Какие операции подпадают под финмониторинг, а какие — нет?
Закон увеличивает предельный порог операций обязательного финансового мониторинга с 150 000 грн до 400 000 грн. (кроме азартных игр и операций с виртуальными активами, здесь лимит 30 000 грн) при наличии одного или более следующих признаков:
— операции между участниками, одной из сторон в которых является лицо, имеющее место регистрации / проживания / местонахождение в государстве, которое не выполняет рекомендации международных организаций по борьбе с отмыванием доходов и финансированием терроризма (например Северная Корея);
— финоперации политически значимых и связанных с ними лиц;
— операции по переводу средств за границу (в том числе в оффшоры);
— финансовые операции с наличными.
Безусловно — плюс, ведь отсечет значительную часть небольших операций, о которых раньше приходилось отчитываться Госфинмониторингу. Кроме того, и валютный контроль привязан к данному порогу, так что небольшие переводы должно стать легче проводить не только в Украине, но и между государствами. Однако дроблением операций на несколько допороговых сумм контроля не избежать, здесь банк может посчитать, что это оплата по одной операции и создать массу проблем.
После приведенного важная ремарка: 400 тыс. грн. с 4 признакам — это пороговые операции, по которым проводится обязательный финмониторинг и о которых нужно отчитываться. Однако финансовому мониторингу подлежат также любые подозрительные операции. Подозрительными считаются операции, если субъект первичного финансового мониторинга подозревает или имеет достаточные основания для подозрения, что они являются результатом преступной деятельности или связаны либо касаются финансирования терроризма или финансирования распространения оружия массового поражения. При этом сумма таких операций значения не имеет, поэтому возможна остановка платежей и на 10-20 тыс. грн при наличии подозрений.
Не коснется финансовый мониторинг уплаты налогов, пополнения мобильных телефонов, оплаты коммунальных платежей, снятия средств с собственного счета, наличных переводов на сумму, меньшую чем 5000 грн и некоторых других операций, прописанных в ч. 18 ст. 14 Закона.
В свете указанного основная масса вопросов клиентов банков пришлась на наличные переводы, перечисление с карты на карту, пополнение своего счета. Типичные рассмотрим далее.
Физическое лицо имеет 10 тыс. грн наличных и хочет перебросить их своему родственнику / другу / коллеге, сможет ли оно это сделать через терминал?
Если такой перевод будет сопровождаться идентификацией плательщика через его банковскую карточку, которую считывает терминал и на банковскую карточку получателя, то никаких препятствий нет, ведь оба лица были идентифицированы еще при выдаче им карточек. Аналогично нет проблем, если верификация будет проведена путем направления пароля на мобильный телефон для подтверждения осуществления платежа указанным плательщиком. Зато лимит в 5 тысяч будет иметь место, если плательщик не захочет идентифицироваться никак и будет анонимно перебрасывать средства на счет получателя.
Можно ли перечислить более 5 тыс. грн из своей карты на карту любого члена семьи? А на карту знакомого?
Да, ведь владельцы карточек уже идентифицированы банком, поэтому не нужно ничего дробить на несколько платежей по 4,9 тысяч, можно смело перечислять большие суммы. Также нет ограничений относительно круга лиц, которым можно перечислить средства.
Можно ли через кассу перечислить 10 тыс. грн себе на карточку или на любую другую карту?
Да, при предъявлении паспорта или банковской карты, или идентификации лица любым другим доступным способом.
Будет ли банк требовать документы об источниках происхождения средств, если физлицо придет в кассу, чтобы перечислить десять тысяч на карту знакомого?
Нет, опять же только идентификация, то есть паспорта достаточно. Такой режим, конечно, не касается нетипично больших для клиента переводов, поэтому здесь уже вступает в силу риск-ориентированный подход: если лицо имеет ежемесячный официальный доход в 50 тысяч гривен, то десятитысячное перечисление вряд ли будет проблемой, если же неизвестно откуда такое лицо приносит 500 тысяч наличными, чтобы положить на счет, то вопроси, вероятно, будут.
Интерес вызывает также право свободно снимать средства со своего счета без финансового мониторинга. Конечно, это прямое право владельца, ведь если это легальный обложенный налогами доход, то даже простого желания владельца держать наличные под подушкой, а не в банке, достаточно для реализации им своих конституционных прав. Тем более, финансовый мониторинг был проведен “на входе”. В то же время часть клиентов ПриватБанка могут вспомнить практику 2019 — начале 2020 года, когда попытки снятия наличных натыкались на вопрос “для чего вам наличка?” и сам факт уплаты налогов с этой суммы не всегда убеждал банкиров. Правда такое поведение неформально списывали на придирчивость в избирательный период, чтобы не было черного финансирования выборов, однако тогда она вызвала немало неудобств и для добросовестных клиентов банка.
Дистанционная верификация клиентов
Что, несомненно, можно отнести к плюсам Закона, так это возможности дистанционной верификации клиента. Нацбанк предлагает банкам две модели — полноценную и упрощенную. Упрощенная может применяться банком, если клиент осуществляет финоперации на сумму не более 40 тысяч гривен в месяц и 400 тыс. в год; общий остаток по всем счетам клиента в банке не более 40 тыс. грн. Если кто-то из клиентов не попадает под упрощенную, расстраиваться не нужно, ведь полноценная модель также является удобной и может осуществляться двумя способами:
— верификация идентификационных данных клиента с помощью Системы BankID НБУ и квалифицированной электронной подписи (КЭП);
— видеоидентификация, то есть фактически общения клиента с сотрудником банка с помощью видеотрансляции с возможностью предъявления документов.
Техника таких способов верификации, правда, еще только в процессе разработки, однако курс НБУ выбрал правильный. Европейские страны аналогичные попытки начали еще в 2014-2016 годах и опыт в целом положительный.
