Купить их готовы заемщики тех же банков.
Интернет-проект “Украинская депозитная биржа” начал работать неделю назад, рассказал гендиректор и один из совладельцев — Денис Дрозд.
До апреля на Украине действует распоряжение нацбанка, по которому банки не имеют права выдавать досрочно депозиты населения, рассказывает президент украинского банка “Траст” Александр Еремин. А вклады с истекшим сроком не выдает около половины банков из-за проблем с ликвидностью, говорит Дрозд. Поэтому в его базе уже более 1000 объявлений как от желающих продать вклады, так и от желающих их купить. Индикатор на сайте показывает средний уровень дисконтов по вкладам: по депозитам в банке “Надра” он составляет 34%, в Укрпромбанке — 29%.
Покупателями депозитов становятся заемщики тех же банков. Они покупают депозит с дисконтом, переоформляют его на себя (идеальный вариант — трехсторонним договором с участием банка, рискованный — доверенностью на распоряжение), а затем просят зачесть депозит в счет погашения своего кредита. Договариваются покупатели с продавцами уже вне сети, поэтому Дрозд затруднился оценить, сколько сделок реально заключено.
Уступка прав требования по вкладу — операция, не нарушающая законодательства, и отказать в ней банки не могут, считает Дрозд. Пока проблемы с отказом переоформить депозит были только в нескольких отделениях одного банка, говорит он. На основании распоряжения нацбанка банк может отказаться учитывать депозит в счет погашения кредита до тех пор, пока срок вклада не истечет. “Мне неизвестно ни об одной сделке, когда этой услугой пользовались бы владельцы нормальных непросроченных кредитов”, — говорит Еремин.
В России подобных бирж не было, поскольку не вводилось запретов на досрочное изъятие вкладов. “Это разумная схема в нынешней ситуации. Но лицо, которое покупает вклад в размере больше гарантированного системой страхования, должно осознавать свой риск, в случае если банк дойдет до состояния банкротства”, — рассуждает первый заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов Валерий Мирошников. В этом случае временная администрация не сможет провести заемщику зачет вклада — ему придется ждать выплаты страхового возмещения, а обязательство по кредиту исполнять как обычно. “Временная администрация имеет право заморозить любые операции, вкладчику останется только ждать ликвидации или продажи банка”, — подтверждает Еремин.
Если банк выживет, он может зачесть сумму вклада в счет погашения кредита, но при условии, что кредитным договором предусмотрено досрочное погашение, и после того, как истечет срок вклада, либо когда закончится мораторий на досрочное изъятие депозитов, продолжает Мирошников.
В России приобретением прав требований по счетам или депозитам обычно занимаются юрлица — заемщики банков, рассказал он. Они покупают их с большим дисконтом и затем пытаются зачесть средства на счете в погашение своего кредита. “Мы такие сделки часто успешно оспариваем, они нарушают очередность удовлетворения требований кредиторов”, — говорит Мирошников.
Елена ХУТОРНЫХ