Бумажный бес. Почему китайские нищие побираются при помощи QR-кода

“Жифубао” (Alipay) или “вейцин” (WeChat Pay) — два основных способа оплаты товаров и услуг в Китае, и ни один из них не подразумевает наличности, банковской карточки или чеков. “Вы будете расплачиваться через Alipay или WeChat Pay?” — китайцев очень радует, когда несведущий иностранец впадает в ступор от такой постановки вопроса. Китай проскочил эволюционную ступень в развитии платежных систем: от бумажных денег страна сразу перешла к мобильным расчетным платформам, пропустив этап банковских карт и чеков.

Без наличности и с бенефитами

Около 200 млн китайцев (14% населения) сегодня вовсе не используют бумажные деньги в своей повседневной жизни, сообщает французское исследовательское агентство Ipsos. По его данным, 26% жителей Поднебесной имеют в кошельке меньше 100 юаней, отправляясь за покупками. А 76% утверждают, что им хватает 100 юаней наличными, чтобы протянуть целый месяц, не снимая дополнительные средства со своих электронных кошельков. Ну и, наконец, 84% опрошенных чувствуют себя “вполне комфортно”, выходя из дома вовсе без наличности, имея в распоряжении только мобильный телефон, который стал сегодня в Китае основным платежным инструментом.

“У меня на всякий случай в кошельке лежит купюра в 50 юаней, — говорит 18-летняя студентка из Тайюаня (провинция Шанси). — Но банкнота валяется там уже три месяца и так и не пригодилась. Я, как и мои друзья, делаю все платежи по мобильному телефону. Это удобно, безопасно и гигиенично”. Через мобильные приложения в Китае можно оплатить все: коммунальные счета, проезд в общественном транспорте, покупки в супермаркете или на рынке.

Даже китайские нищие перешли на мобильные платежные системы, распечатав QR-код для более удобного сбора подаяний.

Мобильные платежные системы существуют не только для расчетов, они предлагают дополнительные неожиданные бенефиты. Например, чтобы попасть на прием к врачу в государственной больнице, китаец должен пару часов отстоять в очереди на регистрацию, получить направление, затем еще несколько часов в другой очереди, чтобы попасть в кабинет к врачу. Предварительной записи не существует. Но если китаец использует приложение “Здравоохранение” от провайдеров Alipay или WeChat Pay и оплатит визит к доктору через одну из этих платежных систем, ему назначат точное время приема.

Два гиганта

Alipay (владелец Alibaba) и WeChat Pay (владелец Tencent) доминируют на китайском рынке мобильных платежных систем с долями соответственно 54 и 40%. На них приходится 30 и 22% от всех остальных онлайн-транзакций в стране. А такие известные во всем мире платежные системы, как Apple Pay и PayPal, даже не отражаются в китайской статистике при учете объемов электронных платежей, входя в категорию “другие”.

В “контрольной комнате” штаб-квартиры в Гуанчжоу, откуда осуществляется управление финансовой империей Alibaba, нет ничего, кроме двух больших экранов, на которых в режиме реального времени отображается количество транзакций двух основных платежных платформ компании: Taobao (C2C платформа) и Tmall (В2В платформа). Те, кто видел эти экраны, говорят, что цифры на них меняются в темпе миллисекунд.

В прошлом году в течение одного особенного дня — 11 ноября, когда происходит большинство свадеб из-за почитаемой в Китае магии чисел (11.11) и народ массово закупает свадебные подарки, экраны контрольной комнаты Alibaba зафиксировали рекордный объем электронных сделок — на $18 млрд за 24 часа.

Главный конкурент — Tencent — также установил личный рекорд, но в день китайского Нового года: через его платежную систему было отправлено 14 млрд “хонгбао” (красная коробочка), в данном случае это были небольшие денежные подарки, отправляемые китайцами друг другу.

WeChat Pay — это самая быстрорастущая платежная система по количеству подписчиков. На конец первого квартала 2017 г. WeChat Pay насчитывала 938 млн активных пользователей (рост составил 23% по сравнению с первым кварталом 2016 г.). 

“Китайский рынок очень большой, и места на нем хватит для всех”, — не расстраивается из-за успехов конкурентов вице-президент Alibaba Group Ли Джун Линг. Он добавляет, что “Китай часто обвиняют в недобросовестном отношении к авторским правам и копировании объектов интеллектуальной собственности. Но это расхожий стереотип. Что касается интернет-технологий и электронных платежных систем, то Китай сегодня скорее законодатель глобальных трендов, а не их копипастер”.

По прогнозам iResaerch, исследовательского центра мониторинга онлайн-активности китайских пользователей, к 2019 г. объем электронных транзакций в стране превысит $17,4 трлн в год, что в 50 раз больше ВВП Гонконга.

В 2013—2016 гг. небанковские расчетные организации провели 97 млрд электронных транзакций. За эти три года количество сделок увеличивалось в среднем на 195% в год, сообщает China Payment and Clearing Association. Только за второй квартал текущего года через китайские небанковские организации прошло транзакций на сумму $4,7 трлн, утверждает информагентство Xinhua.

Истоки революции

“Повсеместное распространение смартфонов и мобильного интернета является главной причиной роста популярности мобильных платежных систем”, — утверждает профессор шанхайской бизнес-школы China Europe International Оливер Руи. Согласно китайской официальной статистике на конец 2016 г. на материковой части страны насчитывалось 731 млн интернет-пользователей. Из них 95,1% выходили в интернет через мобильные телефоны, а 60% — через ПК. Около 0,5 млрд китайцев делали онлайн-покупки в прошлом году (прирост на 50% по сравнению с 2015-м), из них половина расплачивалась при помощи смартфонов. Аналитическое агентство China Internet Watch подсчитало, что китайцы, родившиеся в 80-е, тратят в режиме онлайн $18 тыс. в год. Те, кто родился в 90-е, тратят меньше, так как они моложе и беднее, но на это поколение приходится 92% всех онлайн-покупок.

Банки теряют деньги

Кто не в восторге от мобильной платежной революции, так это китайские банки. По данным аналитического агентства Kapronasia, только за 2015 г. банки недополучили $20 млрд в виде комиссий по обслуживанию банковских карт. В то же время Alipay и WeChat отвоевали на двоих 28% от всех комиссий, взимаемых при розничной торговле. “Банки берут высокие проценты при использовании их карточек, поэтому я предпочитаю более дешевые в этом отношении Alipay или WeChat”, — объясняет владелец магазина одежды в Пекине Вей Жу. К 2020 г., прогнозирует международная организация Better Than Cash Alliance, использование бумажных денег в материковом Китае сократится до 30% от количества всех розничных транзакций (61% в 2010 г.), а на долю банковских карт придется 41% транзакций. “Мы теряем деньги и клиентов, — говорит китайский банкир, — и не знаем, как с этим бороться. Дуополию Alipay или WeChat невозможно победить, хотя мы, как банк, стараемся копировать их сервисы и услуги”.

Но не онлайн-платежи являются главной угрозой китайским банкам: небанковские организации отбирают у них самый вкусный кусок пирога — депозиты.

Крупнейший негосударственный инвестиционный фонд сегодня — Yu'e Bao, управляемый Ant Finacial, подразделением Alibaba Group. Инструменты фонда полностью интегрированы с Alipay. В 2013 г. под управлением Yu'e Bao находилось $30 млн активов, а уже на начало 2017 г. эта сумма составляла $21 млрд. К этому времени число клиентов фонда увеличилось до 152 млн.

Better Than Cash Alliance описывает основную услугу Yu'e Bao как “низкорискованный денежный счет, идентичный банковскому сберегательному счету”. Главная особенность такого счета — его можно пополнять из электронного кошелька даже на самую мизерную сумму и снимать деньги в любой момент без комиссии. “Я бы все свои деньги положил на Yu'e Bao, — говорит 31-летний Йе Бао Цян. — Но правительство ограничило депозит 100 тыс. юаней, хотя еще год назад можно было положить 250 тыс. К счастью, есть и другие подобные фонды”. Доход по таким электронным вкладам составляет 3,5% годовых.

По прогнозам исследовательской группы Acuity Research, к 2020 г. 60% всех покупок в Китае будет осуществляться в онлайн-режиме. Абсолютное большинство из них будет подтверждено биометрической информацией о каждом, совершившем такую покупку. Увлекшись простотой и удобством новых технологий, китайцы не задумываются, в какой стране они живут и как подобной информацией может распорядиться и без того почти всесильное государство.

Роман БРЫЛЬ