	Рентабельность капитала	Рентабельность активов
Укрэксимбанк	— 29%	— 1%
Ощадбанк	1%	0%
Укргазбанк	1%	0%
Банки иностранных банковских групп	Рентабельность капитала	Рентабельность активов
Проминвестбанк	— 44%	— 6%
Укрсоцбанк	1%	0%
Райффайзен Банк Аваль	10%	1%
ВТБ Банк	— 89%	— 20%
НЕОС Банк	— 5%	— 2%
Кредобанк	7%	1%
ВиЭс Банк	1%	0%
Марфин Банк	1%	0%
УкрСиббанк	— 22%	— 2%
Идея Банк	3%	0%
Правекс-Банк	— 5%	— 2%
Креди Агриколь Банк	6%	0%
Универсал Банк	5%	1%
Пиреус Банк	0%	0%
Альфа-Банк	— 26%	— 1%
ІНГ Банк Украина	7%	1%
ОТП Банк	17%	1%
Ситибанк	14%	2%
Прокредит Банк	8%	1%
Сбербанк РФ	2%	0%
БМ Банк	— 6%	— 1%
Банк Форвард	— 2%	0%
Кредит Европа Банк	0%	0%
Дойче Банк ДБУ	6%	1%
Себ Корпоративный банк	4%	1%
Группа 1	Рентабельность капитала	Рентабельность активов
Приватбанк	1%	0%
Пивденный	1%	0%
ПУМБ	— 8%	— 1%
Мега Банк	1%	0%
Диамантбанк	— 74%	— 4%
Банк Кредит Днипро	— 39%	— 3%
Банк Восток	9%	1%
Платинум Банк	— 54%	— 1%

Кроме того, стоит посмотреть на динамику чистого процентного дохода банка.

Чистый процентный доход — это доход банка от кредитования заемщиков с учетом выплат процентов по депозитам. Если банк получает отрицательный чистый процентный доход, то это сигнал того, что заемщики не обслуживают свои кредиты.

Также стоит обратить внимание на показатель чистого комиссионного дохода. Это доход, который банк получил за расчетно-кассовое обслуживание, конвертацию и перевод денег, куплю-продажу валюты с учетом комиссионных расходов. В условиях тотального недоверия к банкам, они вынуждены делать акцент на предоставлении таких услуг, чтобы хоть что-то заработать.

Расходы и доходы всех украинских банков можно посмотреть на сайте НБУ, в разделе “финансовые результаты”. Эту отчетность можно скачать здесь.

“Посмотрите, есть ли у банка финансовая отчетность, подтвержденная независимыми аудиторами. Прочитайте, что эта за компания-аудитор. Обязательно прочитайте внимательно заключение независимого аудита — оно, обычно, объемом не более 2-х страниц. Это официальный профессиональный вывод. Узнайте, есть ли у банка наличие и значение кредитных рейтингов, установленных ведущими международными (Fitch, Moody's, Standard & Poor's)”, — рекомендуют в государственном Ощадбанке.

Финотчетность банка можно посмотреть на сайте Агентства по развитию фондового рынка — smida.gov.ua. Зарегистрируйтесь, в поле поиска введите название банка. Когда получите необходимый результат, ищите пункт “данные финансовой отчетности” или “текст аудиторского заключения”.

Если главная задача банка направлять привлеченные депозиты на кредитование экономики, тогда как понять насколько “здоровый” его портфель кредитов?

Один из главных показателей стабильности банка — адекватность регуляторного капитала (норматив НБУ — Н2). Он означает способность банка своевременно и в полном объеме рассчитаться по своим обязательствам (в первую очередь — с вкладчиками).

Как определить этот показатель? Он определяется, как соотношение капитала банка к его суммарным активам. Размер капитала и суммарные активы банка можно скачать на сайте НБУ.

Сегодня норма регуляторного капитала установлена на уровне не ниже 10%. То есть объем капитала должен быть не меньше 10% от всех активов банка.

Чем выше этот показатель от установленных 10%, тем больше возможностей у банка выполнить свои обязательства. И наоборот.

Именно капиталом банка должны покрываться рисковые активы банка. Проще говоря — под выданные кредиты банк формирует резервы из собственного капитала.

Кредиты делятся на пять категорий качества. Первая категория означает, что риска по кредитной операции нет, или он минимальный. Вторая категория — умеренный риск. Третья категория — значительный риск. Четвертая категория означает высокий риск, а пятая — дефолт. Под каждую категорию банк вынужден формировать резервы.

Последние две категории кредитов (4 и 5), как раз и есть проблемные кредиты, которые частично или полностью не обслуживаются. Посмотреть их можно в файле финансовой отчетности деятельности банков, в разделе “отдельные показатели”. Банки из первой двадцатки сформировали, или продолжает формировать, резервы под проблемные кредиты в рамках программы докапитализации, утвержденной НБУ.

Как пишет в своем отчете НБУ, в результате проведенного диагностирования 20 крупнейших банков (их доля в общем кредитном портфеле банковского сектора составила 73%), оказалось, что некоторые банки в своей отечности занижали уровень проблемных кредитов (IV и V категории кредитов).

После первого этапа — оценки качества активов банков — доля проблемных кредитов выросла с заявленных банками 27% до 36%.

В мае 2016 НБУ завершил диагностику 20 крупнейших банков. По результатам стресс-теста доля кредитов, попадающих под категории качества 4 (кредиты, вероятность дефолта по которым оценивается в диапазоне 51-99%) и 5 (дефолт), составила 53%, — говорится в отчете НБУ.

Наиболее проблемными являются выданные до девальвации валютные кредиты физлицам на жилье и автомобили. Согласно отчету НБУ, 88% таких кредитов относятся к 4-5 категориям.

“Банки, которые нуждались в докапитализации, уже согласовали с НБУ и выполняют трехлетние планы увеличения капитала и уменьшение доли кредитов связанным лицам. В то же время проходят диагностику следующие 20 банков Украины. По ее результатам также будет проводиться постепенная докапитализация и приведение экономических нормативов каждого финучреждения в соответствие с требованиями регулятора”, — говорится в ответе пресс-службы НБУ.

Соотношение 4-5 категорий (проблемных) кредитов украинских банков к 1-2 категориям (тыс. грн)

Государственные банки	Кредитные операции IV-V категорий качества	Кредитные операции I-II категорий качества	%-е соотношение IV-V категорий к I-II
Укрэксимбанк	53 542 488	72 831 625	74%
Ощадбанк	62 835 805	49 861 193	126%
Укргазбанк	7 898 768	19 519 775	40%
Банки иностранных банковских групп	IV-V	I-II	%
Проминвестбанк	29 381 522	32 212 982	91%
Укрсоцбанк	31 515 225	26 255 001	120%
Райффайзен Банк Аваль	31 639 462	38 597 303	82%
ВТБ Банк	34 515 838	5 860 539	589%
НЕОС Банк	17 726	51 574	34%
Кредобанк	686 778	5 426 851	13%
ВиЭс Банк	1 488 289	1 722 433	86%
Марфин Банк	639 274	1 173 420	54%
УкрСиббанк	8 585 613	35 512 768	24%
Идея Банк	271 594	2 306 833	12%
Правекс-Банк	2 732 714	2 840 221	96%
Креди Агриколь Банк	4 925 451	30 997 914	16%
Универсал Банк	2 844 786	2 265 084	126%
Пиреус Банк	1 840 224	1 121 265	164%
Альфа-Банк	14 727 870	29 355 222	50%
ІНГ Банк Украина	7 933 523	12 791 033	62%
ОТП Банк	10 831 383	25 639 525	42%
Ситибанк	19 008	21 810 767	0%
Прокредит Банк	422 823	6 858 867	6%
Сбербанк РФ	24 075 358	42 221 987	57%
БМ Банк	678 974	721 931	94%
Банк Форвард	434 123	2 445 885	18%
Кредит Европа Банк	263 204	3 257 471	8%
Дойче Банк ДБУ	0	3 103 498	0%
Себ Корпоративный банк	0	3 609 665	0%
Группа 1	IV-V	I-II	%
Приватбанк	32 147 054	130 438 137	25%
Пивденный	1 452 964	18 398 357	8%
ПУМБ	11 350 214	30 407 749	37%
Мега Банк	805 370	8 453 781	10%
Диамантбанк	703 594	3 823 895	18%
Банк Кредит Днипро	3 860 903	3 731 029	103%
Банк Восток	326 909	5 198 693	6%
Платинум Банк	850 919	6 322 656	13%

Помните, что писал Нацбанк в своем отчете: банки, стресс-тестирование которых не завершено, могут искажать данные об уровне проблемных кредитов.

БизнесЦензор разослал десяток запросов крупным иностранным и украинским банкам с просьбой дать рекомендации по выбору надежного банка. Ответили только НБУ и Ощадбанк. 

Юрий ВИННИЧУК

Новичкам в мире онлайн-казино сориентироваться не так просто. Большинство клубов ориентируется на уже опытных гемблеров. Поэтому в рейтингах нужно учитывать то, каким образом представлены автоматы на витрине заведения. Благодаря сайту https://casino-recommend.ru/bitstarz-casino/ можно найти отзывы о Bit Starz и посмотреть слот-машины клубов в бесплатном режиме. Наличие демо – это типичная характеристика любого лицензированного казино. Демоверсия слота удобна тем, что дает возможность играть на виртуальные кредиты и настраивать размер староватого депозита. Счет можно подогнать под собственный бюджет.